Pourquoi opter pour une renégociation ou un rachat de prêt ?
Lorsque les taux d’intérêt baissent, il est possible de renégocier votre prêt immobilier (quel que soit son type) ou de le faire racheter par une autre institution financière (généralement une autre banque) afin d’obtenir des conditions d’emprunt plus avantageuses. Cette possibilité est encadrée par le code de la consommation.
Les conséquences concrètes d’une renégociation ou d’un rachat de prêt
L’obtention de meilleures conditions d’emprunt, avec un taux plus bas qu’à l’origine, se traduit concrètement par :
- Un allègement des mensualités de remboursement.
- Une réduction de la durée de remboursement.
Quelle option choisir entre la renégociation et le rachat de prêt ?
La réponse à cette question dépend de chaque cas particulier.
La renégociation du crédit auprès de votre banque peut être plus simple, car elle évite les démarches administratives liées à un rachat par une autre institution. Elle vous permet également de ne pas avoir à payer de frais de dédommagement prévus lors d’un rachat. Toutefois, la renégociation du crédit au sein de votre banque peut aussi entraîner des frais de dossier.
Le rachat du crédit par une autre banque offre la possibilité de tirer parti de la concurrence, ce qui peut vous permettre d’obtenir des conditions plus favorables que dans votre propre banque. Cependant, dans ce cas également, vous devrez peut-être payer plusieurs frais (de dossier, d’assurance, etc.).
Dans tous les cas, il est donc recommandé de comparer attentivement les conditions proposées par votre banque pour une renégociation et par des établissements concurrents pour un rachat, afin de déterminer la solution la plus avantageuse pour vous.
Comment renégocier votre prêt avec votre banque ?
Si vous estimez que la renégociation avec votre banque est plus avantageuse qu’un rachat de prêt auprès d’une autre institution, vous pouvez entamer directement les négociations avec votre banque. Si la renégociation est acceptée, cela se traduira par une modification du contrat, qui devra être officiellement actée par un avenant au contrat initial (article L. 313-39 du code de la consommation).
Pour un prêt à taux fixe, l’avenant devra obligatoirement comprendre :
- Un échéancier d’amortissement.
- Le taux annuel effectif global et le coût total du crédit, calculés sur la base des seuls frais et échéances à venir.
Pour un prêt à taux variable, l’avenant devra comprendre :
- Un échéancier détaillant le capital restant dû pour chaque échéance en cas de remboursement anticipé.
- Le taux annuel effectif global et le coût total du crédit, calculés sur la base des seuls frais et échéances à venir jusqu’à la date de révision du taux.
- Les conditions et les modes de variation du taux.
Comment faire racheter votre prêt par une autre banque ?
Vous avez la possibilité de faire racheter votre prêt par une autre institution financière.
Après avoir négocié avec la nouvelle banque et complété votre dossier, si l’accord est donné, cette dernière prendra en charge la rédaction du nouveau contrat et le déblocage des fonds. En d’autres termes, elle rachètera votre crédit à votre ancienne institution et mettra en place de nouvelles mensualités de remboursement.
