Vous souhaitez financer l’achat d’un logement neuf ? Pour cela, il est essentiel d’avoir une stratégie financière solide. L’un des éléments clés de votre plan de financement est l’apport personnel. Le Plan d’épargne logement (PEL) peut vous aider à constituer tout ou partie de cet apport. Découvrez dans cet article comment utiliser un PEL efficacement pour réaliser votre projet immobilier.
Plan d’épargne logement : les bases
Le PEL est un placement réglementé. Cela signifie que son taux de rémunération ainsi que ses conditions d’ouverture, de clôture et de versements sont encadrés par l’État. Il peut être complémentaire d’un compte épargne logement (CEL), qui constitue l’autre pilier de l’épargne logement. Le plafond du PEL est fixé à 61 200 €, tandis que celui du CEL est de 15 300 €. Le taux de rémunération diffère également, avec un taux de 1 % pour le PEL et 0,25 % pour le CEL.
Ouverture d’un PEL : dans quels cas ?
Un PEL peut être ouvert pour trois principales raisons :
Déposer ses liquidités : Cependant, il est important de noter que le taux de rémunération du PEL est généralement inférieur à celui d’autres placements sécurisés tels que le fonds en euros de l’assurance-vie. De plus, les fonds sont bloqués pendant un certain temps, et tout retrait effectué avant 4 ans entraîne des pénalités. Ainsi, le PEL n’est pas nécessairement le meilleur choix pour une épargne de précaution.
Financer un achat immobilier : Le PEL permet de bénéficier d’un prêt PEL et, dans certains cas, d’une prime d’État. Cependant, en période de taux bas, le taux de crédit immobilier du PEL n’est pas toujours attractif.
Constituer un apport personnel : Le versement initial de 225 € et les versements réguliers de 45 €/mois (ou 135 €/trimestre ou 270 €/semestre) font du PEL un moyen d’épargne régulière à moyen terme. Grâce à ses règles de fonctionnement spécifiques, le PEL est particulièrement adapté à la constitution d’un apport pour un prêt immobilier.
Retraits d’un PEL : ce qu’il faut savoir
L’argent déposé sur un PEL reste disponible, mais les retraits sont encadrés. Après 4 ans, tout retrait entraîne la fermeture du plan. Avant 4 ans, des pénalités s’appliquent selon les cas :
- Retrait avant 2 ans : les intérêts du plan sont recalculés au taux du CEL en vigueur. Le retrait entraîne la fermeture du plan et rend impossible l’obtention d’un prêt PEL.
- Retrait entre 2 et 3 ans : le taux de rémunération du PEL est maintenu, mais il n’est pas possible de bénéficier du prêt PEL. Le retrait entraîne également la fermeture du plan.
- Retrait entre 3 et 4 ans : le taux du PEL est maintenu, et il est possible de bénéficier du prêt PEL, mais pas jusqu’à son montant maximum. Une fois encore, le retrait entraîne la fermeture du plan.
Qui peut emprunter avec un PEL ?
Le PEL n’est pas seulement un produit d’épargne, il peut aussi permettre de financer un achat immobilier ou de compléter un financement immobilier. Pendant la phase d’épargne, le titulaire du PEL cumule des droits à prêt. Ces droits lui donnent la possibilité d’obtenir un prêt immobilier à un taux avantageux dans la limite d’un certain plafond. Toutefois, il est toujours conseillé de comparer les taux proposés avec ceux du marché bancaire ou des courtiers en crédit immobilier.
Depuis août 2016, le taux d’intérêt du prêt est fixé à 2,20 %. Le montant maximum du prêt épargne logement est de 92 000 €, mais la possibilité d’emprunter cette somme dépend des droits à prêt, qui sont déterminés en fonction des intérêts accumulés sur le PEL.
Il est également important de savoir que le prêt épargne logement ne peut pas financer n’importe quel projet. Il est destiné uniquement à l’achat ou à la construction d’une résidence principale, à l’achat d’un terrain pour construire sa résidence principale, ou à certains travaux dans sa résidence principale.
Il est intéressant de noter que les droits à prêt peuvent être transmis à certains bénéficiaires ayant un lien de parenté avec le titulaire du PEL. Ainsi, le prêt épargne logement peut être utilisé pour aider un proche, par exemple un enfant, à réaliser son premier achat immobilier neuf.
Pour en savoir plus sur le financement immobilier, consultez notre guide complet et gratuit sur notre site internet. Vous y trouverez toutes les informations nécessaires pour réaliser votre projet en toute sérénité.
