Le choix de son assurance de prêt immobilier est crucial lorsque l’on emprunte à deux personnes. C’est elle qui garantit la continuité du remboursement de votre prêt en cas d’imprévus de la vie tels que maladie ou accident. Un prêt souscrit à deux personnes ne déroge pas à cette règle.
Les co-emprunteurs, une responsabilité partagée
Lorsque vous empruntez à deux personnes, vous devenez co-emprunteurs. Chaque co-emprunteur est engagé dans le contrat et dispose des mêmes droits et obligations, notamment celle de participer de manière solidaire au remboursement du prêt. L’établissement de crédit peut exiger que les co-emprunteurs souscrivent une assurance de prêt pour faire face aux risques de défaillance de remboursement en cas d’accidents de la vie tels que l’invalidité, l’incapacité ou le décès. Cette assurance est une garantie financière pour la banque, car en cas de sinistre, elle prendra en charge les mensualités du prêt immobilier selon les conditions du contrat.
Les avantages d’un co-emprunteur
Faire appel à un co-emprunteur présente des avantages dans votre demande de prêt immobilier. En effet, vos chances d’obtenir le prêt augmentent car la banque prend en compte la somme des revenus lorsque les deux co-emprunteurs travaillent. Cela rassure la banque, qui voit ainsi diminuer le risque de défaut de paiement. Cette situation vous permet également de prétendre à un prêt plus important et de négocier un taux d’intérêt plus compétitif.
Les différentes options d’assurance de prêt pour co-emprunteurs
L’assurance de prêt pour co-emprunteurs peut être choisie selon différents niveaux d’obligations :
Option 1 : Assurance de prêt pour un seul co-emprunteur
Dans ce cas, seul l’un des co-emprunteurs signe le contrat d’assurance et assume seul les cotisations. L’assurance ne prendra en charge le remboursement du prêt immobilier que si le co-emprunteur signataire est victime d’un sinistre. Cependant, il est important de noter que la compagnie d’assurance n’a signé qu’avec un seul contractant, même si les profils des deux co-emprunteurs ont été étudiés au préalable.
Option 2 : Assurance de prêt pour les deux co-emprunteurs
Dans cette option, les deux co-emprunteurs sont couverts par une assurance totale qui repose indépendamment sur chacun d’eux. Cependant, le tarif de l’assurance de prêt est doublé car chaque co-emprunteur s’engage sur la totalité du prêt.
Option 3 : Assurance de prêt par quotité
Dans cette variante, la cotisation d’assurance et les obligations sont réparties entre les deux co-emprunteurs en fonction de leurs choix et de leurs revenus respectifs.
Peu importe votre situation, il est crucial de choisir une répartition adaptée de la couverture de votre assurance de prêt, notamment en cas de disparité de revenus. Vous pouvez ainsi moduler les quotités en fonction des revenus individuels dans le couple, par exemple en optant pour une répartition de 60/40 ou 70/30%.
Il est également possible de souscrire une assurance supérieure à 100% pour les deux co-emprunteurs ou 100% pour chacun des emprunteurs, offrant une couverture à 200%. Cette quotité maximale garantit la protection la plus élevée. En cas de décès de l’un des emprunteurs, l’assurance remboursera intégralement le prêt, exemptant ainsi le co-emprunteur survivant du paiement des échéances restantes.
Cependant, il n’est pas recommandé de souscrire une assurance à 100% pour une seule personne, laissant l’autre co-emprunteur sans couverture. À moins de pouvoir rembourser le montant restant dû à tout moment, par exemple dans le cas d’un emprunt de faible montant.
Il n’existe pas de répartition idéale. Chaque profil et chaque situation est différente. Pour déterminer la quotité à assurer, vous devez vous poser plusieurs questions. Par exemple, évaluez votre capacité, ou celle de votre conjoint(e), à assumer seul(e) les mensualités du prêt. Renseignez-vous également sur le montant de la pension que vous pourriez recevoir en cas d’invalidité. Prenez en compte l’évolution de vos revenus dans les années à venir.
Il est important de noter que la répartition de la couverture d’assurance dépendra également du type d’acquisition immobilière envisagée. Par exemple, pour l’acquisition de votre résidence principale, une quotité à 100% par personne offrira la meilleure garantie. En revanche, pour une résidence secondaire ou un investissement locatif, il peut être moins difficile de se séparer du bien, ce qui permet de choisir des garanties différentes. Veillez à comparer attentivement les conditions générales proposées par différentes compagnies d’assurance avant de vous engager.
Les risques et solutions pour les co-emprunteurs
Les co-emprunteurs sont solidaires et en cas de défaillance de paiement des mensualités, le statut de “co-emprunteur” vous oblige à prendre en charge les mensualités manquantes, ce qui peut créer une situation délicate. Les risques et les conséquences diffèrent selon le statut des co-emprunteurs (marié, concubin, pacsé).
Plusieurs solutions s’offrent à vous selon votre situation personnelle :
- Demander à la banque de reporter la totalité du prêt sur l’un des co-emprunteurs, à condition que ce dernier dispose de garanties suffisantes pour assumer le crédit, ou de trouver un nouveau co-emprunteur.
- Demander une désolidarisation du prêt, généralement après un divorce ou une séparation. Cette procédure doit être validée par le co-emprunteur et l’organisme de crédit.
- Demander le remboursement anticipé du prêt, si cela est possible. Dans ce cas, les co-emprunteurs peuvent contracter un nouveau prêt séparément pour rembourser le prêt initial souscrit ensemble.
Il est essentiel de prendre en compte ces aspects lors de l’obtention d’un prêt immobilier à deux personnes. Pesez les risques et les avantages, et choisissez la meilleure option d’assurance de prêt qui correspond à votre situation particulière.
