Vous rêvez d’investir dans l’immobilier pour développer votre patrimoine ou simplement devenir propriétaire de votre logement. Mais l’étape du financement vous inquiète : vous devez obtenir un crédit immobilier ! Comment procéder ? Dans cet article, nous avons dressé la liste de 9 critères déterminants pour obtenir la validation de votre emprunt. Suivez ces repères pour mieux comprendre les attentes des banques et les convaincre d’accepter votre demande de prêt immobilier.
9 conditions d’acceptation retenues par les banques
1/ Votre taux d’endettement
Le taux d’endettement compte parmi les critères les plus importants pour la banque. Il doit renseigner sur votre capacité de remboursement : pourrez-vous verser vos mensualités sans incidents sur toute la durée du prêt ? Ce taux d’endettement est exprimé en pourcentage et correspond au rapport entre vos charges fixes (crédits à la consommation, crédits immobiliers, loyer, etc.) et vos revenus mensuels. Depuis 2022, le seuil limite est fixé à 35 %. Les établissements de crédit peuvent accepter quelques exceptions, mais vous devez disposer de revenus particulièrement élevés pour emprunter au-delà de ce niveau d’endettement.
2/ Votre reste à vivre
Le reste à vivre est un autre facteur déterminant pour la banque. Il s’agit du montant qu’il vous reste chaque mois une fois que vous avez payé vos charges fixes, y compris la mensualité du crédit demandé. Ce montant doit être suffisant pour régler les dépenses quotidiennes et faire face aux imprévus. Il n’existe pas de règle universelle quant au montant minimum pour obtenir l’acceptation d’un prêt immobilier, mais retenez que le reste à vivre doit être plus élevé pour un foyer avec enfants que pour un couple seul. La banque vérifie également votre saut de charge, c’est-à-dire la différence entre vos dépenses de logement avant et après l’achat. Un faible saut de charge est un bon indicateur de remboursement sans problème majeur.
3/ Votre apport personnel
Votre apport personnel représente la somme que vous êtes prêt à investir dans votre projet immobilier. Il permet de réduire le montant et le coût du prêt, facilitant ainsi le remboursement. Il témoigne également de votre capacité à épargner, ce qui est un signe positif pour les établissements de crédit. Les banques demandent généralement un apport minimum de 10 % du prix de vente pour régler les frais de notaire et les dépenses non couvertes par l’emprunt. Cependant, un apport plus élevé augmente vos chances d’obtenir l’offre de prêt immobilier nécessaire à votre achat.
4/ Votre situation professionnelle
Votre situation professionnelle est un autre élément clé pour obtenir un crédit immobilier. Les banques recherchent des emprunteurs solvables, avec des ressources stables et régulières. Elles privilégient généralement les salariés en CDI, les fonctionnaires titulaires ou les professions libérales réglementées. Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir de prêt immobilier si vous travaillez en CDD, en intérim ou en micro-entreprise, mais vous devrez fournir des garanties supplémentaires et peut-être faire appel à un co-emprunteur.
5/ Votre situation personnelle
Votre profil peut également influencer la réponse de la banque. Un jeune emprunteur est souvent considéré comme ayant peu de risques de rencontrer des problèmes de santé et ses revenus peuvent augmenter régulièrement au cours du prêt. Cela compense parfois la faiblesse de l’apport personnel. Le profil sénior offre également quelques avantages : ses ressources sont stables et prévisibles, son patrimoine peut servir de garantie. Cependant, il paiera plus cher son assurance emprunteur et la banque imposera probablement un prêt immobilier sur une durée plus courte. Un courtier en crédits immobiliers peut vous aider à valoriser vos atouts lors de la demande de prêt.
6/ Votre historique bancaire
Avant d’accepter votre prêt immobilier, l’établissement de crédit vérifiera la manière dont vous gérez vos finances. Pour obtenir une offre de crédit, évitez les découverts et les incidents de paiement.
7/ Les garanties apportées
Pour rassurer la banque, vous devez apporter des garanties pour sécuriser votre prêt. Il peut s’agir d’une caution solidaire, d’une hypothèque ou d’une caution bancaire.
8/ La cohérence de votre projet immobilier
Les banques évaluent la qualité du bien immobilier que vous souhaitez acheter, sa localisation, son potentiel de revente ou de location. Elles vérifient que son prix est adapté au marché et à votre capacité d’emprunt. Un projet cohérent et réaliste augmente vos chances de recevoir une réponse favorable.
9/ Le TAEG
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) indique le coût total du crédit immobilier. Il inclut le taux d’intérêt, l’assurance emprunteur, les garanties et les frais de dossier. Ce taux doit rester inférieur au taux d’usure défini par la Banque de France. Au-delà de ce taux, accorder un crédit immobilier devient illégal. Faites appel à un courtier en prêts immobiliers pour obtenir les meilleures conditions et maintenir le TAEG sous la limite légale.
Obtention d’un prêt immobilier : de la demande à la signature du contrat
Voici quelques conseils pour obtenir le crédit immobilier dont vous avez besoin :
- Préparez votre dossier emprunteur avant la signature d’un compromis de vente pour gagner du temps.
- L’accord de principe donné par une banque ne signifie pas qu’elle accepte votre prêt immobilier, mais seulement qu’elle étudie votre demande de financement. La validation n’est effective que lorsqu’elle émet une véritable offre de crédit.
- Respectez scrupuleusement le délai de réflexion imposé lors de la réception de l’offre de crédit.
- Ne laissez pas passer le délai de réponse, vous risqueriez de ne plus bénéficier des mêmes taux si le processus devait être repris à zéro.
- Si un proche se porte caution, il doit respecter les mêmes délais et signer l’offre de prêt comme s’il était lui-même emprunteur.
- Les fonds seront débloqués pour la signature de l’acte de vente chez le notaire.
- En cas de refus, ne vous découragez pas. Un courtier peut vous accompagner et vous orienter vers d’autres solutions telles que les prêts aidés ou le rachat de crédits.
Vous souhaitez mettre toutes les chances de votre côté pour décrocher votre prêt ? Contactez la Centrale de Financement. Nous vous aidons à concrétiser vos ambitions immobilières !
Vous rêvez d’investir dans l’immobilier pour développer votre patrimoine ou simplement devenir propriétaire de votre logement. Mais l’étape du financement vous inquiète : vous devez obtenir un crédit immobilier ! Comment procéder ? Dans cet article, nous avons dressé la liste de 9 critères déterminants pour obtenir la validation de votre emprunt. Suivez ces repères pour mieux comprendre les attentes des banques et les convaincre d’accepter votre demande de prêt immobilier.
9 conditions d’acceptation retenues par les banques
1/ Votre taux d’endettement
Le taux d’endettement compte parmi les critères les plus importants pour la banque. Il doit renseigner sur votre capacité de remboursement : pourrez-vous verser vos mensualités sans incidents sur toute la durée du prêt ? Ce taux d’endettement est exprimé en pourcentage et correspond au rapport entre vos charges fixes (crédits à la consommation, crédits immobiliers, loyer, etc.) et vos revenus mensuels. Depuis 2022, le seuil limite est fixé à 35 %. Les établissements de crédit peuvent accepter quelques exceptions, mais vous devez disposer de revenus particulièrement élevés pour emprunter au-delà de ce niveau d’endettement.
2/ Votre reste à vivre
Le reste à vivre est un autre facteur déterminant pour la banque. Il s’agit du montant qu’il vous reste chaque mois une fois que vous avez payé vos charges fixes, y compris la mensualité du crédit demandé. Ce montant doit être suffisant pour régler les dépenses quotidiennes et faire face aux imprévus. Il n’existe pas de règle universelle quant au montant minimum pour obtenir l’acceptation d’un prêt immobilier, mais retenez que le reste à vivre doit être plus élevé pour un foyer avec enfants que pour un couple seul. La banque vérifie également votre saut de charge, c’est-à-dire la différence entre vos dépenses de logement avant et après l’achat. Un faible saut de charge est un bon indicateur de remboursement sans problème majeur.
3/ Votre apport personnel
Votre apport personnel représente la somme que vous êtes prêt à investir dans votre projet immobilier. Il permet de réduire le montant et le coût du prêt, facilitant ainsi le remboursement. Il témoigne également de votre capacité à épargner, ce qui est un signe positif pour les établissements de crédit. Les banques demandent généralement un apport minimum de 10 % du prix de vente pour régler les frais de notaire et les dépenses non couvertes par l’emprunt. Cependant, un apport plus élevé augmente vos chances d’obtenir l’offre de prêt immobilier nécessaire à votre achat.
4/ Votre situation professionnelle
Votre situation professionnelle est un autre élément clé pour obtenir un crédit immobilier. Les banques recherchent des emprunteurs solvables, avec des ressources stables et régulières. Elles privilégient généralement les salariés en CDI, les fonctionnaires titulaires ou les professions libérales réglementées. Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir de prêt immobilier si vous travaillez en CDD, en intérim ou en micro-entreprise, mais vous devrez fournir des garanties supplémentaires et peut-être faire appel à un co-emprunteur.
5/ Votre situation personnelle
Votre profil peut également influencer la réponse de la banque. Un jeune emprunteur est souvent considéré comme ayant peu de risques de rencontrer des problèmes de santé et ses revenus peuvent augmenter régulièrement au cours du prêt. Cela compense parfois la faiblesse de l’apport personnel. Le profil sénior offre également quelques avantages : ses ressources sont stables et prévisibles, son patrimoine peut servir de garantie. Cependant, il paiera plus cher son assurance emprunteur et la banque imposera probablement un prêt immobilier sur une durée plus courte. Un courtier en crédits immobiliers peut vous aider à valoriser vos atouts lors de la demande de prêt.
6/ Votre historique bancaire
Avant d’accepter votre prêt immobilier, l’établissement de crédit vérifiera la manière dont vous gérez vos finances. Pour obtenir une offre de crédit, évitez les découverts et les incidents de paiement.
7/ Les garanties apportées
Pour rassurer la banque, vous devez apporter des garanties pour sécuriser votre prêt. Il peut s’agir d’une caution solidaire, d’une hypothèque ou d’une caution bancaire.
8/ La cohérence de votre projet immobilier
Les banques évaluent la qualité du bien immobilier que vous souhaitez acheter, sa localisation, son potentiel de revente ou de location. Elles vérifient que son prix est adapté au marché et à votre capacité d’emprunt. Un projet cohérent et réaliste augmente vos chances de recevoir une réponse favorable.
9/ Le TAEG
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) indique le coût total du crédit immobilier. Il inclut le taux d’intérêt, l’assurance emprunteur, les garanties et les frais de dossier. Ce taux doit rester inférieur au taux d’usure défini par la Banque de France. Au-delà de ce taux, accorder un crédit immobilier devient illégal. Faites appel à un courtier en prêts immobiliers pour obtenir les meilleures conditions et maintenir le TAEG sous la limite légale.
Obtention d’un prêt immobilier : de la demande à la signature du contrat
Voici quelques conseils pour obtenir le crédit immobilier dont vous avez besoin :
- Préparez votre dossier emprunteur avant la signature d’un compromis de vente pour gagner du temps.
- L’accord de principe donné par une banque ne signifie pas qu’elle accepte votre prêt immobilier, mais seulement qu’elle étudie votre demande de financement. La validation n’est effective que lorsqu’elle émet une véritable offre de crédit.
- Respectez scrupuleusement le délai de réflexion imposé lors de la réception de l’offre de crédit.
- Ne laissez pas passer le délai de réponse, vous risqueriez de ne plus bénéficier des mêmes taux si le processus devait être repris à zéro.
- Si un proche se porte caution, il doit respecter les mêmes délais et signer l’offre de prêt comme s’il était lui-même emprunteur.
- Les fonds seront débloqués pour la signature de l’acte de vente chez le notaire.
- En cas de refus, ne vous découragez pas. Un courtier peut vous accompagner et vous orienter vers d’autres solutions telles que les prêts aidés ou le rachat de crédits.
Vous souhaitez mettre toutes les chances de votre côté pour décrocher votre prêt ? Contactez la Centrale de Financement. Nous vous aidons à concrétiser vos ambitions immobilières !
