Les principales caractéristiques d’un prêt hypothécaire
Tout d’abord, il est important de noter que le prêt hypothécaire est destiné principalement aux propriétaires immobiliers qui souhaitent obtenir des liquidités sans se séparer de leurs biens. Ce type de prêt peut être utilisé pour divers projets tels que le développement de son patrimoine professionnel, l’obtention d’une trésorerie personnelle ou le financement d’un projet professionnel. La banque accorde généralement un prêt sans prendre de risque en échange d’une hypothèque sur un bien immobilier.
Il convient également de mentionner que le remboursement d’un prêt hypothécaire peut être effectué de deux manières : soit de manière amortissable, soit de manière in fine.
La définition d’un prêt hypothécaire
Lorsque vous empruntez, il est nécessaire de fournir une garantie à la banque afin de couvrir votre prêt en cas d’incapacité de remboursement. L’une de ces garanties est l’hypothèque, qui consiste à mettre en gage un bien immobilier que vous possédez déjà pour garantir le prêt accordé. En cas de non-remboursement, la banque peut saisir et vendre ce bien aux enchères pour récupérer le montant prêté. Ainsi, le prêt hypothécaire est accordé en échange de la mise en hypothèque d’un bien immobilier faisant déjà partie de votre patrimoine.
La différence entre un prêt hypothécaire et un prêt immobilier
Un crédit immobilier permet de financer l’acquisition, la construction ou les travaux d’un bien immobilier. En revanche, le prêt hypothécaire est un crédit adossé à une hypothèque.
Le fonctionnement d’un prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire peut être utilisé pour l’achat d’un bien neuf ou ancien, qu’il s’agisse d’une résidence principale, secondaire ou locative. Tous les types de biens immobiliers sont éligibles : bureaux, maisons, appartements, immeubles d’habitation ou murs commerciaux. De plus, ce type de prêt s’adapte à tous les profils : salariés, professions libérales, entrepreneurs, retraités, etc. À la fin du remboursement, l’hypothèque est automatiquement levée.
Prêt hypothécaire et SCI
Pour obtenir un prêt hypothécaire, les biens mis en hypothèque doivent appartenir à l’emprunteur en direct ou à une SCI. Cependant, la caution solidaire et hypothécaire d’une SCI n’est pas acceptée.
Les projets finançables avec un prêt hypothécaire
Un prêt hypothécaire peut être utilisé pour divers projets :
- Agrandir son patrimoine immobilier : ce type de prêt est destiné aux propriétaires souhaitant développer leur patrimoine immobilier, que ce soit en France ou à l’étranger.
- Vendre son bien au juste prix : si vous attendez la vente d’une résidence et avez besoin de débloquer des fonds, le prêt in fine hypothécaire peut être une solution rassurante. Vous aurez ensuite 10 ans pour rembourser le crédit, vous laissant le temps de profiter de votre bien et de le vendre au meilleur prix.
- Financer un projet professionnel : le prêt hypothécaire vous permet de financer un apport en compte courant d’associé ou de rembourser le compte courant de votre SCI.
- Disposer d’une trésorerie supplémentaire : que vous rêviez d’une voiture de luxe, d’un véhicule ou que vous ayez besoin de fonds pour une soulte ou des droits de succession, le prêt hypothécaire est une option intéressante.
- Aider ses proches : grâce au prêt hypothécaire, vous pouvez faire une donation de votre vivant, honorer une caution solidaire ou aider vos enfants à acquérir un bien immobilier ou à créer leur entreprise.
Montant et durées
Si vous vous demandez quels sont les montants et les durées d’un prêt hypothécaire, voici nos réponses :
▶ Montant : Le montant d’un prêt hypothécaire est déterminé en fonction de la valeur du bien immobilier hypothéqué. Il représente généralement entre 50 et 80 % de cette valeur, mais certains partenaires peuvent accorder jusqu’à 110 % en fonction des projets.
▶ Durée : La durée de remboursement du prêt est liée à son montant et varie généralement entre 7 et 25 ans pour un crédit amortissable. Elle est adaptée aux revenus de l’emprunteur et doit être terminée avant ses 95 ans.
Remboursement du prêt hypothécaire
Le remboursement d’un prêt hypothécaire se fait de la même manière qu’un prêt immobilier classique, selon un échéancier défini dans le contrat. Cependant, il est courant que le prêt hypothécaire soit remboursé de manière in fine, ce qui signifie que l’emprunteur ne paie que les intérêts pendant la durée du prêt, et le capital est remboursé en une seule fois à la fin. Si vous souhaitez rembourser le prêt par anticipation, vous devez effectuer une procédure de mainlevée pour lever l’hypothèque.
Avantages et inconvénients du prêt hypothécaire
Un prêt hypothécaire présente de nombreux avantages. Tout d’abord, la banque ne prend aucun risque, car elle récupère la totalité du montant prêté en cas de défaillance de paiement de l’emprunteur grâce à l’hypothèque. De plus, il permet d’acheter un bien immobilier lorsque aucun financement classique n’a été accordé, même pour les personnes âgées, à condition qu’elles possèdent déjà un bien. Le prêt hypothécaire offre également une opportunité de préserver l’équilibre financier à long terme, car sa durée est généralement longue. Enfin, le remboursement anticipé est souvent possible sans pénalités.
Cependant, il est important de mentionner le coût élevé de l’hypothèque, qui comprend les frais de notaire, les frais de publicité, etc. De plus, la levée d’hypothèque en cas de remboursement anticipé est également coûteuse. Il est également crucial de se rappeler que la banque peut saisir et vendre le bien immobilier en cas de non-paiement de votre part.
Les autres formes de garantie bancaire
Si l’hypothèque ne vous convient pas, vous pouvez opter pour le cautionnement via une société de cautionnement ou un fonds mutuel de garantie. Dans ce cas, vous payez une somme fixe lors de la souscription du prêt, et en cas de défaillance de paiement, l’organisme de cautionnement prend en charge le remboursement des mensualités. Une autre forme de garantie bancaire est l’inscription en privilège de prêteur de deniers (IPPD), qui permet à la banque d’être remboursée en priorité lors de la vente du logement. Toutefois, cette garantie ne peut être mise en place que pour un bien immobilier déjà existant.
