Comment ouvrir un compte bancaire ?

Vous avez décidé d’ouvrir un compte bancaire, mais vous ne savez pas par où commencer ? Pas de panique, nous sommes là pour vous guider dans cette démarche. Dans cet article, nous vous expliquerons étape par étape comment ouvrir un compte bancaire et quelles sont les pièces nécessaires à fournir.

Quelles sont les conditions pour ouvrir un compte ?

Pour ouvrir un compte bancaire, vous devez être majeur et pleinement capable de contracter, c’est-à-dire avoir au moins 18 ans. De plus, vous devrez présenter une pièce d’identité valide telle qu’une carte d’identité, un passeport ou un permis de conduire. Une attestation de domicile récente sera également nécessaire pour vérifier votre identité. En signant le contrat d’ouverture de compte, vous acceptez les conditions générales de la banque. Une fois que la banque aura vérifié les documents fournis (vérification d’identité, consultation des fichiers de la Banque de France), vous pourrez disposer de votre compte.

Image : Schritte zur Kontoeröffnung

Pourquoi ouvrir un compte bancaire ?

Aujourd’hui, un compte bancaire est indispensable pour effectuer des transferts d’argent ou faire des achats en ligne. Les paiements de salaire sont également effectués uniquement par virement bancaire. De plus, de plus en plus de clients bancaires ouvrent plusieurs comptes courants dans différentes banques pour bénéficier d’avantages individuels tels qu’une carte de crédit gratuite ou une carte partenaire gratuite.

Il est important de rappeler que le compte courant ne doit pas être considéré comme un moyen de placement, mais plutôt comme un moyen de gérer l’ensemble de vos transactions financières. Selon votre solvabilité, la banque peut également vous accorder une autorisation de découvert. Cependant, cette facilité de financement temporaire doit être utilisée uniquement comme source de financement à court terme, car elle entraîne des taux d’intérêt élevés.

Certaines banques offrent actuellement un taux d’intérêt sur les soldes positifs sur le compte courant. Bien que les intérêts sur le compte courant lui-même soient minimes, il peut être avantageux pour ceux qui disposent de revenus élevés chaque mois. D’autres fournisseurs proposent également un compte d’épargne rémunéré en plus du compte courant.

Les banques qui proposent des comptes courants gratuits

Pour que les revenus d’intérêts restent exempts d’impôt, une demande de dispense correspondante doit être déposée auprès de la banque qui tient le compte. Les formulaires sont disponibles dans toutes les succursales bancaires. Sans une dispense, les montants d’intérêts sont retenus par la banque, mais peuvent être déduits de la déclaration annuelle de revenus. Si les intérêts n’excèdent pas le montant exonéré, ils seront remboursés intégralement.

Pour plus d’informations, voir la section “Fournir une dispense fiscale et éviter l’impôt sur les revenus de placements”.

Comment ouvrir un compte bancaire ?

En règle générale, un compte courant ne peut être ouvert qu’à l’âge adulte. À partir de 18 ans, une personne est considérée comme pleinement capable de prendre des décisions juridiquement contraignantes. En revanche, les mineurs ont encore besoin de l’accord d’un tuteur légal. Les jeunes se demandent souvent quelle banque choisir pour ouvrir un compte courant. Il n’est pas nécessaire de choisir la banque des parents.

En fait, chaque individu a besoin d’une banque de confiance. Une comparaison des comptes courants et des banques peut réduire considérablement le nombre de fournisseurs potentiels. Selon la banque choisie, un compte courant peut être ouvert soit sur place, soit par le biais de services bancaires en ligne sur Internet. L’identité du demandeur peut être prouvée par le biais de la procédure d’identification postale avec une attestation de domicile actuelle ou une carte d’identité/passeport.

Après vérification des documents par le préposé postal ou le personnel de la banque, vous pouvez disposer de votre compte courant en un rien de temps. Vous avez maintenant la possibilité de déposer de l’argent, de transférer de l’argent ou de retirer de l’argent avec une carte de débit à un guichet automatique.

Ceux qui ouvrent un compte dans une banque en ligne peuvent économiser un voyage à la banque et beaucoup de temps. Dans ce cas, la demande d’ouverture de compte est simplement remplie en ligne. Après la procédure d’identification postale, le client reçoit les documents nécessaires (numéro de compte, NIP/TAN) ainsi qu’une carte de crédit par la poste. Chaque banque a ses propres règles d’ouverture de compte, qui sont stipulées dans les conditions générales (CG).

Un compte courant pour les mineurs peut être ouvert avec l’aide d’un tuteur ou avec la participation d’un tuteur. Les personnes ayant des inscriptions négatives à la SCHUFA ne reçoivent pas toujours un compte courant, mais seulement un compte de dépôt. Selon le groupe cible, un compte courant (particuliers) ou un compte courant commercial (professions libérales, travailleurs indépendants) peut être ouvert.

Quels documents sont nécessaires pour l’ouverture d’un compte ?

Demandeurs capables de contracter : Une vérification de l’identité doit avoir lieu au plus tard lors de la 1ère opération, par exemple avec une pièce d’identité officielle (carte d’identité) -> s’applique à la procédure d’identification postale ou vidéo.
Demandeurs mineurs : Vérification de l’identité par carte d’identité de l’enfant, certificat de naissance ou à partir de 16 ans (obligatoire) carte d’identité officielle + preuve d’identité officielle du représentant légal (parents, tuteurs, etc.).
Personnes morales non dotées de la personnalité morale, sociétés de personnes en droit civil, sociétés en nom collectif | Indication des noms de toutes les personnes impliquées dans la gestion du compte | Par exemple, club nautique Otto Wiemer et Lara Johnson cartes d’identité officielles de tous les demandeurs ou personnes impliquées dans la gestion du compte, actionnaires indiqués.

Source : Ettmann, Wolff, Wurm ; Compact knowledge, Banking Business Administration, Bildungsverlag EINS GmbH, Cologne, 2013

La gestion des comptes, y compris les services bancaires en ligne, est désormais possible auprès de votre banque principale ou en ligne. Ainsi, l’ouverture de compte, la gestion du compte et la clôture du compte peuvent également être effectuées par Internet auprès des banques en ligne. Les banques virtuelles accordent la même importance à la sécurité que les établissements bancaires traditionnels.

En général, les banques accordent une grande importance à la solvabilité de leurs clients. Si un consommateur fait faillite ou rencontre des problèmes financiers graves qui rendent le remboursement d’un découvert impossible, la plupart des banques résilient également aujourd’hui la relation de crédit.

En tant que soi-disant “persona non grata” (clients problématiques), ils sont exclus non seulement de l’accès habituel aux banques et aux comptes, mais aussi des opérations de paiement courantes. Les achats en supermarché par carte de crédit ou les retraits d’espèces aux distributeurs automatiques sont donc exclus.

Même le salaire ne peut pas être transféré, les prélèvements tels que le loyer ou l’électricité échouent.

Ceux qui se lancent dans la profession libérale ou l’entrepreneuriat ont besoin d’un compte courant personnel ainsi que d’un compte d’entreprise ou commercial pour séparer les transactions commerciales des transactions personnelles. Cela permet de minimiser le risque de perdre de vue les finances. Une comptabilité correcte est également importante vis-à-vis des autorités fiscales, c’est pourquoi une séparation entre les opérations personnelles et les opérations commerciales est recommandée.

Plus de la moitié des Allemands ouvriraient leur prochain compte en ligne

La numérisation du secteur bancaire et financier ne cesse de progresser. La population elle-même se conforme à cette évolution, comme le montrent les dernières enquêtes réalisées pour le compte de l’association numérique Bitkom. Plus de la moitié des Allemands seraient prêts à ouvrir leur prochain compte en ligne. Chez les 14-64 ans, le pourcentage est même d’environ deux tiers. Seule la tranche d’âge des plus de 65 ans est nettement plus réticente avec 17%.

Un quart des Allemands (28%) ont déjà ouvert un compte en ligne. Un quart d’entre eux ont soumis leur demande en ligne via un ordinateur ou un ordinateur portable, un onzième l’ont fait avec leur smartphone. En revanche, 90% des personnes interrogées ont déjà ouvert un compte bancaire dans une agence bancaire.

Pour l’identification, 80% utilisent encore la procédure d’identification postale classique, c’est-à-dire que ces personnes se sont identifiées avec un document d’identité officiel dans un bureau de poste. Cependant, les “banquiers en ligne” parmi les personnes interrogées ont d’autres exigences en matière d’identification. Moins de la moitié (43%) de ces personnes peuvent encore envisager la procédure d’identification postale. Un cinquième préférerait utiliser une application sur smartphone ou tablette, et 18% préféreraient utiliser la caméra vidéo d’un ordinateur portable ou d’un ordinateur de bureau. Encore 18% des personnes interrogées aimeraient utiliser la fonction eID de leur carte d’identité.

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Le bon choix du compte courant

En raison de la gamme d’offres étendue, les consommateurs ont la possibilité de choisir entre une banque, une caisse d’épargne ou une banque en ligne. Une comparaison des comptes courants permet de faire une sélection appropriée parmi les fournisseurs. Étant donné que les banques ainsi que les différents produits des fournisseurs diffèrent considérablement les uns des autres, il est important de prendre suffisamment de temps pour prendre une décision.

Un compte courant n’est pas non plus changé fréquemment, car cela impliquerait également un certain effort (changement de prélèvements automatiques et de virements permanents, communication du nouveau numéro de compte à l’employeur et à d’autres institutions, etc.). Ceux qui comparent finiront par obtenir un compte courant avec des conditions optimales et d’autres avantages individuels.

Lors de la comparaison des comptes courants, différents facteurs jouent un rôle dans la création d’un compte courant attrayant. Parmi ceux-ci, les frais de gestion du compte sont les premiers à être mentionnés. Soit vous optez pour un compte réellement gratuit, soit dans les autres cas, les frais de gestion annuels ne doivent pas dépasser 50 à 80 euros. La même chose s’applique bien sûr aux frais de service. Ceux-ci doivent également être dans une fourchette basse. Un compte courant ne doit pas être uniquement une source de revenus pour la banque, mais doit également offrir des avantages de qualité pour le client. Cela inclut également le fait que les banques offrent à leurs clients un service correspondant. Une comparaison des frais correspondante met également en évidence la diversité de ces coûts. Si, par exemple, un client n’a pas besoin de conseils personnels au guichet de la banque, il devrait se concentrer sur la banque en ligne. Avec la comparaison appropriée des banques en ligne, ce groupe cible peut ensuite se concentrer sur d’autres points de coûts.

Les groupes cibles tels que les jeunes, les apprentis, les étudiants ou les retraités n’ont souvent pas besoin de transactions telles que l’établissement de virements permanents ou la réalisation de virements. C’est pourquoi il est également possible d’obtenir un compte courant spécifique au groupe cible sans frais.

Une attention particulière doit également être portée aux services classiques. Cela comprend en particulier les frais pour les relevés de compte, les cartes de crédit et autres extras. Bien que ces postes de dépenses individuels soient de petits à moyens montants, ils se traduisent à la fin de l’année par un montant à trois ou quatre chiffres. Il est donc important de se faire une idée précise des coûts totaux encourus pour le compte courant tout au long de l’année.

Attention aux pièges des frais avant l’ouverture du compte

Un compte courant n’est plus un luxe pour les utilisateurs aujourd’hui. C’est pourquoi les services et les avantages supplémentaires des banques doivent être conformes. Cela s’applique en particulier aux clients bancaires qui se déplacent fréquemment. Ils ont besoin de modèles de cartes de crédit optimaux tels que VISA, American Express, Diners Club ou MasterCard. Il ne s’agit pas seulement de pouvoir retirer de l’argent liquide gratuitement, mais aussi d’éviter les frais supplémentaires aux distributeurs automatiques. En particulier sur le continent européen, la gratuité des frais doit donc être mise en avant. De nombreux jeunes candidats intéressés par un compte souhaitent leur propre souhait de carte de crédit. En particulier en ce qui concerne les options d’utilisation, aucune restriction ne doit être imposée. Après tout, à quoi sert un compte courant gratuit si les taux d’intérêt sont excessivement élevés et si des volumes d’affaires mensuels obligatoires sont également spécifiés. Les personnes qui ne peuvent pas respecter ces derniers se retrouvent rapidement avec un compte courant aux tarifs du marché.

Les frais pour les cartes Maestro ou de crédit et le taux d’intérêt sur le découvert sont souvent des pièges pour de nombreux consommateurs. Bien que ces derniers soient utilisés pour des situations financières temporaires et temporaires et offrent une grande liberté financière dans le remboursement, le client doit également payer des intérêts élevés pour ces avantages. C’est pourquoi de nombreux comptes de carte de crédit sur le marché sont maintenant conçus selon le format du crédit renouvelable, le client peut en effet se réjouir d’une grande liberté financière dans le remboursement, mais il doit également payer les intérêts et les intérêts composés sur les intérêts accumulés. Ceux qui n’ont pas appris à gérer leur argent se retrouvent rapidement dans la spirale de l’endettement, dont il est difficile de s’échapper. Les taux d’intérêt sur les comptes de carte de crédit doivent également être surveillés. Après tout, ces produits sont souvent structurés sous la forme d’un crédit renouvelable. Les clients ont ici un cadre de crédit croissant selon les cas, mais un prêt à tempérament à long terme est beaucoup mieux adapté aux questions à long terme. Le consommateur est ici soumis à des spécifications de remboursement auxquelles il doit se conformer. De plus, cette approche permet d’éviter les particularités dans le comportement financier propre. Celui qui ne veut pas être mêlé avec de l’argent, a également la possibilité de gérer un compte courant uniquement sur une base de crédit. La même chose s’applique à la carte de crédit. Avec une carte de crédit prépayée, vous pouvez simplement faire vos achats sur la base du crédit.

Les propriétaires de comptes courants qui disposent de capitaux disponibles plus fréquents sur leur compte courant doivent chercher d’autres moyens de placer leur argent que sur leur compte (courant). Entre-temps, de nombreuses banques ont également commencé à offrir à leurs clients un compte d’épargne en plus du compte courant. Cela permet de réaliser un rendement intéressant avec ses propres économies. Les alternatives rémunérées telles que les comptes à terme avec des durées de plusieurs années sont encore meilleures.

De nombreux consommateurs ne sont pas toujours en mesure de gérer plusieurs comptes différents auprès d’institutions financières, car souvent un dépôt minimum est attendu. Avec des montants minimum de placement à partir de 5 000 euros, de nombreux clients ne peuvent plus investir de manière rentable de tels montants. C’est pourquoi un compte d’épargne associé à un compte courant est idéal pour placer de tels montants plus petits ou plus petits de manière rentable – avec la possibilité de disposer quotidiennement de l’argent.

Il est donc judicieux d’ouvrir un compte courant gratuit et de générer en même temps des intérêts sur les soldes créditeurs. Sans une comparaison appropriée, il y a presque toujours un danger de simplement ignorer la meilleure offre pour soi-même. En raison de la sélection énorme, même le laïc n’a pas toujours facile à garder une vue d’ensemble.

Les personnes ayant des inscriptions négatives à la SCHUFA doivent également tenir compte de l’aspect de l’exigence d’un compte de crédit (alternativement un compte de protection contre la saisie). Les personnes concernées doivent plutôt insister sur la mise en place d’un tel compte en tenant compte de tous les aspects juridiques. Il s’agit d’un compte courant sans découvert autorisé, mais les personnes concernées disposent d’un compte sur lequel toutes les opérations financières importantes peuvent être traitées.

Fournir une dispense fiscale et éviter l’impôt sur les revenus de placements

Si vous souhaitez éviter l’impôt sur les revenus de placement sur votre compte courant, vous devez demander une dispense fiscale à votre banque. Depuis quelques années, le législateur exige également une retenue d’impôt de 25% sur les revenus de placement, si le compte courant est rémunéré. Une dispense fiscale peut éviter le paiement de ces impôts. L’impôt sur les revenus de placement est en vigueur depuis 2009 et s’élève à 25% des revenus de placement.

Le supplément de solidarité représente 5,5% de l’impôt sur les revenus de placement. Pour les personnes soumises à l’impôt sur les églises, l’impôt sur les revenus de placement est réduit conformément à l’article 32d du code allemand de l’impôt sur le revenu, car l’impôt sur les églises est déductible en tant que dépense spéciale. Le taux d’imposition ecclésiastique varie d’un État fédéral à l’autre et s’élève à 8% en Bavière et en Bade-Wurtemberg et à 9% dans tous les autres États fédéraux sur l’impôt sur les revenus de placement.

Dans l’ensemble, cela donne – en fonction du taux d’imposition ecclésiastique des États fédéraux – des frais totaux de 26,375% à environ 28%.

En même temps, les contribuables ont également la possibilité de déduire un certain nombre de dépenses spécifiques des impôts, qui doivent bien sûr être liées à l’utilisation du compte courant. Un exemple de ceci est les frais de tenue de compte. Sans preuve correspondante, 16 euros peuvent être déduits en forfait dans la déclaration de revenus. Si les dépenses sont plus élevées, elles doivent être prouvées en conséquence. Les personnes exerçant une activité commerciale doivent également veiller à disposer d’un compte courant privé en plus d’un compte courant commercial. Cela permet d’éviter que des opportunités d’économies d’impôts ne soient compromises. Il est interdit sur le plan fiscal de mélanger des fonds financiers bénéficiant d’avantages fiscaux à la fois pour des investissements privés et commerciaux. S’il n’y a pas de rattachement correspondant, l’administration fiscale peut refuser la reconnaissance des frais d’exploitation.

Si un compte courant génère des revenus sous forme d’intérêts, les banques prélèvent automatiquement 25% d’impôt sur les revenus de placement (plus le supplément de solidarité et éventuellement l’impôt ecclésiastique sur les revenus de placement) pour les transférer directement au fisc. La même chose s’applique aux dividendes ou aux gains en capital réalisés. Bien que les contribuables ne soient plus obligés de déclarer eux-mêmes les revenus de placement, ils peuvent indiquer ces déductions correspondantes dans le formulaire d’impôt KAP lors de la déclaration annuelle de revenus.

En revanche, tous les revenus de placement et tous les comptes courants à l’étranger doivent être déclarés. Par exemple, de nombreux fonds étrangers produisent des revenus qui doivent être déclarés. Pour éviter ces procédures de déclaration, il suffit de soumettre une dispense fiscale à sa banque. Cela permet à la banque de retenir les impôts correspondants (y compris l’impôt ecclésiastique sur les revenus de placement) au fisc en cas de dépassement du montant exonéré.

La plupart des contribuables reçoivent également l’impôt sur les revenus de placement en retour s’ils n’ont pas un revenu supérieur à 15 721 euros et 31 442 euros pour les conjoints déclarant ensemble. À partir de cet exemple, il est clair que même le contribuable qui n’a pas à faire de déclarations sur ses revenus de placement doit calculer lui-même. Si, par exemple, vous n’avez pas un revenu supérieur à la moyenne et que vous recevez également des intérêts de votre compte courant et des intérêts reçus d’un héritage, vous avez une bonne chance de récupérer les impôts trop payés. La raison en est que jusqu’à un revenu imposable annuel de 15 721 euros, le taux d’imposition limite est inférieur à 25%. Dans ce cas, le taux d’imposition limite s’applique également à tous les revenus de placement. Si un contribuable a déjà été prélevé de l’impôt à la source par sa banque à hauteur de 25%, alors que seuls 23% étaient dus, le contribuable reçoit le montant trop payé en retour. Les contribuables n’ont besoin d’inscrire ces déductions correspondantes que dans la déclaration KAP. La différence respective est calculée automatiquement par l’administration fiscale.

Les propriétaires de comptes courants ont également la possibilité de compenser les bénéfices d’autres investissements avec les pertes. C’est ainsi qu’un éventuel échec peut toujours être imputé aux gains. Les pertes d’actions ne peuvent compenser que des gains similaires.

En particulier, les investisseurs ayant un compte d’épargne dans une banque directe ne doivent pas perdre de vue le report des pertes. Parce que si les bénéfices et les pertes surviennent auprès de la même banque, c’est simple. Cela ne s’applique cependant pas aux investisseurs qui détiennent leurs investissements auprès de différentes banques. Ils doivent donc les concilier pour compenser complètement leurs pertes avec les gains. Pour que cette action fonctionne, les personnes concernées doivent demander un certificat de perte à la banque respective d’ici le 15 décembre de chaque année.

Dans ce cas, les personnes concernées doivent également examiner comment elles répartissent leur exonération fiscale afin de ne pas avoir à payer d’impôts inutiles à différentes institutions financières. Une retenue d’impôt directe par la banque n’est pas perdue, car les impôts trop payés peuvent être récupérés dans la prochaine déclaration de revenus. L’exemption personnelle de base 2023 se chiffre à 10 908 euros ou 21 816 euros (célibataire/marié). Pour les personnes dont le revenu est inférieur à ce montant à taxer, il peut être intéressant de demander un certificat de non-imposition (abrégé : NV-Bescheinigung). Si le revenu imposable est inférieur à la base de subsistance avec des revenus de placement supérieurs au montant forfaitaire de l’épargne, une demande de certificat de non-imposition doit être déposée auprès de l’administration fiscale.

Avec un certificat de non-imposition, il est possible d’éviter que les banques ou les caisses d’épargne ne transfèrent des impôts sur les revenus de placement à l’administration fiscale. Même les enfants disposant de leur propre patrimoine peuvent à nouveau compter sur des exonérations fiscales. Les exonérations fiscales comprennent :

• L’exonération de base de 10 908 euros (célibataire) 21 816 euros (marié)
• Le montant forfaitaire de 1 000 euros pour l’épargne
• La somme forfaitaire de 36 euros pour les frais spéciaux.