Chaque mois, vous êtes confronté à des échéances de remboursement qui pèsent lourdement sur votre budget. Vous souhaitez donc réduire les mensualités de votre prêt immobilier. Heureusement, plusieurs options s’offrent à vous : le report d’échéances, la modulation des mensualités, le rachat ou le regroupement de crédits, et la renégociation avec la banque.
Solution 1, ponctuelle : le report d’échéances
Votre banque vous a accordé un prêt immobilier en calculant votre capacité d’emprunt et en ajustant vos mensualités pour ne pas dépasser un taux d’endettement de 35 %. Mais parfois, des imprévus surviennent, comme l’arrivée d’un enfant, une séparation ou la perte d’emploi, et vos échéances deviennent un fardeau financier. Dans ce cas, il est possible de suspendre le remboursement des mensualités pendant une durée allant théoriquement de 1 à 12 mois, mais en pratique, cela ne dépasse généralement pas trois mois.
Le report peut être total (aucun remboursement du capital ou des intérêts, seulement des primes d’assurance) ou partiel (seulement les intérêts sont remboursés).
En cas de report total, l’allongement du crédit n’est pas proportionnel à la durée de la suspension. En d’autres termes, un report de six mois n’entraîne pas un rallongement de la durée du crédit de six mois. Cela est dû à la capitalisation des intérêts. Pendant toute la durée du report total, vous ne remboursez pas le capital restant dû, et les intérêts suspendus s’ajoutent à ce capital, ce qui fait mécaniquement augmenter la dette. Ainsi, le report total peut revenir très cher en raison du fonctionnement du crédit amortissable.
En cas de report partiel, l’allongement de la durée de remboursement est proportionnel, et son coût est plus élevé au début qu’à la fin du crédit.
Étant donné le coût du report total ou partiel, il est préférable d’envisager une diminution de la mensualité du crédit grâce à la modularité.
Solution 2 : diminuer la mensualité du prêt immobilier grâce à la modularité
Si vous souhaitez réduire la mensualité d’un crédit immobilier, il est conseillé de consulter votre contrat de prêt pour vérifier si vous pouvez demander la modulation des échéances. Cette clause est présente dans la plupart des contrats et permet de diminuer le montant des mensualités. Cependant, cette facilité a une contrepartie : la durée du crédit augmente, ce qui entraîne une augmentation du coût total du crédit et du coût de l’assurance emprunteur.
Conditions pour diminuer la mensualité du crédit
Les banques encadrent strictement cette pratique. En général, la baisse des mensualités est limitée à 30 %, voire 50 % pour les organismes de crédit les plus généreux. Cette diminution peut s’avérer insuffisante pour rétablir l’équilibre de votre budget.
De même, l’allongement de la durée du prêt est limité à 2, voire 3 ans maximum. Il convient de noter que le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) a émis une recommandation aux établissements bancaires pour limiter la durée des prêts à 25 ans au lieu de 30 ans. Ainsi, pour que votre demande de réduction des mensualités de crédit soit acceptée, il est crucial que la modularité ne dépasse pas cette limite.
Une autre condition pouvant être imposée par l’établissement prêteur est que vous ayez commencé à rembourser le prêt depuis un an ou plus. En d’autres termes, si vous avez commencé à rembourser votre crédit il y a seulement six mois, il ne sera pas possible de demander la modulation. De plus, vous ne pourrez réduire les mensualités que si vous avez souscrit un prêt amortissable classique, à une seule ligne. Si vous avez souscrit un prêt in fine, il ne sera pas possible de demander la modulation. De même, si un prêt à taux zéro (PTZ) accompagne votre prêt principal, vous ne pourrez pas mettre en place cette démarche.
Exemple de réduction des mensualités de crédit avec la modulation
Supposons que vous ayez souscrit un emprunt de 200 000 euros, que vous remboursez depuis un an. Grâce à un courtier HelloPrêt, vous avez obtenu un taux d’emprunt de 1,20 % sur 20 ans. La mensualité est fixée à 1 004 euros, comprenant une cotisation d’assurance de 67 euros.
Vous demandez à la banque de réduire la mensualité du prêt immobilier de 11 %. Celle-ci passe donc à 904 euros par mois. En contrepartie, la durée du crédit est prolongée de 2 ans et 8 mois.
Au final, en raison de la modulation et de l’allongement de la durée du prêt, le coût total du crédit augmente de 5 339 euros, dont 3 206 euros d’intérêts d’emprunt et 2 133 euros de primes d’assurance.
Ainsi, en explorant ces différentes options, vous pourrez trouver la solution qui convient le mieux à votre situation financière et réduire les mensualités de votre prêt immobilier.
