Quels sont les documents nécessaires pour ouvrir un compte joint ?
Pour ouvrir un compte joint, il est obligatoire de présenter une pièce d’identité officielle avec photo, telle que :
- Une carte nationale d’identité
- Un passeport
- Un titre de séjour
- Un permis de conduire (si la photo vous correspond bien)
Ensuite, il faut fournir un justificatif de domicile parmi les documents suivants :
- Un avis d’imposition
- Une quittance de loyer
- Une facture d’eau ou d’électricité
- Une attestation d’hébergement (si nécessaire, en complément)
Selon le type de banque dans laquelle vous ouvrez un compte joint (banque traditionnelle, banque en ligne…), d’autres documents peuvent également être demandés, tels qu’un RIB, les trois dernières fiches de paie ou le dernier avis d’imposition.
Qu’est-ce qu’un compte joint ?
Un compte joint est un compte courant destiné aux couples vivant ensemble afin de gérer toutes les dépenses communes de la vie à deux.
En réalité, c’est un peu plus complexe que cela. Pas beaucoup, mais suffisamment pour y prêter attention. Un compte joint est en effet un compte bancaire dont le principal objectif est de faciliter la gestion des dépenses communes. Jusque-là, tout va bien.
Contrairement aux idées reçues, un compte joint est accessible à tous : il n’est pas nécessaire d’être marié, pacsé ou même en couple pour en bénéficier. Des amis, ainsi que des membres d’une même famille, peuvent ouvrir un compte joint sans aucun problème. De même, il n’est pas obligatoire de vivre sous le même toit pour pouvoir ouvrir un compte joint.
Enfin, la plupart du temps, un compte joint est un compte courant, mais d’autres types de comptes peuvent également être des comptes joints, tels que :
- Les livrets d’épargne bancaire, c’est-à-dire toutes les solutions d’épargne rémunérée (et soumises à l’impôt sur le revenu) proposées par les banques.
- Les comptes-titres, qui permettent d’investir en bourse et de déposer des titres financiers tels que des actions et des obligations.
- Les comptes à terme, qui sont des comptes à dépôt unique, bloqués pendant une certaine période et qui rapportent des intérêts.
Cependant, le livret A, les comptes et plans d’épargne logement, les LDDS et le PEA ne peuvent pas être des comptes joints.
Combien de personnes maximum pour un compte joint ?
Contrairement à une idée reçue, un compte joint n’est pas limité à deux personnes. Il est tout à fait possible d’ouvrir un compte joint dans une banque pour trois, quatre, cinq personnes (ou plus) qui seront toutes cotitulaires du compte. Toutefois, il est important de noter que la banque peut fixer un nombre maximum de personnes pouvant bénéficier du compte.
Un compte joint, 2 cartes bancaires
Pour utiliser l’argent commun, un compte joint est fourni avec deux cartes bancaires qui permettent de retirer de l’argent aux distributeurs, de payer ses achats en ligne et en magasin (notamment avec le paiement mobile sans contact) de manière totalement indépendante. Le compte peut également être fourni avec d’autres moyens de paiement, tels qu’un chéquier.
Les tarifs des cartes dépendent des offres de la banque et du type de banque, qu’il s’agisse d’une banque traditionnelle, d’une banque en ligne ou d’une néobanque. Il se peut que les cartes soient parfois gratuites et en général, une remise sur la deuxième carte bancaire est offerte. Dans la plupart des banques en ligne, les deux cartes bancaires sont offertes, mais des conditions de revenus mensuels ou un premier versement à l’ouverture du compte peuvent s’appliquer.
Quelles banques en ligne proposent un compte joint ?
La grande majorité des banques en ligne, pour ne pas dire toutes, proposent un compte joint. Le compte joint est un service bancaire très répandu et populaire chez les couples. Parmi ces banques en ligne, on peut notamment citer :
- Fortuneo
- Boursorama
- Hello Bank
- BforBank
- Monabanq
Comment fonctionne un compte joint et quelles sont ses particularités ?
Un compte joint fonctionne de la même manière qu’un compte courant classique. Les cotitulaires alimentent le compte par virement, dépôt d’espèces ou de chèques (uniquement dans les banques traditionnelles) et peuvent dépenser l’argent du compte avec tous les moyens de paiement mis à disposition par la banque (à l’exception des cartes bancaires, qui sont nominatives et personnelles). Cependant, il y a quelques subtilités que tout le monde ne connaît pas forcément.
Tout d’abord, les cotitulaires du compte sont considérés comme responsables solidairement. Cela signifie que juridiquement, toutes les personnes bénéficiaires d’un compte joint s’engagent à payer l’intégralité des sommes dues.
En cas d’incident de paiement ou de découvert prolongé, la banque peut s’adresser à n’importe lequel des cotitulaires pour régulariser la situation, peu importe qui est responsable, et peut même prononcer une mesure d’interdiction bancaire pour tous les bénéficiaires en cas de rejet de chèque faute de provisions. Même si vous respectez personnellement les limites d’utilisation du compte, si l’un des bénéficiaires fait n’importe quoi avec le budget commun, tout le monde en sera impacté, sans exception.
Pour éviter ce genre de désagrément (ou si l’on n’est pas totalement sûr de la fiabilité d’un des cotitulaires du compte), il existe deux solutions :
- Désigner un responsable unique en cas d’interdiction bancaire lors de l’ouverture du compte joint. Dans ce cas, l’interdiction d’émettre des chèques ne s’appliquera qu’aux comptes de la personne désignée responsable.
- Transformer le compte joint en compte indivis. Dans ce cas, aucune opération ne peut être réalisée sans l’accord de tous les cotitulaires.
Cependant, ces alternatives ne sont pas faciles à faire accepter et ne sont pas très pratiques au quotidien. L’intérêt d’un compte joint est que les bénéficiaires puissent utiliser l’argent du compte chacun de leur côté, en toute indépendance. Il est donc préférable de ne pas franchir la ligne rouge et de bien choisir son ou ses cotitulaires.
Quelles sont les conditions pour ouvrir un compte joint ?
Dans les banques traditionnelles, il est nécessaire de prendre rendez-vous et tous les futurs bénéficiaires doivent être présents le jour J pour signer la convention de compte de dépôt. Il faut également choisir une adresse commune pour la réception des courriers de la banque.
La banque vous informera ensuite des conditions d’utilisation du compte joint et tous les bénéficiaires pourront signer la convention de compte bancaire, qui contient toutes les règles de fonctionnement (ouverture, clôture, conditions, limites, tarifs, etc.) dudit compte.
C’est à ce moment-là qu’il faudra déterminer quels seront les noms affichés sur le compte (pour identifier les propriétaires) et tous les documents qui y sont liés : courriers, relevés de compte, chéquiers, etc. Par exemple :
- Monsieur ou Madame XXXXX, dans le cas d’un couple marié (avec possibilité d’utiliser le nom de famille, le nom d’usage ou le double nom).
- Madame XXXXX ou Madame XXXXX, X ou Y ou Z, dans les autres cas.
Enfin, cela s’applique à un compte joint classique où tous les cotitulaires peuvent effectuer des opérations sur le compte en toute indépendance.
Dans le cas d’un compte indivis, il y a une petite subtilité : un “et” remplace le “ou” (par exemple, Monsieur et Madame XXXXX dans le cas d’un couple marié), ce qui signifie que pour toute opération, même l’émission d’un chèque, la signature de tous les cotitulaires est nécessaire.
Le compte peut également être ouvert sous la forme “Monsieur et/ou Madame”. Dans ce cas, il s’agit bien d’un compte joint, mais la signature de tous les bénéficiaires est obligatoire pour des opérations spécifiques (par exemple, des achats dont le montant dépasse un certain seuil) définies et listées lors de l’ouverture du compte.
Quels sont les avantages d’un compte joint ?
Le principal avantage d’un compte joint, tout comme d’un compte commun, est avant tout sa praticité. Que ce soit pour un couple, un groupe d’amis ou une colocation, l’argent pour les dépenses communes est mis en commun, ce qui présente plusieurs avantages :
- Pas besoin de se rembourser mutuellement après chaque achat pour les dépenses communes ;
- Tous les cotitulaires peuvent utiliser l’argent du compte de manière indépendante ;
- Tous les titulaires ont accès aux informations du compte (solde, mouvements d’argent, etc.).
En résumé, pour toutes les dépenses communes, c’est plus simple et plus transparent.
Quels sont les inconvénients d’un compte joint ?
Le compte joint est un produit bancaire très pratique, relativement simple d’accès et d’utilisation. Cependant, il n’est pas exempt de contraintes.
Tout d’abord, il faut prendre rendez-vous, bloquer un créneau et se déplacer avec tous les futurs bénéficiaires, car chacun doit signer la convention de compte. Ce n’est pas toujours simple ni agréable de devoir se déplacer en personne pour signer des papiers. De plus, cette procédure doit être suivie non seulement lors de l’ouverture du compte, mais aussi lors de sa clôture.
De plus, un compte joint est souvent un compte courant, ce qui signifie que la banque peut facturer des frais de tenue de compte. Il est également souvent nécessaire de payer pour obtenir la deuxième carte du compte, que ce soit pour la cotisation annuelle ou simplement pour l’obtenir. Heureusement, les banques proposent généralement la deuxième carte à moitié prix par rapport à la carte principale. Enfin, si vous avez plus de deux cotitulaires, vous devrez voir comment vous arranger avec la banque.
Il est également nécessaire de choisir une adresse commune pour la réception des courriers de la banque. Pour les personnes qui ne vivent pas sous le même toit, cela peut être moins pratique.
En résumé, rien d’insurmontable, mais il est à noter que l’ouverture d’un compte joint est beaucoup plus facile en passant par une banque en ligne : les démarches (comme la signature) peuvent être effectuées à distance et, en termes de tarifs, il est possible de bénéficier d’un compte joint, accompagné de deux cartes bancaires, gratuitement.
Quel type de compte peut être ouvert en compte joint ?
En plus du compte courant joint, il est possible d’ouvrir plusieurs types de comptes pour plusieurs personnes :
- Un livret d’épargne bancaire, pour mettre de l’argent de côté ;
- Un compte-titres, pour investir en bourse ;
- Un compte à terme, un compte d’épargne avec un taux de rémunération encore plus élevé qu’un compte d’épargne classique, mais avec une période de blocage de l’argent déposé.
En résumé, il existe plusieurs comptes bancaires qui peuvent être ouverts de manière conjointe, mais seul le compte courant joint permet de gérer les dépenses courantes. Les autres comptes sont principalement utilisés pour placer et faire fructifier son argent.
Peut-on ouvrir un compte joint en étant interdit bancaire ?
Oui, il est possible d’ouvrir un compte joint en étant interdit bancaire, mais cela peut être compliqué. Les banques ont accès au Fichier Central des Chèques, qui recense les personnes interdites bancaires, et peuvent donc refuser d’ouvrir un compte (qu’il s’agisse d’un compte joint ou d’un compte courant). Cependant, les personnes en situation d’interdit bancaire peuvent faire valoir leur droit au compte.
La Banque de France désignera alors une banque qui sera tenue de leur ouvrir un compte joint. Cependant, les futurs titulaires du compte auront uniquement accès à des services de base limités, étant donné qu’ils sont en situation d’interdit bancaire.
Est-il possible d’ouvrir un compte joint en ligne ?
Oui, il est tout à fait possible d’ouvrir un compte joint en ligne. Vous devrez toujours fournir un justificatif de domicile et une pièce d’identité (parfois un RIB et un justificatif de revenus sont également nécessaires), mais les démarches sont plus simples car il n’est pas nécessaire de prendre rendez-vous et de se déplacer. La signature de la convention de compte se fait électroniquement.
Les comptes joints sont-ils bloqués en cas de décès ?
- Si c’est un compte joint classique portant le titre “Monsieur ou Madame”, le compte joint n’est pas automatiquement fermé, sauf si les héritiers en font la demande, et peut continuer à fonctionner pour le conjoint survivant. Cependant, il est important de noter que la moitié des fonds détenus sur le compte joint entre dans la succession du défunt.
- Si c’est un compte joint “indivis” portant le titre “Monsieur et Madame”, il est automatiquement bloqué en attendant le règlement de la succession.
Quelle est la différence entre un compte joint et un compte commun ?
La principale différence entre un compte joint et un compte commun est que dans le cas d’un compte joint, les cotitulaires ont une responsabilité solidaire. En cas d’incident de paiement, la banque peut s’adresser à n’importe lequel des cotitulaires pour régulariser la situation, sans tenir compte de la responsabilité de la dette ou de l’incident de paiement. Il est également nécessaire de définir les noms des cotitulaires qui seront affichés sur le compte, ainsi qu’une adresse commune pour l’envoi des courriers.
Ces règles sont spécifiées dans la convention de compte que tous les cotitulaires doivent signer à l’ouverture du compte joint. Une autre différence notable est que le compte joint est proposé par les banques, les banques en ligne et les néobanques (telles que Boursorama, La Banque Postale, N26 ou Revolut, par exemple), alors qu’il n’est pas nécessaire d’être une banque pour proposer un compte commun.
Pour le reste, un compte joint est un compte commun, c’est-à-dire un compte courant pouvant être ouvert par deux personnes ou plus pour gérer les dépenses communes. Le compte commun est simplement moins contraignant.
Le compte joint selon Lydia
Nous avons évoqué précédemment la popularité du compte joint en raison de l’absence d’alternatives pour gérer les dépenses de la vie en communauté. Pourtant, il en existe au moins une, et c’est assurément l’une des fonctionnalités dont nous sommes les plus fiers : les comptes communs Lydia. Et en particulier, le compte Duo, notre vision du compte joint.
Le principe est très simple : un compte commun gratuit à partager à deux pour toutes les occasions de la vie. Que ce soit lorsque vous emménagez avec votre moitié… ou tout simplement avec votre colocataire !
En seulement deux minutes, directement depuis l’application et sans aucun document à signer, vous pouvez créer un compte pour gérer toutes les dépenses communes et inviter qui vous voulez à le rejoindre en quelques instants, simplement avec son numéro de téléphone. Et tout cela, gratuitement.
Voici comment faire :
- Ouvrez l’application Lydia
- Rendez-vous dans l’onglet “Comptes”
- Créez un “compte duo”
- Choisissez le nom du compte commun
- Invitez la personne de votre choix
Les membres du compte duo pourront ensuite approvisionner le compte et dépenser l’argent avec tous les moyens de paiement disponibles : virements instantanés et gratuits (le compte dispose de son propre IBAN dédié), cartes éphémères pour payer en ligne en toute sécurité, paiement mobile sans contact et bien sûr, la carte de paiement Lydia. Ou plutôt, les cartes de paiement, spécialement conçues pour les comptes duo.
Comme toutes les cartes de paiement Lydia, ce sont des cartes Visa Debit qui permettent de payer en ligne et en magasin (et de cumuler du cashback dans une sélection de grandes enseignes) et de retirer de l’argent partout dans le monde sans frais. De plus, elles ont un design unique et spécialement conçu pour les “duos” : en les posant côte à côte, leur visuel se complète, et la devise que vous pouvez inscrire prend tout son sens, comme deux moitiés qui se retrouvent.
En plus d’être des cartes de paiement idéales pour vos dépenses communes, ce sera un très beau cadeau pour vous et votre moitié. Une belle façon de souligner le caractère unique de votre relation, que vous soyez en couple ou non. Une carte élégante à utiliser au quotidien, tout simplement.
