Avec le remboursement d’un seul prêt, un emprunteur en difficulté pour honorer ses engagements envers les banques peut espérer améliorer sa situation grâce au regroupement de crédit. Cependant, cette démarche peut être longue pour les personnes proches de l’insolvabilité. Dans ces cas, il est possible de faire appel à un courtier qui accompagnera tout au long de la procédure.
De nombreux consommateurs favorisent les opérations de restructuration de crédits, principalement parce qu’elles permettent de réduire le niveau des dettes. En effet, les mensualités sont allégées et les dépenses d’assurance sont réduites.
Mais comment se déroule généralement une procédure de regroupement de crédits ?
Envoi de la demande de regroupement de crédits auprès de l’établissement bancaire concerné
Toute opération de restructuration de crédits commence par la soumission d’une demande à une institution bancaire qui propose ce service. Une simulation en ligne et une comparaison des différentes offres fournies par les banques peuvent précéder cette étape. Pour faciliter les démarches, il est possible de faire confiance à un courtier en ligne.
Si l’établissement sollicité ne propose pas ce type de service, un conseiller pourra orienter le client vers une enseigne spécialisée. Quoi qu’il en soit, à ce stade, le consommateur devra fournir des renseignements concernant ses revenus, ses dépenses et la liste de ses crédits en cours.
Analyse du dossier de l’emprunteur
En se basant sur toutes les informations fournies par le demandeur de regroupement de crédits, le conseiller de l’institution bancaire procèdera à une étude de faisabilité. Parmi les critères pris en compte pour analyser le projet, il y a le niveau d’endettement avant la période précédant la restructuration des crédits. Le taux d’endettement après l’opération envisagée est également pris en compte.
Si la banque estime que le regroupement de crédits lui est bénéfique, le dossier peut être accepté. En revanche, si l’institution bancaire n’est pas convaincue de la rentabilité de l’opération après les analyses nécessaires, le dossier sera refusé et le demandeur en sera informé.
Montage de l’opération de restructuration de crédits
Après avoir compris l’intérêt du regroupement de crédits en ligne, la banque doit évaluer avec précision le coût total du nouveau prêt. Elle réalise donc une simulation très précise. La complexité de la procédure détermine le nombre de justificatifs à fournir. Par exemple, la banque peut demander les bulletins de salaire des derniers mois ou les derniers relevés de compte afin d’évaluer la solvabilité du demandeur de prêt.
Ensuite, la banque chargée du dossier entre en contact avec les différents créanciers pour le compte de son client. Pour ce faire, elle signe un document appelé mandat de recherche.
Réception de l’offre de regroupement de crédits
À ce stade, l’emprunteur sélectionne l’offre de regroupement de crédits qui lui convient le mieux, en tenant compte de ses besoins et de sa capacité d’endettement. Il dispose d’un délai de réflexion de 14 jours pour un regroupement de crédits à la consommation et de 10 jours francs pour un regroupement de crédits avec une garantie hypothécaire. Il est conseillé de contacter plusieurs organismes car les refus peuvent être fréquents, ce qui peut justifier la réception de plusieurs propositions.
Le montant des frais à payer en cas de remboursement anticipé et le délai de remboursement font partie des critères qui influenceront la décision du souscripteur. Il peut également prendre en compte le montant des mensualités. Toutes ces variables affectent le coût total du prêt.
Déblocage des fonds liés au regroupement de crédits
Une fois que le consommateur a accepté l’offre d’une des enseignes qui a été approchée, cette dernière (l’établissement qui accorde le nouveau crédit) rembourse les dettes de tous les créanciers. Parallèlement, la banque peut débloquer des fonds de trésorerie, si le contrat le prévoit. De cette manière, le client pourra subvenir à ses besoins financiers. Les fonds sont versés directement sur le compte courant de l’emprunteur.
Généralement, le processus allant de la demande de regroupement de crédits au versement de l’argent prend au moins 10 jours pour un regroupement de crédit à la consommation et au moins 30 jours avec une garantie hypothécaire.
En guise de rappel, une personne dont le dossier a été refusé doit attendre 6 mois avant de pouvoir soumettre une nouvelle demande, le temps que sa situation financière s’améliore.
