Pour une banque, accorder un prêt immobilier implique une évaluation préalable des risques. Elle doit être convaincue de votre capacité à rembourser. Plus votre situation est stable, plus elle vous fera confiance et plus vous aurez de chances d’obtenir votre prêt.
Les critères d’acceptation d’un prêt immobilier
Voici les critères sur lesquels les banques se basent pour évaluer votre situation :
- Votre apport personnel
- Votre âge
- Votre situation professionnelle
- Votre capacité d’endettement
- Votre état de santé
- Votre capacité d’épargne
- Les garanties que vous proposez
Pour maximiser vos chances, il est important de choisir un bien immobilier correspondant à vos moyens. Votre taux d’endettement et le montant qu’il vous reste pour vivre sont également cruciaux. Le taux d’endettement ne doit généralement pas dépasser 35%, et un reste à vivre trop faible réduirait vos chances d’obtenir votre prêt.
Les banques utilisent parfois des sociétés de caution pour garantir le prêt. Cependant, il peut arriver que la banque vous accorde le prêt mais que la société de caution le refuse. Dans tous les cas, les banques se posent une question essentielle avant d’accepter un prêt : pouvez-vous le rembourser ? Il est donc important de les rassurer quant à votre solvabilité et de préparer soigneusement votre dossier de demande de prêt.
Les critères d’acceptation d’un prêt immobilier
Critère 1 : La durée du prêt
Plus vous vous endettez sur une longue période, plus la banque prend de risques. Les prêts à long terme sont également plus coûteux, car les taux d’intérêt sont plus élevés. La durée du prêt doit être adaptée à vos ressources et à votre capacité de paiement mensuelle.
Critère 2 : Avoir un taux d’endettement inférieur à 35%
Le taux d’endettement représente la part de vos revenus consacrée au remboursement du prêt. Il est généralement recommandé de ne pas dépasser 35% de taux d’endettement. Cependant, il s’agit d’une règle de principe acceptée par de nombreuses banques, mais pas d’une obligation. Les banques analysent également votre reste à vivre et votre quotient familial. Si vos revenus sont élevés, la banque peut accepter un taux d’endettement plus élevé, et inversement.
Critère 3 : Avoir un apport personnel important
Les banques préfèrent prêter de petites sommes d’argent. Votre apport personnel est donc un critère d’acceptation important. Plus vous investissez vos fonds propres, moins le risque est élevé pour la banque. Si votre projet nécessite un prêt de 100 euros et que vous apportez 90 euros, la banque vous accordera rapidement le prêt. En revanche, si votre apport est de 10 euros, votre projet pourrait être suspendu.
Critère 4 : L’état de santé
Votre état de santé est primordial pour rassurer les banques quant à votre capacité à rembourser le prêt. Les assurances emprunteur exigent souvent de remplir un questionnaire de santé. Si votre état de santé est considéré comme mauvais, votre assurance et votre prêt peuvent être refusés. Être en bonne santé augmente vos chances d’obtenir un prêt immobilier.
Critère 5 : L’âge
Les banques préfèrent les emprunteurs avec qui elles entretiendront une relation à long terme. Les jeunes sont donc favorisés, car ils ont plus de chances de voir leurs revenus augmenter. Il est donc plus facile d’obtenir un prêt si vous êtes un primo-accédant entre 30 et 40 ans plutôt qu’une personne proche de la retraite.
Critère 6 : La situation professionnelle
Les banques accordent plus facilement des prêts aux personnes en contrat à durée indéterminée (CDI) qu’à celles en contrat à durée déterminée (CDD). Cela s’explique par le besoin de garantie de la banque en matière de remboursement. Les personnes en CDD auront donc plus de difficultés à obtenir un prêt. De plus, les banques accordent plus facilement un prêt à des personnes en CDI avec un faible revenu qu’à des salariés en CDD avec un bon revenu. L’ancienneté dans votre entreprise est également prise en compte.
Critère 7 : Bien choisir le moment
Il est important de choisir le bon moment pour demander un prêt. Évitez de le faire pendant votre période d’essai ou si vous avez un statut précaire au sein de votre entreprise, par exemple en tant que stagiaire, alternant ou freelance. Certaines professions sont également considérées comme à risque. Les banques estiment qu’un chef d’entreprise ou un indépendant est stable après 3 ans d’activité. Évitez donc de demander un prêt la première semaine de votre emploi.
Critère 8 : Le surendettement
Les banques ont besoin d’être rassurées sur votre capacité à rembourser le prêt. Être fiché à la Banque de France suite à des incidents de remboursement peut être préjudiciable. Les banques consultent systématiquement le fichier Central des chèques et le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Si vous êtes fiché à la Banque de France, votre projet immobilier peut être sérieusement compromis.
Critère 9 : Les garanties consenties à la banque par l’emprunteur
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque vous mettra généralement en relation avec un organisme de cautionnement pour garantir votre prêt. Plus vous proposez de garanties viables, plus vous augmentez vos chances d’obtenir le prêt. Néanmoins, dans la plupart des cas, l’organisme de cautionnement suffit, à condition qu’il accepte de garantir votre prêt en fonction de votre profil emprunteur.
Que faire en cas de refus de prêt ?
En cas de refus, ne baissez pas les bras, des solutions existent ! Vous pouvez envisager de différer votre projet d’achat de quelques mois afin de vous rétablir financièrement et de constituer un dossier solide. Vous pouvez également envisager d’acheter un bien moins cher pour avoir un reste à vivre plus important ou d’augmenter votre apport personnel. Si une banque refuse votre demande, rien ne vous empêche d’en consulter d’autres. Certaines peuvent être plus souples selon leur stratégie commerciale.
Quelle que soit la cause du refus, il est important de la comprendre pour améliorer votre dossier ou modifier certains paramètres de votre projet immobilier. Pour maximiser vos chances d’obtenir un nouveau prêt, nous vous recommandons de faire appel à un courtier immobilier, qui pourra mettre en valeur votre dossier et solliciter les banques les plus susceptibles d’accepter votre demande.
Comment augmenter ses chances d’obtenir un prêt immobilier ?
Fournir des garanties aux banques lors de l’achat immobilier est un plus pour obtenir un prêt. Plus vous en proposez, plus vos chances d’obtenir le prêt augmentent. En plus de ces critères, il est important d’avoir une bonne tenue de compte, d’être prêt à domicilier vos revenus dans la banque qui vous accordera le prêt (même si ce n’est pas obligatoire) et de faire appel à un courtier qui saura vous orienter vers les meilleurs taux du moment.
Vous disposez maintenant de toutes les informations nécessaires pour obtenir l’approbation de votre prêt. N’hésitez pas à contacter un expert pour trouver les meilleurs taux !
