Comment obtenir votre prêt immo sans CDI ?
La banque accepte-t-elle un prêt immobilier sans CDI ?
Obtenir un crédit pour l’achat d’une maison sans contrat de travail à durée indéterminée n’est pas impossible. Heureusement, car les personnes en CDI ne sont pas les seules à avoir des projets immobiliers !
Vous avez des revenus
Les banques privilégient les contrats de travail à durée indéterminée, car ils garantissent la stabilité financière de l’emprunteur. Néanmoins, il est tout à fait possible de trouver un crédit immobilier sans avoir un CDI lorsque vous avez des revenus. L’important est de bien préparer votre dossier et de démontrer votre capacité de remboursement aux banques. Vous devez faire preuve de revenus stables sur plusieurs années et d’une bonne gestion de vos finances.
Vous ne travaillez pas
Les banques sont très réticentes à accorder des prêts aux personnes sans emploi. En effet, elles ne peuvent pas s’assurer de votre capacité de remboursement si vous n’avez pas de revenus stables. Les allocations chômage sont limitées à deux ans maximum et le RSA est insuffisant pour couvrir les mensualités d’un prêt immobilier. Il vaut mieux attendre d’améliorer votre situation avant de solliciter un prêt auprès d’une banque. Notez cependant que si vous êtes retraité, il existe des solutions pour obtenir un prêt immobilier.
Comment obtenir un prêt immobilier sans CDI ?
Si vous avez un revenu régulier, il est tout à fait possible de prétendre à un prêt immobilier, même sans contrat à durée indéterminée. Si vous avez un projet immobilier, l’important est de montrer aux banques que vous êtes digne de confiance sur le plan financier. Voici comment procéder :
Avoir une activité stable depuis au moins 3 ans
Lorsque vous n’avez pas de CDI, il est important de prouver aux banques que vos revenus sont réguliers depuis plusieurs années. Voici un tableau récapitulatif des années d’ancienneté exigées par les banques en général pour différents types de statuts.
Présenter un bilan financier positif
Si vous êtes à votre compte, que vous exercez en tant que travailleur indépendant ou professionnel libéral, la banque voudra vérifier que votre activité est viable. Cela peut paraître logique, car c’est cette activité qui vous assure un revenu. Si votre bilan financier est positif, cela jouera en votre faveur lors de l’examen de votre dossier.
Avoir un apport personnel
Si vous disposez d’un apport personnel conséquent, vous augmentez vos chances d’obtenir un prêt immobilier même sans CDI. Un apport personnel important est un argument solide en votre faveur.
Avoir une bonne gestion de vos comptes
La banque auprès de laquelle vous souhaitez obtenir un prêt examinera scrupuleusement vos comptes bancaires. Certaines banques remontent même jusqu’à trois ans en arrière. Assurez-vous de ne pas avoir été à découvert au cours des trois derniers mois et que vos comptes bancaires présentent une gestion saine sur l’année précédant votre demande de prêt. Une bonne gestion financière inspire confiance aux banques. Bien entendu, un impayé de crédit est un très mauvais point.
Évoluer dans un secteur d’activité porteur
Pour obtenir un prêt immobilier sans CDI, il est préférable d’exercer une activité dans un secteur porteur. Un secteur d’avenir rassure les banques, car vous ne risquez pas de manquer de contrats ou de clients.
Comment souscrire un crédit immobilier en étant au chômage ?
Vous êtes au chômage et vous souhaitez réaliser un projet immobilier ? Voici quelques pistes pour y parvenir :
Faire le tour des aides
La CAF ne vous permet pas d’emprunter pour un achat immobilier. Elle propose cependant un Prêt à l’Accession Sociale (PAS). Ce dispositif vous permet de bénéficier de l’APL (Aide Personnalisée au Logement) pour rembourser une partie des mensualités de votre prêt immobilier. Le PAS vous permet également de réduire les frais de dossier lors de l’ouverture du crédit immobilier.
Il existe également d’autres dispositifs tels que le PTZ (Prêt à Taux Zéro) qui permet de financer jusqu’à 40% du montant de votre opération sous certaines conditions d’éligibilité.
Avoir un apport personnel conséquent
Si vous êtes en mesure de faire un apport personnel important, de 30% à 60% du prix du bien, les banques peuvent être plus conciliantes pour la souscription du prêt. Les mensualités seront faibles et cela réduira le risque de dépasser le seuil d’endettement maximal, qui est de 33% de vos revenus.
Présenter des comptes bancaires irréprochables
Si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier lorsque vous êtes au chômage, vous devez prouver votre capacité à rembourser les mensualités. Si vos comptes bancaires affichent un solde positif chaque mois, si vous n’avez aucun incident de paiement, voire si vous parvenez même à épargner, les banques seront rassurées.
Le prêt familial
Si aucune banque n’accepte de vous accorder un prêt, il est possible de solliciter un prêt familial. Cependant, il est conseillé aux deux parties, tant à l’emprunteur qu’au prêteur, d’évaluer soigneusement les implications d’un tel engagement. Notez qu’un prêt familial supérieur à 760 € doit être déclaré aux impôts.
Emprunter avec un conjoint en CDI
C’est la manière la plus sûre d’obtenir un crédit immobilier lorsque vous êtes au chômage. Seuls les revenus de votre conjoint seront pris en compte pour le calcul du crédit immobilier si vous ne percevez pas de revenus vous-même. Vous ne serez donc pas co-emprunteur.
Obtenir un prêt immobilier à la retraite : comment faire ?
De plus en plus de retraités souhaitent réaliser un projet immobilier. Les banques, bien qu’étant vigilantes, acceptent d’accorder des prêts aux seniors qui présentent des garanties suffisantes.
Un prêt classique grâce à votre assurance-vie
Si vous pouvez garantir le remboursement de votre prêt grâce au capital de votre assurance-vie, les banques acceptent volontiers de vous accorder un prêt. Vous devrez conclure un contrat de nantissement avec votre banque pour lui permettre d’utiliser votre assurance-vie en cas de défaut de paiement.
Pensez au prêt hypothécaire
De la même manière, si vous possédez déjà un bien immobilier, vous pouvez constituer une hypothèque en faveur de la banque. Cela signifie que la banque pourra saisir et vendre le bien hypothéqué pour se rembourser en cas de défaut de paiement, bien que les solutions amiables, comme un étalement du remboursement, soient privilégiées en premier lieu.
Il existe deux types de prêts liés à une hypothèque :
- Le prêt hypothécaire
- Le prêt viager hypothécaire : la banque se rembourse sur la vente du bien hypothéqué à votre décès.
Proposer un apport personnel important
Avoir un apport personnel important lorsque vous souhaitez emprunter est toujours un atout, particulièrement lorsque vous êtes retraité. Les banques apprécieront un apport personnel supérieur à 30% de la valeur du bien que vous souhaitez acheter.
Négocier l’assurance emprunteur à l’aide d’un courtier
Un courtier en assurance emprunteur peut vous aider à choisir le meilleur contrat en fonction de votre projet et de votre profil.
Est-il possible de faire un investissement locatif sans CDI ?
Si vous souhaitez obtenir un crédit immobilier sans CDI pour un investissement locatif, vous devez prouver la rentabilité de votre projet d’investissement. Fournissez aux banques un business plan détaillé pour leur montrer que vous avez pris en compte tous les éléments, comme les charges du bien, la gestion du syndic, la gestion des locataires, etc.
Si les revenus générés par l’investissement permettent de rembourser les mensualités du prêt, les banques seront plus enclines à vous accorder un crédit.
Un courtier peut-il vous aider à obtenir un crédit immobilier sans CDI ?
Le courtier valorisera votre dossier auprès des banques
Votre courtier vous accompagnera dans la constitution d’un dossier solide afin d’optimiser vos chances.
Le courtier vous dirigera vers la meilleure banque en fonction de votre profil
Le courtier connaît les spécificités de chaque banque. En fonction de votre situation financière et professionnelle, il sait quelles banques seront les plus susceptibles de financer votre projet aux meilleures conditions. Il vous permet de trouver le crédit immobilier le plus adapté à votre profil et, il ne faut pas l’oublier, l’assurance emprunteur la plus appropriée.
