Vous souhaitez acheter un bien immobilier mais vous n’avez pas les fonds nécessaires. C’est pourquoi vous envisagez d’emprunter l’argent auprès d’une banque. Avant de constituer votre dossier, il est important de comprendre le processus d’acceptation du crédit par la banque et les critères qu’elle examine attentivement pour maximiser vos chances.
Étape 1 : L’influence de votre capacité de remboursement sur l’acceptation du crédit
La première chose que la banque prendra en compte est votre capacité de remboursement. Cette capacité repose sur trois critères principaux :
Votre apport personnel : il est essentiel pour l’acceptation du crédit et vous permettra, en fonction de son montant, de négocier le taux d’intérêt et les frais.
Votre niveau de ressources : il est calculé à partir de vos trois derniers bulletins de salaire et de vos derniers avis d’imposition. Cela permet au banquier d’évaluer si vos charges d’emprunt représentent moins de 30% de vos revenus.
Votre revenu disponible : en soustrayant vos revenus mensuels, vos impôts et la mensualité prévue pour le prêt, le banquier détermine le montant qu’il vous reste pour vivre. Notez que la composition de votre foyer familial peut également influencer ce critère.
ATTENTION : Posséder un compte ou un plan épargne logement (CEL ou PEL) n’aura pas d’incidence sur la décision de la banque.
Étape 2 : Le calcul de votre taux d’endettement par le banquier
Une fois ces éléments collectés, votre conseiller financier fera le calcul des charges par rapport aux ressources pour déterminer votre taux d’endettement. Parmi les charges prises en compte se trouvent tous les crédits en cours. Votre aide au logement est également prise en compte pour ce calcul.
La banque prendra également quelques minutes pour examiner les mouvements sur votre compte bancaire. Votre banquier vérifiera ainsi s’il y a eu des découverts sur votre compte ou si vous avez été inscrit au fichier national des incidents de paiement.
Étape 3 : Les garanties que la banque peut exiger
Dans le processus d’acceptation du crédit, votre banque peut exiger certaines garanties lors des négociations :
La souscription d’une assurance emprunteur.
L’hypothèque du bien à financer.
Une garantie privilège qui permettrait la saisie de votre bien par voie judiciaire en cas de non-remboursement.
L’engagement d’une tierce personne pour devenir votre caution, de préférence des organismes spécialisés dans le cautionnement à un particulier, comme le Crédit Logement.
Chaque établissement prêteur peut ajouter ses propres conditions à ce processus.
Heureusement, un courtier spécialisé en crédit immobilier connaît les spécificités de chacun de ses partenaires, notamment en ce qui concerne leurs critères d’acceptation. Pour présenter un dossier répondant aux attentes de la banque, n’hésitez pas à vous appuyer sur l’expertise d’un courtier, dont les nombreux avantages joueront en votre faveur.
Vous avez encore des doutes ?
