Une fois que vous avez signé le compromis, vous disposez d’un court délai pour trouver un prêt immobilier et une assurance de prêt. Il se peut que vous ayez accepté sans réfléchir le contrat groupe proposé par votre banquier, pris par le temps. Après coup, vous réalisez que vous pouvez trouver moins cher ailleurs. Alors, comment renégocier votre assurance emprunteur et à quel moment ? Nous vous donnons les clés pour réaliser d’importantes économies !
À quoi sert l’assurance emprunteur ?
Saviez-vous que l’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire ? Vous vous demandez alors pourquoi vous devez payer chaque mois des cotisations coûteuses. Tout simplement parce que sans assurance de prêt, vous ne pourrez pas obtenir de financement de la banque.
Particulièrement si vous êtes un primo-accédant, il est possible que vous puissiez obtenir un prêt immobilier sans assurance si vous souscrivez à une sûreté coûteuse (hypothèque, nantissement, IPPD…). Cependant, pour tous les autres acheteurs, l’assurance est toujours nécessaire afin de sécuriser l’opération de crédit. En effet, vous vous engagez à rembourser votre emprunt sur de nombreuses années.
Comme personne n’est à l’abri d’un coup du sort, la banque vous demande d’être assuré au minimum contre le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) pendant toute la durée du prêt. Si l’un de ces événements se produit, l’assureur prendra le relais et versera le capital restant dû à la banque.
De la même manière, l’assurance emprunteur sert à protéger vos proches et vous-même. En cas de problème, vos héritiers et vous n’aurez pas à vous soucier du remboursement des mensualités de l’emprunt. Cette sécurité a un coût allant jusqu’à 30 % du coût total du crédit. Renégocier votre assurance emprunteur peut donc être intéressant pour réaliser de grandes économies ou ajouter des garanties au contrat.
Pourquoi changer d’assurance de prêt immobilier ?
Il existe différentes raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir renégocier votre assurance de prêt immobilier, principalement pour diminuer les primes d’assurance (et faire des économies), prendre en compte un changement de situation ou améliorer la couverture.
Renégocier pour diminuer le montant des primes
Il existe deux types d’assurance emprunteur : le contrat groupe et la délégation d’assurance. Le contrat groupe vous est proposé par la banque en même temps que l’offre de prêt. La délégation d’assurance, quant à elle, est proposée par un autre établissement que celui qui vous accorde le prêt immobilier.
En général, comme nous le verrons, le contrat groupe est plus cher que la délégation. Pourquoi ? Les banques réalisent une marge plus importante sur les assurances de prêt. De plus, dans le cadre du contrat groupe, les risques sont mutualisés et répartis entre tous les assurés, quel que soit leur profil emprunteur.
En revanche, la délégation d’assurance est un contrat personnalisé qui prend en compte les spécificités de l’emprunteur. Si vous avez choisi le contrat groupe par manque de temps, rien ne vous empêche de renégocier votre assurance emprunteur pour réduire son coût.
Renégocier en cas de changement de situation
Un autre motif pour renégocier votre assurance emprunteur est un changement dans votre situation professionnelle ou personnelle. Avant de proposer un taux, l’assureur vous demande de remplir un questionnaire médical pour connaître votre profession, votre état de santé et les facteurs de risque de votre profil.
Selon vos réponses, la banque ou l’assureur détermine le montant des cotisations. Or, l’exercice d’un métier ou d’un sport à risque, de mauvaises habitudes de consommation (comme le tabagisme) peuvent avoir une influence significative sur celui-ci. Il est donc avantageux de renégocier votre assurance emprunteur si, par exemple, vous avez troqué votre casque de pompier contre un clavier d’employé de bureau ou si vous avez arrêté de fumer il y a quelques années déjà.
Renégocier pour obtenir une meilleure couverture
Enfin, vous pouvez renégocier votre assurance emprunteur pour être mieux couvert. L’étendue des garanties peut varier d’un établissement à l’autre, même si tous les contrats incluent au moins la couverture contre le décès et la PTIA.
Les autres garanties (invalidité, incapacité et perte d’emploi) sont souvent optionnelles et représentent un coût important en fonction du contrat et de l’assureur. En renégociant votre assurance emprunteur, vous pouvez obtenir une couverture plus étendue sans que cela ne vous coûte nécessairement plus cher.
Comment savoir si votre assurance emprunteur est trop chère ?
Le montant des primes d’assurance de votre assurance emprunteur est calculé en fonction de deux variables principales : votre âge au moment de la souscription et vos facteurs de risque de décès et d’invalidité liés à votre mode de vie (fumeur, problèmes de santé chroniques, profession à risque, etc.).
Logiquement, plus vous présentez de risques de décès, plus le montant des primes sera élevé. Cependant, l’assurance proposée par la banque est souvent plus chère en moyenne que les assurances emprunteur proposées par d’autres assureurs.
Pour vous donner une idée, voici un tableau présentant les taux annuels de référence en fonction de l’âge des assurés pour l’assurance décès/PTIA. Les taux des primes d’assurance sont calculés sur le montant total emprunté.
Bien sûr, ces taux d’assurance sont indicatifs et peuvent varier en fonction des caractéristiques propres à chaque individu.
Cependant, si votre taux d’assurance dépasse les minimums indiqués pour votre âge, il serait judicieux d’entamer les démarches de renégociation de votre assurance de prêt immobilier. Vous pourriez réaliser d’importantes économies ! Dans tous les cas, la démarche initiale pour changer d’assurance emprunteur est gratuite, il est donc vivement conseillé de faire une simulation d’assurance de prêt immobilier ou de consulter un courtier immobilier (par exemple, Helloprêt). Il n’est jamais mauvais d’avoir de bonnes surprises !
Combien peut-on économiser en renégociant son assurance emprunteur ?
L’objectif de la renégociation de votre assurance emprunteur est principalement de réduire le coût global de celle-ci. En effet, contrairement aux intérêts d’un prêt amortissable, l’assurance emprunteur ne prend pas en compte le remboursement progressif du capital. En d’autres termes, bien que vous remboursiez chaque mois une partie du capital emprunté, le montant de vos primes d’assurance restera constant jusqu’au remboursement intégral du prêt à la banque.
De ce fait, plus le montant de votre prêt immobilier est élevé, plus le coût de votre assurance emprunteur sera significatif et pourrait représenter une dépense supérieure à celle des intérêts du prêt.
Quand peut-on renégocier son assurance de prêt immobilier ?
Pendant longtemps, il était impossible de renégocier son assurance emprunteur une fois le contrat signé. Vous étiez littéralement pris en otage par la banque avec laquelle vous aviez conclu le contrat. Puis, afin de favoriser la concurrence et de vous permettre de réaliser des économies sur vos primes, deux textes ont été votés :
- La loi Hamon en 2014 permettant la résiliation à tout moment pendant la première année ;
- L’amendement Bourquin en 2017 permettant la résiliation après la première année à chaque anniversaire du contrat ;
- La loi Lemoine en 2022 qui désormais vous permet de résilier votre assurance emprunteur à tout moment et de la remplacer par une autre.
Avant de vous expliquer en détail ces lois, sachez que pour pouvoir changer d’assurance, vous devez respecter une obligation : les garanties du nouveau contrat doivent être équivalentes à celles du contrat précédent. En d’autres termes, il doit offrir une couverture aussi étendue que l’ancien contrat. Alors, quand pouvez-vous renégocier votre assurance emprunteur ?
Avant la loi Lemoine : Renégocier son assurance de prêt immobilier à tout moment pendant la première année grâce à la loi Hamon
Vous avez la possibilité de renégocier votre assurance emprunteur à tout moment pendant l’année suivant la signature du contrat. Bien sûr, vous devez trouver un nouvel assureur avant de résilier l’ancien contrat afin que votre prêt reste garanti. Vous avez jusqu’à 2 semaines avant la date anniversaire du contrat pour envoyer votre demande de résiliation par lettre recommandée avec accusé de réception.
Avant la loi Lemoine : Changer d’assurance de prêt immobilier après 1 an grâce à la loi Bourquin
La loi Bourquin vous permet de renégocier votre assurance emprunteur chaque année après la première année, à condition de respecter un préavis de 2 mois. Qu’entend-on par date anniversaire ? Celle de la signature du crédit immobilier, du premier prélèvement des primes, de l’adhésion à l’assurance ?
Pendant longtemps, cette question est restée sans réponse claire, ce qui permettait aux banques peu scrupuleuses de refuser le changement de contrat en raison d’un délai dépassé. Le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) a émis une recommandation : la date anniversaire est désormais considérée comme celle de la signature de votre offre de prêt.
Renégocier son assurance de prêt à tout moment depuis la loi Lemoine
Depuis le 1er septembre 2022, il est possible de renégocier son assurance emprunteur à tout moment, rendant ainsi les lois Hamon et Bourquin obsolètes sur ce sujet. Il n’a jamais été aussi facile de renégocier son assurance emprunteur !
Comment renégocier son assurance emprunteur avec la même banque ?
La première étape consiste à trouver un nouvel assureur. Il s’agira le plus souvent d’un acteur proposant une délégation d’assurance, car il est peu probable que votre banque accepte de baisser le taux auquel vous avez initialement souscrit si vous ne lui présentez pas une offre plus compétitive que la sienne. Pour comparer les offres entre elles et obtenir un tarif moins élevé, vous pouvez vous baser sur le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance).
Ce dernier est indiqué sur la fiche standardisée d’informations (FSI) et comprend les frais annexes à l’assurance. Il s’agit d’une tâche laborieuse que vous pouvez confier à un courtier Helloprêt, qui se chargera de trouver pour vous le meilleur taux d’assurance emprunteur. Pour avoir une idée de ce qui peut vous être proposé, vous pouvez utiliser notre simulateur dès maintenant !
En cas d’échec de la renégociation avec la même banque :
Une fois que vous avez trouvé une délégation d’assurance offrant un tarif plus avantageux et des garanties supplémentaires, nous transmettons votre demande de résiliation du contrat initial à votre banquier. Si les garanties sont équivalentes à celles du contrat initial, le banquier ne peut pas refuser le changement. Il dispose de 10 jours pour répondre à votre demande.
Quelle assurance emprunteur choisir pour remplacer l’ancienne ?
Chez Helloprêt, nous entretenons de bonnes relations avec la plupart des assureurs, ce qui nous permet de vous proposer un large choix de contrats d’assurance et de sélectionner parmi eux celui qui est le moins cher et le plus avantageux en termes de garanties.
Comment renégocier son assurance emprunteur et son prêt immobilier en même temps ?
Autre possibilité à envisager : renégocier votre crédit immobilier en même temps que votre assurance emprunteur auprès d’une autre banque. Il s’agit alors d’un rachat de prêt, qui peut être avantageux à double titre puisque vous économiserez à la fois sur le montant de vos mensualités et sur vos cotisations.
Comment savoir si cette opération est judicieuse ?
Pour que cette opération soit intéressante, vous devez obtenir un taux d’emprunt inférieur d’au moins 1 point par rapport à celui de votre prêt actuel. De plus, vous devez être dans la première moitié du remboursement de votre crédit. En effet, dans le cadre d’un prêt amortissable, la part des intérêts diminue progressivement. Au début, vous remboursez plus d’intérêts et, au fil des années, plus de capital. De plus, si vous faites racheter votre prêt par un concurrent, vous devrez payer des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Par conséquent, le capital restant dû doit être suffisamment élevé pour justifier le surcoût lié au changement. Enfin, le taux d’assurance doit être inférieur d’au moins 0,05 % ou vous offrir plus de garanties pour le même tarif.
Combien coûte un changement d’assurance emprunteur ?
Rassurez-vous, la renégociation de votre assurance emprunteur est peu coûteuse, voire gratuite ! La loi Lemoine interdit aux banques de facturer des frais d’étude de dossier ou d’émission d’avenants dans le cadre d’une délégation d’assurance. La validation du nouveau contrat est donc gratuite.
Cependant, l’assureur peut exiger le paiement de frais d’adhésion, qui s’élèvent en moyenne à une vingtaine d’euros. S’il vous demande de réaliser certains examens médicaux, il doit prendre en charge les coûts. En résumé, aucun obstacle ne vous empêche de renégocier votre assurance emprunteur, vous avez vraiment tout à y gagner !
