Est-il possible de renégocier votre assurance de prêt immobilier ?
Oui, vous avez tout à fait la possibilité de renégocier votre assurance de prêt immobilier en changeant votre assurance emprunteur pour un contrat moins cher. Pour illustrer cela, prenons deux exemples de renégociation d’assurance de prêt.
Dans le premier cas, M. Untel a contracté un prêt immobilier de 280 000 € il y a 6 mois et décide de changer son assurance de prêt. En tant que cadre et non-fumeur, le capital restant dû s’élève à 274 773 €. Selon notre simulation, la renégociation de M. Untel pourrait lui permettre de réduire le coût de son assurance de 14 076 €.
Exemple de renégociation d’assurance de prêt au bout de 6 mois de crédit, pour un capital restant dû de 274 773 € :
Dans le deuxième cas, M. Untel renégocie son assurance de prêt après 4 ans de prêt immobilier. Son capital restant dû est alors de 229 316 €. Selon notre simulation, il pourrait réduire le coût de son assurance de prêt de 11 867 €.
Exemple de renégociation d’assurance de prêt au bout de 4 ans de crédit, pour un capital restant dû de 229 316 € :
Pourquoi renégocier votre assurance emprunteur ?
Renégocier votre assurance emprunteur présente plusieurs avantages :
- Réduire le coût de votre assurance de prêt
- Personnaliser vos garanties selon vos besoins.
En effet, le tarif de l’assurance groupe proposée par les banques est basé sur une mutualisation des risques, ce qui peut ne pas convenir à tous les emprunteurs, notamment les jeunes et les personnes en bonne santé. Les assurances externes, quant à elles, offrent des tarifs compétitifs adaptés à la situation de chaque emprunteur, avec la possibilité d’étendre les garanties selon vos besoins.
Si vous souhaitez renégocier votre assurance de prêt, il est préférable de comparer toutes les solutions du marché pour trouver le contrat offrant le meilleur tarif et la meilleure couverture pour votre profil.
La délégation d’assurance, un moyen efficace
La délégation d’assurance est souvent moins chère car les contrats individuels offrent des conditions personnalisées, contrairement aux contrats groupe qui imposent des garanties standardisées. Il est conseillé de faire appel à un courtier en assurance de prêt pour profiter de la concurrence et obtenir l’offre la plus adaptée à votre profil, que vous souhaitiez renégocier votre prêt ou non.
Comment changer d’assurance emprunteur ?
Pour changer d’assurance de prêt, vous devez mettre les assureurs en concurrence, choisir un nouveau contrat et résilier votre contrat actuel. Il existe plusieurs moments pour changer d’assurance de prêt au cours de la vie de votre prêt :
- Vous pouvez changer d’assurance emprunteur la première année de votre crédit grâce à la loi Hamon de 2014, en respectant le délai d’un an après la signature de votre offre de prêt.
- Après la première année de crédit, vous pouvez changer d’assurance de prêt en respectant un préavis de 2 mois, grâce à l’amendement Bourquin de 2018.
Si vous avez emprunté à deux, vous pouvez également redéfinir les quotités, c’est-à-dire la part de capital assurée de chaque co-emprunteur, sauf si la banque exige une couverture à 100 % pour chaque emprunteur.
Il vous suffit ensuite de comparer les offres en utilisant un comparateur d’assurances de prêt en ligne ou en vous rendant dans une agence près de chez vous pour être accompagné par un courtier dans la sélection de la meilleure offre.
Une fois que vous avez choisi votre contrat, vous devez le faire valider par votre banque, qui a 10 jours pour vous répondre. Si vous passez par un courtier, celui-ci peut se charger de la résiliation de votre ancien contrat auprès de votre banque si vous le souhaitez.
Les facteurs à prendre en compte pour choisir une nouvelle assurance de prêt immobilier
Lors du choix d’une nouvelle assurance de prêt, plusieurs facteurs doivent être pris en compte :
- Le Taux Annuel Effectif Annuel (TAEA), qui conditionne le prix de l’assurance et permet de comparer les contrats entre eux.
- Les garanties : il ne faut pas seulement regarder le prix, mais aussi comment les garanties sont rédigées et appliquées.
- Les délais de carence et de franchise : comparez les délais de carence et de franchise entre les assureurs, car pendant ces périodes, vous n’êtes pas couvert en cas de sinistre.
- L’assurance sur capital initial ou restant dû : en fonction de la durée du prêt, l’assurance sur capital initial ou restant dû peut être plus avantageuse.
- Le régime forfaitaire ou indemnitaire : préférez le régime forfaitaire qui prend en charge un pourcentage de la mensualité du crédit en fonction de la quotité couverte.
- La rédaction des clauses : certaines clauses, comme la garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail), doivent être bien rédigées pour une meilleure couverture.
La banque peut-elle refuser une renégociation d’assurance emprunteur ?
Non, la banque ne peut pas refuser une renégociation d’assurance emprunteur si les critères d’équivalence sont respectés. Vous avez deux possibilités :
- Renégocier le contrat groupe de votre banque prêteuse, mais les banques ont peu de flexibilité sur ces contrats groupe qui sont destinés à s’adapter à un maximum d’emprunteurs.
- Renégocier l’assurance de prêt en passant par un assureur externe, en faisant jouer la concurrence pour trouver le contrat le plus avantageux avant de soumettre ce contrat à votre banque. Vous devez également respecter les moments où changer d’assurance emprunteur est possible.
Les étapes pour renégocier une assurance de prêt
Voici les 3 étapes pour renégocier votre assurance de prêt :
- Comparez les assureurs, en utilisant les services d’un courtier comme Empruntis. En quelques clics ou lors d’un rendez-vous en agence, vous pouvez obtenir des offres ciblées et être accompagné dans le choix du contrat le plus avantageux.
- Souscrivez le contrat le plus intéressant, en vérifiant avec votre courtier l’équivalence des garanties.
- Envoyez le contrat à votre banque, qui a 10 jours pour valider la nouvelle assurance emprunteur. Si vous passez par un courtier en assurance de prêt, celui-ci peut également s’occuper de résilier votre ancienne assurance.
N’oubliez pas que renégocier votre assurance emprunteur vous permet de réduire son coût et de personnaliser vos garanties. Prenez le temps de comparer les offres pour trouver celle qui correspond le mieux à votre profil et à votre projet.
