Les relations entre les banques et les clients évoluent grâce à l’émergence des banques en ligne, qui offrent une nouvelle façon de communiquer. Les banques rivalisent pour attirer les clients et les clients peuvent désormais se tourner vers différentes banques et les mettre en concurrence pour obtenir les meilleures conditions. Si vous envisagez de créer votre entreprise ou de lancer un nouveau projet, vous pouvez demander un prêt bancaire. Cependant, obtenir ce prêt n’est pas toujours facile. Alors, comment s’y prendre ?
Ce qu’il faut garder à l’esprit
Une banque est avant tout une entreprise qui cherche à maximiser ses profits et à minimiser ses risques. Elle doit respecter un certain ratio de fonds propres par rapport aux crédits accordés pour consolider ses structures en cas de crise financière. C’est pourquoi les banques sont très prudentes lorsqu’elles examinent une demande de crédit. Elles analysent les risques associés et peuvent même les partager avec plusieurs partenaires pour limiter les effets négatifs. Cela rend difficile pour les entreprises d’obtenir un financement bancaire, car chaque établissement bancaire a ses propres critères pour évaluer si une demande de crédit est acceptable ou non.
Pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt, vous devez prendre en compte certains facteurs importants. La banque évaluera votre demande en fonction de ces facteurs.
Les différentes catégories de prêts
Il existe quatre grandes catégories de prêts en fonction de vos besoins :
- Le prêt bancaire à moyen ou long terme est destiné à financer principalement vos nouvelles acquisitions mobilières.
- Le crédit-bail permet de financer l’achat d’un bien mobilier ou immobilier avec une option d’achat. Combiner un prêt bancaire avec un crédit-bail peut être judicieux si le montant à financer freine la banque.
- La location longue durée permet de louer un bien sans option d’achat.
- Le crédit à court terme vise à financer le cycle d’exploitation de l’entreprise. Vos garanties de solvabilité doivent être fiables et solides. Ce type de prêt s’adresse uniquement aux entreprises déjà établies.
La formation et l’expérience professionnelle
Aux yeux de la banque, votre formation initiale et votre expérience professionnelle sont essentielles. Selon le projet envisagé, certains niveaux de formation et/ou une expérience professionnelle spécifique peuvent être requis. La banque évaluera si vous êtes apte à gérer un tel projet en fonction de ces critères. Il est donc préférable de choisir un projet en lien avec votre niveau de formation et votre expérience professionnelle.
Un projet viable
En général, les banques préfèrent financer des projets qu’elles connaissent bien. Les demandes de prêt pour l’innovation et la recherche sont souvent plus difficiles à obtenir. Pour déterminer si votre projet est viable, il doit être rentable. La banque est responsable de cette évaluation et prend la décision finale. Cependant, vous pouvez prendre les devants en démontrant la rentabilité de votre projet. Préparez un prévisionnel d’activité (bilan, compte de résultat fiscal) sur trois ans, car cela joue un rôle essentiel dans la décision de la banque.
La rentabilité de votre projet ne suffit pas. Il faut qu’elle vous permette de payer les différentes échéances de remboursement sans difficulté et laisse également une marge de manœuvre pour le développement de votre entreprise. Il est conseillé d’inclure une marge de sécurité. Les hypothèses présentées dans votre business plan doivent être réalistes et liées à votre besoin en fonds de roulement. Vous pouvez vous appuyer sur des documents spécifiques tels que des devis ou des engagements de commandes. Plus vous disposez de garanties, plus votre demande de prêt a de chances d’être acceptée par la banque. Vous pouvez utiliser des simulateurs de remboursement de prêts bancaires pour calculer les mensualités en fonction des paramètres du prêt.
L’apport minimum obligatoire
En ce qui concerne votre apport personnel, il est important de respecter certaines proportions. Il est recommandé d’équilibrer au mieux les fonds propres et les fonds empruntés. Cependant, il n’y a pas de règles générales. Certaines banques estiment qu’un minimum de 25 à 30% d’apport personnel est nécessaire pour un projet de création ou de reprise d’entreprise, lorsque le prêt finance une entreprise à risque limité, c’est-à-dire que le risque de défaillance est quasi nul selon les normes du secteur.
Les proportions varient en fonction du dossier et de son porteur. Votre banque évaluera votre patrimoine personnel et votre marge de manœuvre après avoir versé votre apport, le cas échéant. L’équilibre est important : votre banque sera satisfaite si votre apport est relativement élevé, mais elle considérera que le risque est trop élevé si vous vous retrouvez avec peu de ressources financières après cela. Vous pouvez demander l’aide de vos proches pour financer cet apport. La banque examinera votre plan d’affaires (business plan) et l’absence de fonds propres peut être rédhibitoire.
La mise en concurrence des établissements bancaires
Il est judicieux de comparer les offres de différentes banques pour votre demande de prêt. Pour trouver la meilleure offre, comparez les taux d’intérêt, les délais de remboursement et les conditions proposées par les banques. Ces conditions peuvent varier selon les établissements. Si vous hésitez entre plusieurs banques, mettez-les en concurrence pour pouvoir négocier des conditions plus favorables. Vous pouvez également faire appel à un courtier pour faciliter la mise en relation avec les banques. Cela garantit que votre dossier sera examiné avec sérieux. De plus, cela vous permet de gagner du temps. Lors du premier entretien avec votre banquier, n’hésitez pas à demander le délai d’instruction du dossier pour éviter tout stress supplémentaire.
Ce qu’il faut éviter
N’essayez pas de minimiser la somme dont vous avez besoin. Cela pourrait vous laisser sans fonds nécessaires en cas de besoin. Vous devez prévoir une marge de manœuvre suffisante pour faire face aux problèmes de trésorerie. Sinon, la banque pourrait refuser de vous accorder un nouveau prêt ou de vous autoriser à bénéficier d’un découvert.
N’empruntez pas seulement en fonction de vos propres ressources en pensant que cela suffira au fonctionnement de l’entreprise. Vous devez conserver au moins 20% des besoins de l’entreprise en capital grâce à vos apports personnels pour faire face aux éventuels problèmes de trésorerie.
En suivant ces conseils, vous augmenterez vos chances d’obtenir un prêt bancaire pour réaliser vos projets. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de différentes banques et à demander des conseils si nécessaire.
