La préparation de la retraite est une étape cruciale pour assurer un avenir financier serein. Heureusement, il existe différentes options pour se constituer une retraite complémentaire personnelle. Dans cet article, nous allons vous présenter deux solutions intéressantes : le Plan d’épargne retraite (PER) et l’assurance-vie.
Épargner sur un plan retraite de type PER
Le PER est une option financière très avantageuse pour préparer sa retraite. Il consiste à verser une somme mensuelle sur un compte bloqué jusqu’à votre départ à la retraite. Mis à part quelques cas exceptionnels de déblocage anticipé, tels que l’acquisition d’une résidence principale, votre capital est donc bloqué.
Vous pouvez alimenter votre PER par des versements volontaires ou obligatoires, voire même bénéficier d’un abondement de la part de votre employeur. Vous conservez le même plan tout au long de votre carrière. Votre capital est investi dans des actifs plus ou moins risqués en fonction de votre profil d’investisseur, ce qui permet de dynamiser votre capital et de générer des intérêts.
Une fois à la retraite, vous pouvez choisir de percevoir votre capital sous forme de rente viagère mensuelle, de capital à 100 %, ou d’un mélange des deux.
Il est important de noter que le PER offre des avantages fiscaux considérables, car tous les versements effectués sont déductibles des revenus imposables. Les plafonds de déduction sont les suivants :
- 10 % du Plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) de l’année précédente ;
- 10 % des revenus professionnels de l’année précédente, jusqu’à 8 fois le PASS de l’année précédente.
Capitaliser sur l’assurance-vie en placement retraite
L’assurance-vie est une autre solution intéressante pour se constituer une retraite complémentaire personnelle. Ce type de contrat d’épargne, très populaire en France, permet de générer des revenus complémentaires en épargnant pendant votre vie active.
Le fonctionnement de l’assurance-vie est similaire à celui du PER. Vous pouvez alimenter votre contrat grâce à des versements ponctuels ou réguliers. Il est conseillé d’opter pour un contrat d’assurance-vie multisupport qui répartit votre capital entre :
- Les fonds en euros, sécurisés à 100 % avec des rendements faibles (environ 1 à 2 % par an en moyenne) ;
- Les unités de compte, qui offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais avec un risque de perte en capital.
Pour optimiser vos gains potentiels, vous pouvez ajuster le niveau de risque et la répartition de votre capital. Si vous voulez éviter les risques, placez toute votre épargne dans les fonds en euros. Si vous souhaitez capitaliser votre épargne, investissez une partie de votre argent dans les unités de compte.
L’assurance-vie devient fiscalement avantageuse après 8 ans, car vous bénéficiez d’un abattement permettant des retraits annuels totalement exonérés d’impôts. Cet abattement s’élève à 4 600 € par an sur les intérêts retirés. Après 8 ans, vous pouvez même effectuer des rachats partiels programmés sans payer d’impôts.
En conclusion, se constituer une retraite complémentaire personnelle est essentiel pour assurer sa sécurité financière à l’heure de la retraite. Le PER et l’assurance-vie sont deux options intéressantes à considérer. N’hésitez pas à prendre contact avec un conseiller financier pour obtenir des informations supplémentaires et choisir la solution la plus adaptée à votre situation.
