Le surendettement reste un problème préoccupant, malgré sa baisse ces dernières années. Pour éviter cette situation délicate, le rachat de crédit se présente comme une solution judicieuse. Regrouper tous ses prêts en un seul peut permettre de mieux maîtriser son budget. Découvrez comment fonctionne cette opération financière.
Une consolidation de vos prêts
Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, consiste à fusionner plusieurs prêts (crédit auto, crédit à la consommation, prêt immobilier, etc.) en un seul. Cette démarche offre plusieurs avantages :
- Une simplification de la situation financière : avec une seule mensualité prélevée en une fois, vous n’avez plus besoin de surveiller votre compte bancaire chaque mois. En n’ayant plus qu’un crédit à rembourser, à un seul organisme, la gestion de votre compte courant devient plus facile.
- Une prévention du surendettement : le rachat de crédit permet de réduire votre taux d’endettement et de retrouver une certaine souplesse dans la gestion de votre budget.
Quels prêts peut-on regrouper ?
Le rachat de crédits permet de regrouper tout ou une partie de vos prêts en cours en fonction de vos besoins. Il est également possible d’inclure des dettes ou une trésorerie pour financer un projet futur.
Différents types de crédits à la consommation peuvent être regroupés :
- Prêts personnels
- Crédits conso affectés (prêt auto, prêt travaux, prêt voyage, etc.)
- Location avec option d’achat (LOA)
- Crédits renouvelables
Il est également possible d’inclure des dettes telles qu’un découvert bancaire (dépassant 90 jours, il est considéré comme un crédit à la consommation), un retard de loyer ou un retard d’impôt. De plus, un crédit immobilier peut être intégré à l’opération. Si le montant du prêt immobilier représente moins de 60% du total à regrouper, il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation. Dans le cas où il représente plus de 60%, il s’agit d’un rachat de crédits hypothécaire.
Enfin, il est possible d’inclure une trésorerie dans le regroupement de prêts, ce qui permet par exemple de financer un nouveau projet.
Une réduction effective de vos mensualités
L’ensemble des crédits regroupés bénéficie d’un taux unique, déterminé lors de la rédaction de l’offre de prêt. Vous pouvez ainsi réduire considérablement vos frais mensuels et diminuer votre taux d’endettement.
Il est également important de noter que le rachat de crédit permet de réduire le coût des assurances : vous n’avez plus besoin de multiplier les assurances emprunt, mais seulement une assurance crédit pour l’ensemble des crédits regroupés.
Dans certains cas, le rachat de crédit peut également permettre de diminuer le taux de crédits contractés avec un taux d’emprunt élevé, comme les crédits renouvelables. En regroupant vos prêts, ce type de crédit risque d’être remplacé par un prêt personnel avec un taux plus avantageux.
Un exemple concret de rachat de crédit
Prenons l’exemple de M. et Mme Martin, qui ont actuellement un crédit à la consommation (150€/mois sur 2 ans), un crédit auto (300€/mois sur 5 ans) et un prêt immobilier (800€/mois sur 15 ans). Le montant total de leurs mensualités s’élève à 1250€.
Leurs revenus mensuels nets de 2500€ ne leur permettent pas de faire face à tous ces emprunts. Ils souhaitent donc regrouper leurs crédits pour réduire leurs mensualités.
L’offre de leur courtier en rachat de crédit est la suivante : une mensualité de 830€ sur une nouvelle durée de remboursement de 18 ans. Leurs mensualités diminueraient ainsi de 33,6%.
Après le regroupement de crédit, il resterait donc 1670€ chaque mois aux Martin (2500€ – 830€), alors que leur reste à vivre était de 1250€ auparavant (2500€ – 1250€). Leur taux d’endettement retrouve un niveau acceptable de 33,2%, contrairement à la situation précédente qui n’était pas soutenable avec un taux d’endettement de 50%.
Les inconvénients du rachat de crédit
Comme nous l’avons vu dans l’exemple ci-dessus, le rachat de crédit implique une durée de remboursement plus longue. Par conséquent, il est important de noter que le rachat de crédit entraîne une augmentation du coût total du prêt. Ce n’est donc pas l’occasion de réaliser des économies, mais plutôt de retrouver une stabilité financière.
Analysez bien votre situation avant de vous engager dans un rachat de crédit et faites une estimation précise des avantages et des inconvénients qui en découlent.
