Starkregen, Überschwemmungen oder starke Schneefälle: La nature est imprévisible, et même en Allemagne, nous sommes confrontés à des intempéries massives. Les dommages causés par les catastrophes naturelles tels que les tempêtes, les violentes tempêtes, les inondations ou les tsunamis, peuvent détruire des rangées entières de maisons. Les charges financières liées aux travaux de rénovation, de démolition et surtout de reconstruction sont énormes dans de tels cas. Une assurance contre les catastrophes naturelles n’est pas seulement une protection recommandée pour les propriétaires de maisons, qui sont généralement plus exposés au risque, mais aussi pour les locataires et leurs biens.
Les dangers naturels couverts par l’assurance contre les catastrophes naturelles
Une assurance contre les catastrophes naturelles n’est pas une assurance autonome. Elle ne peut être souscrite qu’en combinaison avec une assurance habitation ou une assurance bâtiment. Les dangers naturels suivants sont couverts par l’assurance contre les catastrophes naturelles :
- Pluies torrentielles, refoulement d’égouts, inondations, débordement des cours d’eau
- Tremblements de terre, affaissements, glissements de terrain
- Pression de la neige, avalanches
- Éruptions volcaniques
L’assurance contre les catastrophes naturelles en tant qu’extension de l’assurance bâtiment
En tant qu’extension de l’assurance bâtiment, l’assurance contre les catastrophes naturelles couvre les dommages causés par des événements climatiques extrêmes sur le bâtiment lui-même. En cas de sinistre, l’assureur prend en charge les frais suivants, selon les besoins :
- Réparations
- Assèchement et rénovation
- Démolition
- Reconstruction d’une maison de valeur équivalente
Les polices d’assurance performantes remboursent également les pertes de loyer si le bâtiment ou une partie de celui-ci est loué et temporairement inhabitable.
L’assurance contre les catastrophes naturelles en tant qu’extension de l’assurance habitation
En complément de l’assurance habitation, l’assurance contre les catastrophes naturelles couvre les dommages causés par les catastrophes naturelles aux biens mobiliers. Elle prend en charge les frais de réparation ou rembourse la valeur de remplacement actuelle des biens détruits. Cela s’applique notamment aux appareils électroniques endommagés, aux vêtements, aux meubles et aux objets de valeur. En règle générale, les dépenses supplémentaires suivantes sont également prises en charge :
- Hébergement à l’hôtel si l’appartement est temporairement inhabitable
- Stockage des biens pour les protéger des inondations
Conditions pour obtenir une indemnisation en cas de dommages dus aux intempéries
Pour être pleinement protégé en cas de sinistre, les assurés doivent prendre certaines mesures préventives. En cas de dommages liés aux intempéries, certaines compagnies d’assurance ne remboursent les frais engagés que si les mesures suivantes ont été prises pour protéger le bâtiment et les biens :
- Intégrer des dispositifs de protection contre les refoulements, tels que des clapets anti-retour, dans les pièces exposées au danger et les vérifier régulièrement.
- Fermer les fenêtres et les portes en cas de pluie.
- Étanchéifier les caves contre l’eau et installer des fenêtres étanches à l’eau.
- Pour une combinaison avec une assurance bâtiment : maintenir les canalisations d’égout et les tuyaux de drainage dégagés.
- Pour une combinaison avec une assurance habitation : stocker les objets du sous-sol à au moins 12 cm au-dessus du sol.
Une protection étendue avec une assurance contre les catastrophes naturelles
En raison du changement climatique, les événements météorologiques extrêmes entraînent de plus en plus de dommages en Allemagne. Outre les tempêtes et les grêles, les inondations, les pluies torrentielles et les débordements des cours d’eau continuent d’augmenter. Des tempêtes violentes comme Ulfert, Volker et Wolfgang ont provoqué des dégâts dus aux tempêtes et à la grêle d’une valeur de 12,6 milliards d’euros, dont 11 milliards d’euros pour les assurances habitation et biens mobiliers et 1,2 milliard d’euros pour les assurances automobile. Les dommages dus aux catastrophes naturelles étendues tels que les inondations, les débordements des cours d’eau ou les glissements de terrain se sont élevés à près de 9,2 milliards d’euros. La tempête Bernd a été responsable d’une grande partie de ces dommages.
De nombreux bâtiments ne sont pas ou insuffisamment assurés contre les dommages causés par les catastrophes naturelles. Une raison possible est que les consommateurs pensent que leur habitation ou leurs biens mobiliers sont couverts contre tous les types de catastrophes naturelles avec une assurance habitation ou une assurance biens mobiliers standard. Cependant, il s’agit d’une erreur. Alors que les dommages causés par les tempêtes et la grêle font partie de la couverture de base d’une assurance habitation ou biens mobiliers, les dommages étendus causés par les catastrophes naturelles ne sont pas automatiquement couverts. Cependant, vous pouvez inclure une assurance contre les catastrophes naturelles en tant qu’extension de votre assurance habitation ou de votre assurance bâtiment.
Selon l’Association allemande des assurances (GDV), seulement 50 % de toutes les assurances bâtiment souscrites en Allemagne incluent cette protection supplémentaire. Cependant, une assurance contre les catastrophes naturelles vaut la peine pour de nombreux propriétaires et locataires.
Combien coûte une assurance contre les catastrophes naturelles ?
La question du coût d’une assurance contre les catastrophes naturelles ne peut pas être répondue de manière générale. Les primes d’assurance sont influencées à la fois par la structure et l’emplacement de la maison ainsi que par des facteurs spécifiques au tarif. Les facteurs suivants influencent le montant des primes :
- Montant de la somme assurée
- Montant de la franchise
- Taille, équipement et âge de la maison
- Classe de construction ou groupe de maisons préfabriquées du bâtiment
- Classification dans une zone de danger (zone ZÜRS)
En outre, le fait que l’assurance contre les catastrophes naturelles soit souscrite en tant que partie de l’assurance habitation ou de l’assurance bâtiment joue également un rôle dans le calcul des primes. En général, les coûts pour une assurance habitation sont généralement inférieurs à ceux d’une assurance bâtiment. Cependant, il est recommandé de souscrire les deux assurances pour être pleinement protégé contre les catastrophes naturelles.
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