Trouver le meilleur moyen de changer de l’argent est un problème très ancien pour les voyageurs, mais les méthodes les plus intelligentes pour le faire ont évolué de manière spectaculaire ces dernières années. Le change de devises était autrefois aussi simple que de se rendre à un bureau de change dans une gare ou un centre touristique dès votre arrivée dans un nouveau pays. Mais les nouveaux outils numériques ont rendu ces anciennes méthodes inefficaces et pleines de pièges en comparaison. Que ce soit l’utilisation d’un distributeur automatique de billets affilié à votre banque d’origine ou simplement en utilisant votre carte de crédit, les nouvelles méthodes offrent une meilleure commodité et des frais moins élevés.
Combien est en jeu ? Prenons l’exemple des dollars vers les euros. Un jour où les marchés monétaires suggèrent que 100 $ devraient vous donner 93 €, un bureau de change pourrait ne vous donner que 81 €, alors qu’une méthode plus moderne vous donnerait un taux proche de 92 €, en supposant que vous puissiez éviter d’autres frais. Au cours d’une semaine de dépenses, en particulier si vous achetez des vêtements ou un repas dans un restaurant élégant, ces différences peuvent s’accumuler à plusieurs centaines de dollars.
Voici les meilleures façons d’obtenir des taux de change avantageux, listées du meilleur au pire, selon des experts en finance personnelle issus des mondes bancaire, gouvernemental et de la consommation.
Meilleur : Utilisez une carte de débit à un distributeur automatique de billets
Il y a de nombreuses options pour convertir votre argent dans une devise étrangère, mais la plus facile et la plus économique est probablement déjà dans votre portefeuille.
“Une fois à l’étranger, vous obtiendrez un taux beaucoup plus favorable en utilisant le distributeur automatique de votre banque plutôt qu’un bureau de change à l’aéroport”, déclare Jim Edrington, responsable de l’engagement des membres de l’American Bankers Association.
Votre meilleure chance d’obtenir de l’argent à un excellent taux de change, sans frais supplémentaires, est de retirer de l’argent de votre compte via un distributeur automatique de votre propre banque ou de ses partenaires. Par exemple, Citibank permet à ses clients d’utiliser gratuitement ses distributeurs automatiques dans 20 pays. Bank of America est partenaire à l’international dans le Global ATM Alliance, qui comprend environ 50 000 distributeurs automatiques sans frais dans diverses banques locales, de Barclays au Royaume-Uni à BNL D’Italia en Italie en passant par Scotiabank dans toute la Canada et les Caraïbes. Les grandes banques qui opèrent à l’échelle mondiale sont plus susceptibles d’étendre gratuitement les courtoisies aux titulaires de comptes du monde entier que les petites banques régionales.
D’autres banques, souvent des banques avec moins de succursales aux États-Unis, renoncent simplement ou remboursent les frais de transaction, quel que soit le distributeur automatique que vous choisissez, même s’il y a des frais facturés par le propriétaire du distributeur automatique et non par une banque. Citons notamment Charles Schwab Bank, le compte de gestion de trésorerie de Fidelity et LendingClub, mais il en existe d’autres.
Pendant que vous demandez des renseignements sur les partenariats internationaux de votre banque, indiquez également vos dates de voyage, “afin qu’une transaction ne soit pas signalée comme potentiellement frauduleuse”, explique Jim Edrington de l’ABA.
Ne vous contentez pas des montants de retrait par défaut élevés suggérés par le distributeur automatique. Les distributeurs automatiques reconnaissent les cartes étrangères et offrent généralement des montants plus élevés, commençant souvent à partir de 200 €, peut-être pour votre commodité, mais aussi parce que les frais qu’ils perçoivent sont généralement calculés en pourcentage. Si vous ne voulez retirer, par exemple, que 100 €, vous pouvez généralement entrer un chiffre inférieur.
Bien : Utilisez une carte de crédit pour vos achats
Si vous avez la bonne carte de crédit, une autre excellente option consiste simplement à passer votre carte, comme vous le faites chez vous.
Il y a un gros problème : d’abord, vous devez savoir si la carte de crédit que vous utilisez prévoit des frais de transaction à l’étranger. Quelques grands émetteurs – dont Capital One et Discover – les ont complètement éliminés. Et la plupart des meilleures cartes de crédit de voyage les évitent également. Mais les cartes qui facturent ces frais peuvent vous coûter – généralement de 1% à 3% pour chaque transaction. Et les pires contrevenants peuvent même formuler la surcharge de la manière suivante : “1 $ ou 3 %, le montant le plus élevé étant retenu”, ce qui pourrait vous coûter 1 $ supplémentaire à chaque fois que vous achetez quelque chose d’aussi trivial qu’une barre de chocolat.
Cependant, si vous pouvez éviter les frais de transaction à l’étranger, votre carte de crédit est susceptible d’offrir un taux de change compétitif. Les grands réseaux de cartes de crédit comme Mastercard et Visa ont le pouvoir de négocier leurs propres taux de change qui sont presque toujours suffisamment attractifs pour être fiables. Contrairement aux bureaux de change, les sociétés de cartes de crédit font tellement d’affaires qu’elles peuvent réaliser des bénéfices par d’autres moyens.
Parfois, lorsque les marchands passent votre carte, ils vous demandent si vous souhaitez effectuer votre achat dans la devise locale ou dans votre devise d’origine. Choisissez toujours la devise locale. C’est parce que le taux établi par l’entreprise au point de vente est généré par la conversion de devises dynamique, ou DCC, un service supplémentaire offert par commodité mais payé par un taux de change moins favorable.
Si vous utilisez la devise locale et laissez votre carte de crédit effectuer la conversion, vous bénéficierez du taux de change négocié par votre émetteur de carte, qui est presque toujours meilleur.
Bien : Utilisez une application bancaire multicurrency
Une nouvelle génération d’applications financières – Wise, Revolut et N26 sont parmi les plus populaires – peut être une excellente alternative si vous voyagez fréquemment à l’étranger ou si vous êtes un expatrié qui ne souhaite pas ouvrir un compte bancaire dans votre nouveau pays.
Ces applications peuvent être utilisées pour stocker des fonds, transférer entre les devises et payer directement les marchands. Le taux de change utilisé est clairement affiché avant la transaction et est généralement assez proche du marché. Beaucoup de ces nouvelles applications permettent même d’effectuer des achats par carte de débit à des taux acceptables via des services de paiement numérique tels qu’Apple Pay.
L’inconvénient : elles sont assorties de frais d’abonnement mensuels ou de faibles limites de retrait mensuel, ce qui les rend moins attrayantes pour les voyageurs qui ne les utilisent peut-être pas fréquemment. De plus, il n’existe toujours pas d’agence de régulation unique qui les autorise toutes, elles ne constituent donc pas encore une solution infaillible.
Par exemple, aux États-Unis, Wise limite les retraits d’espèces à deux par mois et, au-delà, vous êtes facturé 1,50 $ par transaction et 2 % supplémentaires si vous retirez plus de 100 $ par mois.
Certaines applications fintech ont même des structures de frais variables et peuvent facturer des frais plus élevés en semaine que le week-end, il est donc nécessaire de lire attentivement les règles avant de conclure de grosses transactions.
Mauvais : Utilisez une carte de crédit pour un retrait d’argent liquide à un distributeur automatique de billets
Tout comme chez vous, vous pouvez toujours utiliser votre carte de crédit pour retirer de l’argent liquide à un distributeur automatique de billets. Mais si vous voulez économiser de l’argent, ce n’est pas une bonne idée.
Retirer de l’argent liquide à un distributeur automatique de billets avec une carte de crédit frappe vos finances en plein cœur. D’abord, vous vous retrouvez avec des frais de retrait d’espèces, que certaines cartes fixent aussi haut que 5 %.
Deuxièmement, les avances de fonds par carte de crédit sont financées à un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que les achats standard. Selon la carte, vous vous retrouverez confronté à des taux aussi élevés que 25% ou 30%, et pire encore, ces frais financiers élevés s’appliquent dès que l’argent quitte le distributeur automatique, et non à la fin du cycle mensuel de votre compte. Il n’y a généralement pas de période de grâce pour les avances de fonds.
Si vous voulez quand même avoir cette option en cas d’urgence, assurez-vous de configurer le code PIN de retrait d’espèces de votre carte avant de voyager. Mais résistez à l’envie de l’utiliser.
Mauvais : Acheter une devise à l’avance auprès de votre banque d’origine
De nombreuses banques autorisent leurs clients titulaires de comptes à commander certaines des devises étrangères les plus populaires avant un voyage, et elles ont tendance à utiliser des taux compétitifs car elles souhaitent vous conserver en tant que client. Mais les différentes banques utilisent des taux de change différents, alors assurez-vous que la vôtre en a un décent.
Même si votre banque propose un taux proche du marché, vous devrez également faire attention aux frais supplémentaires qui en diminuent la valeur, tels que les 5 $ facturés par Citibank pour les transactions effectuées dans le cadre de son programme d’échange WorldWallet (sauf si vous êtes un titulaire de compte prioritaire) et les frais d’expédition (Bank of America facture 7,50 $ pour les commandes inférieures à 1000 $).
Un autre inconvénient de l’obtention de grosses sommes d’argent liquide auprès de votre banque avant le voyage – en plus du risque de vol – est de commander accidentellement trop peu et de manquer de liquidités en cours de voyage, ou pire, de commander trop et de vous faire encore frapper lorsque vous échangez l’excédent en dollars.
La vérité est que, bien que l’obtention de liquidités à l’avance auprès de votre banque fût, comme les chèques de voyage, une stratégie courante et efficace il y a une génération, les banques proposent maintenant de meilleures solutions numériques, telles que des partenariats avec les distributeurs automatiques de billets sans frais, qui donnent déjà aux voyageurs la possibilité de démarrer sur les chapeaux de roues et d’obtenir instantanément de l’argent à un bon taux dès leur arrivée.
Pire : Utiliser un bureau de change
Les bureaux de change étaient autrefois les pierres angulaires du change de devises, mais ce n’est plus le cas. Ce vieux cambio ou wechsel que vous trouvez dans un aéroport ou un lieu touristique est tristement célèbre pour ses frais élevés et ses mauvais taux.
Les entreprises de change fonctionnent généralement avec peu ou pas de réglementation, et elles sont connues pour profiter des touristes aux poches vides en proposant les pires offres.
Janek Rubeš est un défenseur des touristes en matière de finances basé en République tchèque qui gère Honest Guide, une chaîne d’exposition des escroqueries avec plus de 1,2 million d’abonnés YouTube. Sa recherche a conduit à un changement de la loi nationale tchèque qui permet aux touristes de demander un remboursement en cas de mauvais échange dans les trois heures suivant une transaction.
Les calculs complexes et l’absence de protections internationales du consommateur signifient que les kiosques commerciaux ne doivent être utilisés que “si vous êtes désespéré pour obtenir de l’argent”, explique Rubeš. “Lisez toujours les petits caractères et demandez toujours quel sera le montant final que vous obtiendrez.”
Les conversions effectuées par des changeurs de devises du marché noir comportent encore plus de risques, notamment une plus grande chance de se voir remettre des devises obsolètes ou contrefaites.
Comment calculer les taux de change
Pour vous armer avant de changer ou de dépenser de l’argent à l’étranger, vous devez connaître le taux de change du marché de départ.
Pour obtenir le taux de change actuel pour n’importe quelle devise, il vous suffit d’entrer les abréviations de la devise souhaitée dans Google, qui dispose d’un convertisseur intégré basé sur les taux du marché. Par exemple, vous pouvez rechercher “1 EUR en USD” pour voir le taux du jour.
Un rapide contrôle peut vous aider à vous assurer de ne pas vous faire avoir. “Tout le monde a un smartphone”, déclare Rubeš. “Utilisons-le pour des choses intelligentes, comme savoir si vous êtes sur le point de perdre la moitié de votre argent.”
Les taux affichés par défaut par Google sont agrégés à partir de sources du monde entier fournies par la société de données Morningstar, et ce résultat est suivi d’un graphique de l’activité récente de la valeur (qui n’est pas très utile à moins que vous ne soyez un investisseur) et de plus de résultats provenant d’autres sources financières fiables. Des recherches similaires sur le moteur de recherche Microsoft Bing utilisent les taux de conversion fournis par le fournisseur de données financières Refinitiv, qui diffèrent peu des résultats de Morningstar mais peuvent constituer une deuxième source solide.
D’autres convertisseurs de devises gratuits basés sur des applications, qui affichent des taux du marché intermédiaire puisés dans les marchés mondiaux des devises, comprennent XE.com, actif depuis 1995, et OANDA, qui a été lancé en 1997.
La plupart des taux que vous trouverez cités par ces sources sont des taux dits médians ou taux moyens, qui se situent à mi-chemin entre les taux d’achat et de vente moyens (ou taux d’offre et de demande) de cette devise. Ces taux de référence sont également considérés comme des taux de change en gros ou interbancaires dont les banques et les traders à fort volume peuvent profiter, il est donc préférable de les prendre comme une référence approximative. Votre objectif en tant que consommateur est de trouver un taux qui s’en approche le plus – et offert sans frais de transaction, bien sûr.
Si vous avez besoin d’envoyer de l’argent à l’étranger, Monito est un site tiers de comparaison où vous indiquez ce que vous avez et ce que vous souhaitez convertir, puis le site agrège les résultats des principaux services de transfert de devises et compare comment vous vous en sortiriez avec chacun d’entre eux une fois que les taux et les frais sont calculés. Monito peut percevoir une petite commission de référence lorsque vous sélectionnez une méthode.
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