Pourquoi renégocier ou faire racheter son prêt immobilier ?
Lorsque les taux d’intérêts diminuent, il est possible de renégocier un prêt immobilier (qu’importe son type) ou de le faire racheter par une autre institution financière (généralement une autre banque) afin de bénéficier de conditions d’emprunt plus avantageuses. Il s’agit d’un droit pour les consommateurs, encadré par le code de la consommation.
Les conséquences concrètes d’une renégociation ou d’un rachat de prêt
L’obtention de meilleures conditions d’emprunt, avec un taux plus bas qu’à l’origine, se traduit concrètement par :
- Une réduction des mensualités de remboursement
- Un raccourcissement de la durée de remboursement
Quelle solution choisir entre la renégociation et le rachat de prêt ?
La réponse à cette question dépend de chaque cas individuel. La renégociation du crédit au sein de votre banque peut être plus simple car elle évite les démarches administratives liées au rachat auprès d’une autre institution. De plus, elle permet d’éviter les frais de dédommagement généralement prévus en cas de rachat. Cependant, la renégociation du crédit au sein de votre banque n’est pas nécessairement sans frais non plus. Souvent, des frais de dossier doivent être payés.
Le rachat du crédit par une autre banque permet de profiter de la concurrence et il est souvent possible d’obtenir des conditions plus favorables chez un concurrent que dans sa propre banque. Cependant, dans ce cas également, des frais divers (de dossier, d’assurance, etc.) peuvent être exigés.
Il est donc recommandé de comparer précisément les conditions proposées par votre banque pour une renégociation et par des établissements concurrents pour un rachat, afin de déterminer la meilleure solution pour vous.
Comment renégocier son prêt avec sa banque ?
Si vous estimez que la renégociation avec votre banque est plus avantageuse qu’un rachat auprès d’une autre banque, la renégociation se fait directement avec votre banque. Si elle est acceptée, cela entraîne une modification du contrat et nécessite obligatoirement la formalisation par un avenant au contrat immobilier initial (article L. 313-39 du code de la consommation).
Pour un prêt à taux fixe, l’avenant comprend obligatoirement :
- Un échéancier des amortissements
- Le taux annuel effectif global et le coût du crédit sur la base des seuls frais et échéances à venir.
Pour un prêt à taux variable, l’avenant comprend :
- Un échéancier détaillant, pour chaque échéance, le capital restant dû en cas de remboursement anticipé
- Le taux annuel effectif global et le coût du crédit, calculés sur la base des seuls frais et échéances à venir jusqu’à la date de révision du taux
- Les conditions et modalités de variation du taux.
Comment faire racheter son prêt par une autre banque ?
Il est possible de faire racheter votre prêt par une nouvelle institution financière. Après la négociation avec la nouvelle banque et le dépôt de votre dossier complet, si l’accord est donné, cette dernière se charge directement de la rédaction du nouveau contrat et du déblocage des fonds. En d’autres termes, elle rachète le crédit à votre ancienne institution et met en place les nouvelles mensualités.
