Renégocier son assurance de prêt immobilier : comment ça marche?
Est-il possible de renégocier votre assurance de prêt immobilier ?
Oui, vous pouvez tout à fait renégocier votre assurance de prêt immobilier en changeant de contrat pour obtenir des tarifs plus avantageux. Voici deux exemples concrets pour illustrer une renégociation d’assurance de prêt.
Dans le premier cas, imaginons que M. Untel ait souscrit un prêt immobilier de 280 000€ il y a 6 mois et décide de changer d’assurance de prêt. En tant que cadre et non-fumeur, son capital restant dû est de 274 773€. D’après notre simulation, la renégociation de son assurance pourrait lui permettre d’économiser jusqu’à 14 076€.
Exemple de renégociation d’assurance de prêt au bout de 6 mois de crédit, pour un capital restant dû de 274 773€ : (tableau comparatif des données entre l’assurance groupe et l’assurance de prêt renégociée auprès d’une compagnie externe)
Dans le deuxième cas, M. Untel renégocie son assurance de prêt après 4 ans de remboursement. Son capital restant dû s’élève à 229 316€. Selon notre simulation, il pourrait réduire le coût de son assurance de prêt de 11 867€.
Exemple de renégociation d’assurance de prêt au bout de 4 ans de crédit, pour un capital restant dû de 229 316€ : (tableau comparatif des données entre l’assurance groupe et l’assurance de prêt renégociée auprès d’une compagnie externe)
Pourquoi devriez-vous renégocier votre assurance emprunteur ?
Renégocier votre assurance emprunteur présente plusieurs avantages :
- Réduire le coût de votre assurance de prêt
- Étendre vos garanties si nécessaire
En effet, le tarif de l’assurance groupe proposée par les banques est basé sur un modèle de mutualisation des risques. Par conséquent, le rapport entre le prix et la couverture peut ne pas convenir à tous, notamment aux emprunteurs jeunes et en bonne santé. Les assurances externes offrent des tarifs compétitifs, adaptés à chaque emprunteur. De plus, elles permettent de personnaliser les garanties selon vos besoins.
Si vous souhaitez renégocier votre assurance de prêt, il est préférable de comparer toutes les offres du marché pour trouver le contrat offrant le meilleur tarif et la meilleure couverture pour vous.
La délégation d’assurance, un levier intéressant
La délégation d’assurance peut souvent vous permettre de bénéficier de tarifs plus avantageux. Les contrats individuels offrent des conditions sur-mesure, contrairement aux contrats groupe qui imposent des garanties standardisées. Dans tous les cas, il est recommandé de faire appel à un courtier en assurance de prêt pour bénéficier de l’offre la plus adaptée à votre profil.
Comment changer d’assurance emprunteur ?
Pour changer d’assurance de prêt, vous devez mettre en concurrence les assureurs, choisir un nouveau contrat et résilier celui que vous avez actuellement. Il existe plusieurs moments propices pour changer d’assurance de prêt au cours de la durée de votre crédit.
Vous pouvez :
- Changer d’assurance emprunteur la première année de votre crédit grâce à la loi Hamon de 2014. Le changement doit avoir lieu avant le premier anniversaire de la signature de votre offre de prêt.
- Changer d’assurance de prêt après un an de crédit en respectant un délai de préavis de 2 mois, conformément à l’amendement Bourquin de 2018.
Si vous avez emprunté à deux, vous pouvez également redéfinir les quotités, c’est-à-dire la part de capital assuré de chaque co-emprunteur. Notez cependant que cela n’est pas possible si la banque exige une couverture à 100 % pour chaque emprunteur.
Pour comparer les offres, vous pouvez utiliser un comparateur d’assurances de prêt en ligne ou vous rendre dans une agence près de chez vous pour obtenir l’aide d’un courtier dans la sélection de la meilleure offre en fonction de votre profil. Une fois que vous avez choisi votre contrat, vous devez le faire valider par votre banque, qui vérifie l’équivalence des garanties. La banque a 10 jours pour vous répondre. Si vous passez par un courtier, il peut se charger de la résiliation de votre ancien contrat auprès de votre banque, si vous le souhaitez.
Quels sont les facteurs à prendre en compte pour choisir une nouvelle assurance de prêt immobilier ?
Lors du choix d’une nouvelle assurance de prêt, plusieurs éléments sont importants :
- Le Taux Annuel Effectif Annuel (TAEA), qui conditionne le prix de l’assurance et permet de comparer les contrats entre eux.
- Les garanties : le tarif n’est pas le seul critère, il faut aussi examiner comment les garanties sont rédigées et appliquées.
- Les délais de carence et de franchise : ces délais déterminent la période pendant laquelle vous n’êtes pas couvert en cas de sinistre. Il est donc important de les comparer.
- L’assurance sur capital initial ou sur capital restant dû : selon vos projets, l’une ou l’autre peut être plus avantageuse.
- Le régime forfaitaire ou indemnitaire : le régime forfaitaire est généralement plus avantageux car il prend en charge un pourcentage de la mensualité du crédit, indépendamment de la perte de revenus. Veillez également à la rédaction des clauses, notamment pour la garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT).
La banque peut-elle refuser une renégociation d’assurance emprunteur ?
Non, la banque ne peut pas vous empêcher de changer d’assurance emprunteur si les critères d’équivalence sont respectés. Vous avez deux options :
- Renégocier le contrat groupe proposé par votre banque : cependant, les banques ont peu de flexibilité sur ces contrats groupe, conçus pour s’adapter au plus grand nombre d’emprunteurs.
- Renégocier votre assurance de prêt auprès d’un assureur externe pour profiter de la concurrence. Vous devez respecter les moments propices pour changer d’assurance emprunteur (date anniversaire ou première année du prêt).
Quelles sont les étapes pour renégocier une assurance de prêt ?
Voici les 3 étapes pour renégocier votre assurance de prêt :
- Comparez les assureurs en utilisant un comparateur d’assurances de prêt en ligne ou en consultant un courtier. Celui-ci vous aidera à trouver le contrat le plus avantageux en fonction de votre profil et de votre projet.
- Souscrivez le contrat le plus intéressant. Si vous passez par un courtier, il vérifiera l’équivalence des garanties pour vous.
- Envoyez le contrat à votre banque, qui a 10 jours pour valider la nouvelle assurance emprunteur. Si vous le souhaitez, votre courtier en assurance de prêt peut s’occuper de la résiliation de votre ancien contrat auprès de votre banque.
