Que vous soyez un conducteur chevronné ou un jeune conducteur, votre bonus auto est important. Il a un impact direct sur le prix de votre assurance auto, donc il est dans votre intérêt de le maintenir en dessous de 1. Un bonus auto inférieur à 1 signifie une diminution du coût de votre assurance auto. En revanche, si votre bonus auto est supérieur à 1, vous serez considéré comme un conducteur malussé et les frais d’assurance augmenteront en conséquence.
Qu’est-ce que le bonus/malus en assurance auto ?
Tout au long de votre vie de conducteur, vous accumulerez du bonus ou du malus sur votre contrat d’assurance auto. Le but du bonus/malus est de récompenser les bons conducteurs en leur accordant une réduction sur la prime de base de l’assureur. Il sert également à pénaliser les moins bons conducteurs en appliquant une augmentation sur leur prime d’assurance. Le coefficient de réduction majoration (CRM), plus simplement appelé bonus/malus, est un coefficient qui s’applique au montant de votre assurance auto. Il détermine annuellement le tarif de votre contrat. Lorsque vous souscrivez à votre premier contrat d’assurance auto, votre bonus initial est de 1, ce qui signifie que vous paierez 100% du montant indiqué sur votre contrat d’assurance.
Chaque année sans sinistre responsable vous permet de diminuer votre bonus de 5% par rapport à l’année précédente. Concrètement, votre ancien bonus de 1 vaudra alors 0,95 au bout d’un an. Ainsi, votre facture d’assurance baissera de 5%, vous ne paierez plus que 665€ (700 x 0,95) si le montant de votre prime était de 700€ l’année précédente. En atteignant le bonus maximal de 0,50 au bout de 13 années consécutives sans sinistre responsable, votre prime d’assurance sera deux fois moins chère qu’au moment de la souscription du contrat.
Si vous êtes déclaré responsable d’un sinistre, votre coefficient augmentera de 25% et votre prime d’assurance augmentera également de 25%. Par exemple, si vous aviez payé 700€ l’année précédente, vous paierez alors 875€ (700 × 1,25). Le malus auto est plafonné à 3,5, donc si le montant de votre prime d’assurance était initialement de 700€, votre prime ne pourra pas excéder 2 450€ (700 × 3,5).
Lorsque vous êtes responsable d’un sinistre à 50%, vous êtes alors déclaré semi-responsable et votre bonus/malus augmentera de 12,5%. Il passera donc à 1,125 et le montant de votre prime sera de 787,5€ (700 × 1,125) si le coût de l’année précédente était de 700€.
Les raisons qui provoquent un malus sur l’assurance auto
Les sinistres responsables et semi-responsables sont les principales causes d’un malus. Toutefois, certains sinistres ne sont pas pris en compte dans le calcul du coefficient de bonus/malus. C’est le cas des incendies de voiture, des vols de voiture, des bris de glace et des accidents de stationnement sans tiers identifié.
Les accidents de la route dans lesquels le conducteur est responsable entraînent une majoration du coefficient de bonus de 25% par rapport à l’année précédente. Par exemple, un bonus qui valait 0,75 vaudra alors 0,93 (0,75 × 1,25) à la suite d’un accident responsable. Un conducteur en état d’ivresse responsable d’un accident subira une majoration de son bonus de 150%.
Dans le cas d’un stationnement gênant, le bonus augmentera de 12,5%. Toutefois, si le stationnement est régulier, le bonus ne sera pas impacté.
La suspension et l’annulation du permis de conduire ont également un impact sur le coefficient de bonus auto. En cas de suspension de permis entre 2 et 6 mois, le bonus augmente de 50%. Pour une suspension de plus de 6 mois, le bonus est doublé. En cas d’annulation ou de plusieurs suspensions de plus de 2 mois au cours de la même période, la majoration est de 200% : le coût de votre prime d’assurance auto triple.
Bon à savoir : le bonus/malus auto est conservé lorsque vous changez d’assurance auto. Il n’est pas possible de repartir à un bonus de 1 en souscrivant à une nouvelle assurance. Le seul moyen de faire baisser son malus est de soigner sa conduite pour ne plus être responsable ni semi-responsable d’un sinistre.
Comment récupérer votre bonus ?
Si vous avez accumulé du malus auto, tout n’est pas perdu, vous pouvez toujours récupérer votre bonus auto. Pour cela, il vous suffit de ne pas être responsable ou ni semi-responsable d’un sinistre au cours des 12 derniers mois.
Quel délai pour récupérer votre bonus ?
Au bout d’une année sans sinistre responsable ou semi-responsable, votre malus diminue de 5%. Par exemple, avec un malus de 1,8 l’année précédente, vous aurez donc un nouveau malus de 1,71 (0,95 × 1,8). Dans le cas où votre prime d’assurance était de 1 250€, votre nouveau tarif sera de 1 187,5€ (1 250 × 0,95).
À la fin de la deuxième année consécutive sans commettre de sinistre responsable ou semi-responsable, votre bonus auto est automatiquement rétabli à 1. Le montant de votre prime d’assurance sera alors égal à celui de référence, peu importe le montant de votre ancien malus.
En plus de vous garantir une meilleure sécurité, adopter une bonne conduite vous permettra d’accumuler du bonus rapidement, ce qui fera baisser le prix de votre assurance auto. Au bout de 4 années sans sinistre responsable ou semi-responsable, vous économiserez 20% du prix de votre assurance auto. C’est une économie non négligeable !
