Pourquoi renégocier ou faire racheter son prêt immobilier ?
Lorsque les taux d’intérêts baissent, il est possible de renégocier un crédit immobilier (quelle que soit sa nature) ou de le faire racheter par une autre institution financière (généralement une autre banque) afin d’obtenir de meilleures conditions de prêt. C’est un droit des consommateurs, régi par le code de la consommation.
Renégociation ou rachat de prêt : quels avantages pour l’emprunteur ?
L’obtention de meilleures conditions d’emprunt, avec un taux plus bas, se traduit concrètement par :
- Une réduction des mensualités de remboursement.
- Une diminution de la durée de remboursement.
Renégociation ou rachat de prêt : quelle option choisir ?
La réponse à cette question dépend de chaque situation. La renégociation du crédit auprès de la même banque peut être plus simple car elle évite les formalités administratives liées au rachat. Elle permet également d’éviter les frais de remboursement anticipé prévus par toutes les banques en cas de rachat. Cependant, la renégociation du crédit au sein de la même banque peut également entraîner des frais de dossier.
Le rachat du crédit par une autre banque permet de profiter de la concurrence et d’obtenir souvent des conditions plus favorables qu’auprès de sa propre banque. Cependant, dans ce cas également, il peut y avoir différents frais à payer (frais de dossier, d’assurance, etc.).
Il est donc conseillé de comparer attentivement les conditions proposées par votre banque pour une renégociation et par d’autres établissements financiers pour un rachat, afin de déterminer la solution la plus avantageuse pour vous.
Comment renégocier son prêt avec sa banque ?
Si vous estimez que la renégociation avec votre banque est plus avantageuse qu’un rachat auprès d’une autre banque, vous pouvez entamer une renégociation directement avec votre banque. Si la renégociation est acceptée, cela donne lieu à une modification du contrat, qui doit être officiellement confirmée par un avenant au contrat initial (conformément à l’article L. 313-39 du code de la consommation).
Pour un prêt à taux fixe, l’avenant doit comprendre obligatoirement :
- Un échéancier des remboursements.
- Le taux annuel effectif global et le coût du crédit basé uniquement sur les frais et les échéances à venir.
Pour un prêt à taux variable, l’avenant doit comprendre :
- Un échéancier détaillant le capital restant dû pour chaque échéance en cas de remboursement anticipé.
- Le taux annuel effectif global et le coût du crédit, calculés uniquement sur les frais et les échéances à venir jusqu’à la date de révision du taux.
- Les conditions et les modalités de variation du taux.
Comment faire racheter son prêt par une autre banque ?
Vous avez la possibilité de faire racheter votre prêt par une autre institution financière. Après avoir négocié avec la nouvelle banque et complété votre dossier, si l’accord est donné, celle-ci prendra en charge la rédaction du nouveau contrat et le déblocage des fonds. Cela signifie qu’elle rachètera le crédit auprès de votre ancienne institution et commencera à établir les nouvelles mensualités.
