Lorsque votre assureur résilie votre contrat, cela peut mettre les artisans dans une situation difficile. Sans assurance responsabilité civile automobile, votre flotte de véhicules ne pourra plus circuler. Sans assurance responsabilité civile professionnelle, un sinistre important pourrait entraîner la faillite de votre entreprise. Nous avons interrogé Roland Harstorff, un courtier d’assurance indépendant et avocat à Hambourg, pour savoir comment les artisans devraient réagir dans de tels cas. Voici ses conseils :
Ne le prenez pas personnellement : il s’agit d’une question d’argent !
Les compagnies d’assurance n’ont pas besoin d’un motif particulier pour résilier une assurance dommages. “C’est un contrat normal que les deux parties peuvent résilier en respectant certaines échéances”, explique l’avocat. Dans le cas des assurances dommages, il s’agit le plus souvent d’une question d’argent : l’assurance est-elle encore rentable pour l’assureur ? Les assureurs mesurent cela en fonction de critères très différents en fonction du type d’assurance :
Exemple de l’assurance responsabilité civile automobile : “Dans ce cas, les assureurs examinent les trois ou cinq dernières années pour déterminer si un contrat est rentable”, rapporte Harstorff. “Le ratio des sinistres ne doit pas dépasser 70 à 80 % des primes nettes”. Si une entreprise paie une prime annuelle nette de 3 000 euros (hors taxe d’assurance) pour cinq véhicules et déclare des sinistres d’une valeur de 13 000 euros au cours des cinq dernières années, cela correspond à un ratio des sinistres d’environ 87 %. Trop élevé pour l’assurance.
Exemple de l’assurance protection juridique : Dans le cas d’une assurance protection juridique, le nombre de litiges est plutôt pris en compte. “À partir de deux cas par an, un assuré peut déjà être considéré comme un perturbateur et doit s’attendre à une résiliation, même s’il est dans son droit”, explique l’expert. L’assureur a le droit de résiliation spécial en cas de présence d’au moins deux sinistres par an.
Exemple de l’assurance responsabilité civile professionnelle : Dans ce cas, les compagnies d’assurance ne se basent pas nécessairement sur les sinistres individuels, mais sur ce qui reste dans l’ensemble de tous les contrats d’une tarification.
Conseil d’expert : Vous êtes client de cette compagnie d’assurance depuis 40 ans et vous êtes ami avec l’agent depuis votre enfance ? Une telle résiliation peut vous mettre en colère. Cependant, Harstorff conseille de ne pas le prendre personnellement, car ce n’est pas le cas. Ce qui est plus important maintenant, c’est de faire preuve de rationalité, d’agir et de négocier. Sinon, cela pourrait vous coûter cher.
Demandez la permission de résilier !
La recherche d’une nouvelle assurance est beaucoup plus facile si l’assuré a résilié sa police d’assurance actuelle lui-même. En effet, chaque nouveau fournisseur pose d’abord trois questions : Y a-t-il eu un contrat précédent ? Qui a résilié ? Quels dommages ont été signalés ? “Si l’assuré a résilié, il trouvera plus facilement un nouveau fournisseur et cela se reflétera également dans la prime”, explique Harstorff. Cependant, les assurés doivent répondre correctement à ces questions. Des déclarations incorrectes peuvent compromettre la couverture d’assurance.
Conseil d’expert : Les personnes concernées devraient demander immédiatement à l’assureur de retirer la résiliation pour qu’ils puissent résilier eux-mêmes. Pour l’assureur, cela ne représente pas un grand risque, car s’ils ne résilient pas ensuite, ils peuvent toujours le mettre dehors. La seule exception est lorsque l’assureur résilie juste avant la fin du délai de résiliation annuel, il est peu probable qu’il prenne ce risque.
Négociez après la résiliation !
Selon Harstorff, il existe des cas où la volonté de l’assureur de résilier est compréhensible. Si l’assurance immobilière doit continuer à payer pour le même bien immobilier en raison de canalisations défectueuses qui provoquent constamment de nouveaux dégâts d’eau et que le propriétaire refuse d’investir, cela peut être un cas de figure. Si l’assurance responsabilité civile automobile doit régulièrement régler des sinistres causés par le même employé, il est également possible de comprendre la résiliation.
Conseil d’expert : Les assurés devraient examiner attentivement le cours des sinistres et envisager comment éviter les sinistres à l’avenir. Cela peut être fait, par exemple, en rénovant le système de canalisations défectueux ou en organisant une formation à la sécurité routière pour l’employé propice aux accidents. Ou vous pouvez simplement demander à votre assurance dans quelles conditions elle annulerait la résiliation. Souvent, la conclusion ou l’augmentation des franchises peut également aider à continuer des contrats qui sont souvent chargés de petits sinistres.
Trouvez rapidement une nouvelle assurance !
Les assurances doivent respecter un délai de résiliation. Il est généralement de 3 mois, à l’exception des assurances automobile où il est de 1 mois. Cependant, les personnes concernées ne devraient pas tarder à chercher un nouveau fournisseur, car cela prend du temps. Et après une résiliation par l’assurance, il faut s’attendre à ce que certains fournisseurs refusent – même si cela semblait différent au téléphone ou lors de l’entretien avec l’agent.
Conseil d’expert : “Il arrive que les personnes résiliées ne trouvent pas de nouveau fournisseur, mais c’est l’exception”, déclare Harstorff. Si vous engagez un courtier d’assurance pour effectuer la recherche et que vous n’obtenez pas de résultats, demandez au courtier de vous fournir une liste de ceux qui ont déjà refusé. “Cela met un peu de pression sur le courtier. Et si cela ne donne rien, vous pouvez rechercher vous-même plus rapidement d’autres fournisseurs ou faire appel à un courtier en assurance.”
