Pourquoi envisager une renégociation ou un rachat de prêt immobilier ?
Lorsque les taux d’intérêt diminuent, vous avez la possibilité de renégocier votre crédit immobilier (quels que soient sa nature et son type) ou de le faire racheter par une autre institution financière (généralement une autre banque) afin d’obtenir des conditions d’emprunt plus avantageuses. C’est un droit accordé aux consommateurs et encadré par le code de la consommation.
Les conséquences concrètes d’une renégociation ou d’un rachat de prêt
La réduction du taux d’intérêt initial se traduit concrètement par les avantages suivants :
- Un allègement des mensualités de remboursement.
- Une réduction de la durée de remboursement.
Comment choisir entre une renégociation et un rachat de prêt ?
La réponse à cette question dépendra de chaque situation individuelle. Voici quelques éléments à prendre en compte :
La renégociation du crédit au sein de votre banque peut être plus facile, car elle évite les démarches administratives liées à un rachat auprès d’une autre institution. De plus, cela vous permet d’éviter de payer des frais de dédommagement prévus en cas de rachat. Toutefois, notez que la renégociation du crédit au sein de votre banque peut également entraîner des frais de dossier.
Le rachat du crédit par une autre banque permet de profiter de la concurrence et d’obtenir souvent des conditions plus favorables que celles proposées par votre propre banque. Cependant, dans ce cas également, vous devrez peut-être payer différents frais tels que des frais de dossier ou d’assurance.
Dans tous les cas, il est recommandé de comparer attentivement les conditions proposées par votre banque pour une renégociation et celles offertes par d’autres établissements pour un rachat, afin de déterminer la solution la plus avantageuse pour vous.
Comment renégocier son prêt avec sa banque ?
Si vous estimez que la renégociation est plus favorable qu’un rachat de prêt auprès d’une autre banque, vous pouvez négocier directement avec votre propre banque. Si votre demande de renégociation est acceptée, cela entraînera une modification du contrat, qui devra être officiellement entérinée par un avenant au contrat immobilier initial (article L. 313-39 du code de la consommation).
Pour un prêt à taux fixe, l’avenant comprendra obligatoirement :
- Un échéancier des amortissements.
- Le taux annuel effectif global (TAEG) et le coût total du crédit sur la base des frais et échéances à venir uniquement.
Pour un prêt à taux variable, l’avenant inclura :
- Un échéancier détaillant le capital restant dû pour chaque échéance en cas de remboursement anticipé.
- Le TAEG et le coût total du crédit, calculés sur la base des frais et échéances à venir jusqu’à la date de révision du taux.
- Les conditions et modalités de variation du taux.
Comment faire racheter son prêt par une autre banque ?
Il est possible de faire racheter votre prêt par une nouvelle institution financière. Après avoir négocié avec la nouvelle banque et complété votre dossier, si l’accord est donné, cette dernière se chargera de rédiger le nouveau contrat et de débloquer les fonds nécessaires. Cela signifie qu’elle rachètera votre crédit à votre ancienne banque et mettra en place de nouvelles mensualités de remboursement.
