Souscrire une assurance pour un crédit lorsque l’on est malade peut être une véritable épreuve. Cependant, cette étape est essentielle pour obtenir l’approbation de sa banque. Voici quelques conseils pour trouver la protection dont vous avez besoin !
Les problèmes de santé qui posent des difficultés
Les maladies telles que le cancer, la sclérose en plaques, ainsi que les problèmes cardiaques et respiratoires, sont souvent considérées comme des risques par les banques. Ces établissements ont tendance à exclure ces profils d’emprunteurs dans les petites lignes de leurs contrats d’assurance “groupe”. Mais ce n’est pas tout ! Les diabétiques, les personnes en surpoids, les asthmatiques et celles qui souffrent d’hypertension ou de maux de dos chroniques doivent faire preuve de patience et de persévérance pour atteindre leurs objectifs. Même en accomplissant toutes ces démarches fastidieuses, rien n’est jamais garanti.
Les difficultés de souscription à une assurance
L’assurance Décès Invalidité et Incapacité de Travail (DIT) liée à un prêt immobilier n’est pas obligatoire. Cependant, il est impossible de s’en passer pour obtenir votre crédit, même si vous êtes solvable. En résumé : pas d’assurance, pas de crédit, et donc pas de possibilité d’achat ! Cette couverture est d’autant plus difficile à obtenir si vous cumulez les handicaps : être considéré comme un emprunteur “malade”, être âgé et avoir un montant élevé d’emprunt.
Les avantages de la convention AERAS
Mise en place depuis 2007, la convention AERAS (S’assurer Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a pour objectif de faciliter l’accès à l’assurance et au crédit (immobilier, professionnel, consommation) pour les 400 000 emprunteurs malades. Lorsque leur demande d’assurance est rejetée par la banque, elle est réexaminée par un ensemble d’assureurs. Le montant maximum assurable pour un prêt immobilier est limité à 300 000 € et il doit être remboursé avant l’âge de 70 ans. Cependant, cette convention présente certains inconvénients tels que des réponses tardives, des offres avec des exclusions ou des surprimes, ainsi que de nombreux refus. En 2011, cette convention devrait être améliorée et renforcée.
La délégation d’assurance comme solution
La loi Lagarde du 1er juillet 2010 stipule que les établissements de crédit n’ont plus le droit de refuser la “délégation d’assurance” à leurs clients, c’est-à-dire un contrat d’assurance souscrit auprès de l’assureur de leur choix. Selon l’article L 312-9 du Code de la consommation, le taux du crédit proposé ne doit pas dépendre de l’acceptation de la garantie. Cette loi offre de nouvelles possibilités aux emprunteurs, notamment ceux qui ont des problèmes de santé, pour trouver une assurance autre que celle proposée par leur banque. À ce jour, seuls 10 à 15 % des emprunts sont réalisés avec une délégation d’assurance.
Conseils pour trouver une assurance
Anticiper : Si vous connaissez à l’avance le montant de votre prêt, il est préférable de faire une demande d’assurance avant même d’effectuer votre achat. Cela vous laisse le temps de constituer un dossier médical complet. Les offres des assureurs sont généralement valables de 2 à 4 mois.
Effectuer plusieurs demandes en même temps : Il est préférable de contacter plusieurs assureurs simultanément afin d’augmenter vos chances d’obtenir une réponse positive dans les délais.
N’assurer qu’une “tête” au lieu de deux : Si vous achetez à deux, le conjoint en bonne santé peut souscrire seul l’assurance pour l’intégralité du crédit. Cependant, il est important que ce dernier ait un revenu suffisant pour être en mesure de faire face seul aux remboursements en cas de décès de l’autre conjoint.
Proposer d’autres garanties à votre banque : Si vous ne parvenez pas à obtenir une assurance, il est possible de négocier avec votre banque. À défaut d’assurance, vous pouvez proposer d’autres garanties financières, telles qu’une hypothèque sur un bien immobilier ou le nantissement de placements (contrat d’assurance-vie, portefeuille de titres, etc.).
Faire appel à un courtier en assurances ou en crédits immobiliers : En cas de délégation d’assurance, il peut être judicieux de faire appel à un courtier. Celui-ci peut contacter plusieurs compagnies en un temps record.
En suivant ces conseils, vous augmentez vos chances de trouver une assurance adaptée, même si vous êtes malade. N’oubliez pas qu’il est important de commencer vos démarches suffisamment tôt et de faire appel à des professionnels si nécessaire.
