L’achat ou l’acquisition d’une maison représente un rêve de toute une vie pour la plupart des gens, qu’ils souhaitent conserver et “protéger”. Après tout, qui sait ce qui peut arriver ? Une maison peut être victime d’un incendie soudain, d’une tempête qui arrache le toit ou d’une rupture de canalisation non détectée qui inonde la maison jusqu’au toit. Les dommages financiers qui en découlent peuvent être dévastateurs. C’est là qu’intervient l’assurance habitation. Cependant, les polices proposées diffèrent considérablement en termes de rapport qualité-prix. Les tests d’assurance habitation mettent cela en évidence de manière très claire. Pour vous aider à trouver facilement et rapidement une assurance habitation abordable, nous mettons à votre disposition gratuitement notre calculatrice d’assurance immobilière. Si vous trouvez une assurance habitation convaincante qui correspond bien à vos besoins individuels, vous pouvez souscrire une demande d’assurance en ligne. Dans ce qui suit, nous vous expliquerons en détail ce à quoi vous devez prêter attention lors de la comparaison de l’assurance habitation.
Qu’est-ce qu’une assurance habitation ?
L’assurance habitation est souvent abrégée en assurance immobilière. Il s’agit d’une assurance dommages pour un bâtiment spécifique qui peut être utilisé en partie à des fins commerciales, mais dont l’utilisation commerciale ne doit pas dépasser 50 %. Ce qui est précisément assuré par l’assurance habitation est précisé dans le contrat d’assurance.
Que couvre une assurance bâtiment ?
En plus du bâtiment lui-même, qui est assuré par une assurance habitation, les accessoires du bâtiment sont également toujours assurés. Cela comprend notamment les terrasses, les boîtes aux lettres, les systèmes de sonnette, les boîtes à ordures et les meubles encastrés (cuisines intégrées) spécialement conçus pour le bâtiment assuré. De plus, un “autre équipement de construction” peut être assuré par une assurance habitation sur accord. Cela comprend les carports, les allées et les chemins, les niches pour chiens, les serres et les cabanes de jardin, ainsi que les canalisations situées en dehors de la propriété. Si un locataire installe, par exemple, sa propre marquise au fil du temps, celle-ci n’est pas couverte par l’assurance habitation.
La comparaison de l’assurance habitation met principalement l’accent sur les prestations
Les différentes assurances habitation se distinguent surtout par les composants de la couverture d’assurance élargie pour les dommages élémentaires que toutes les compagnies d’assurance ne sont pas prêtes à offrir. Cela comprend, par exemple, les inondations, les tremblements de terre ou les effondrements tels que les glissements de terrain. D’autres prestations supplémentaires importantes comprennent les dommages causés par la foudre, les dégradations causées par des graffitis, les morsures de martre ou la renonciation à l’invocation d’une négligence grave. Une personne possédant une installation photovoltaïque coûteuse peut l’assurer dans le cadre de l’assurance habitation. Les vitres ne sont pas assurées dans le cadre de l’assurance bâtiment, car il existe une assurance spécifique pour cela. Ainsi, lors de la comparaison de l’assurance habitation, l’accent est principalement mis sur l’évaluation des prestations supplémentaires.
Même ceux qui sont convaincus qu’ils n’ont besoin que des prestations de base d’une assurance habitation devraient effectuer de temps en temps une comparaison de l’assurance habitation. En effet, l’Allemagne est divisée en différentes zones de danger, ce qui n’est pas un système rigide, mais soumis à une certaine dynamique. Les assureurs se basent sur des classifications pour déterminer les primes de leur assurance habitation en fonction des risques régionaux différents, principalement basées sur des statistiques de sinistres à long terme. Selon la manière dont ces statistiques sont évaluées et les pondérations qui y sont apportées, les primes d’assurance pour des prestations comparables peuvent varier de plusieurs centaines d’euros par an.
Les prestations de base d’une assurance habitation
La désignation souvent utilisée “assurance habitation combinée” signifie que chaque assurance habitation regroupe trois assurances individuelles en un seul contrat : l’assurance incendie, l’assurance dégâts des eaux et l’assurance tempête, qui inclut également les dommages causés par la grêle.
Assurance incendie
Ce composant d’assurance inclut les causes de dommages suivantes lors de la régulation :
- Incendie
- Surtensions dues à la foudre
- Foudre
- Impact d’un aéronef ou de ses parties ou de sa cargaison
Assurance dégâts des eaux
Il peut être particulièrement insidieux de rentrer chez soi après des vacances d’hiver prolongées et de voir l’eau s’échapper déjà sous la porte d’entrée avant même que vous ne l’ouvriez. Dans ce cas, il s’agit souvent d’une rupture de tuyau causée par un gel antérieur de la canalisation d’eau sous pression. Cela peut se produire lorsque le chauffage est éteint par grand froid. Comme la glace occupe un volume plus grand que la quantité correspondante d’eau, les tuyaux d’eau sont régulièrement éclatés. Des dommages causés par l’eau peuvent être de la même ampleur qu’un incendie.
Assurance tempête
Dans le monde de l’assurance, le terme “tempête” est associé à une force du vent supérieure à 8 (vitesse du vent d’au moins 63 km/h), qui comprend également les dommages causés par la grêle. Les compagnies d’assurance reçoivent des informations sur de tels événements par le service météorologique allemand.
En regroupant ces trois assurances en un seul paquet complet, on obtient l’assurance habitation combinée, que vous pouvez étendre en fonction de vos souhaits.
La comparaison de l’assurance habitation porte sur les prestations supplémentaires
Dans chaque test d’assurance habitation, il est clair que non seulement les primes d’assurance diffèrent considérablement, mais aussi les prestations offertes par les compagnies d’assurance qui se cachent derrière elles, le prix élevé ne signifiant pas nécessairement une meilleure prestation. C’est pourquoi, avant d’utiliser notre calculateur d’assurance habitation, vous devez être clair sur les prestations qui sont particulièrement importantes pour vous dans votre cas. À la fin, cela ne vaut vraiment pas la peine de conclure une assurance bon marché simplement pour réduire les coûts de l’assurance habitation. La meilleure assurance habitation pour vous se distingue par un bon rapport qualité-prix et par des prestations adaptées à votre situation de vie personnelle. Il s’agit donc de prestations supplémentaires qui doivent absolument être prises en compte lors de la comparaison de l’assurance habitation.
Assurance contre les dommages élémentaires
Les assureurs considèrent les événements suivants, par exemple, comme des dommages élémentaires :
- Avalanches
- Inondations causées par de fortes pluies ou des crues
- Tremblements de terre
- Pression de la neige
- Hausse de la nappe phréatique
Il s’agit de risques plutôt rares mais dévastateurs qui ne sont pas couverts par l’assurance habitation standard, mais qui peuvent être pris en compte dans le cadre d’une assurance contre les dommages élémentaires supplémentaires si nécessaire.
Les compagnies d’assurance sont des entreprises à but lucratif. Là où les zones construites sont régulièrement inondées parce que des erreurs ont été commises dans le passé lors de la rectification des cours d’eau et de la désignation des terrains à bâtir, de nombreuses compagnies d’assurance refusent de conclure des contrats d’assurance contre les dommages élémentaires. Comme de telles catastrophes de crues augmenteront très probablement en raison du réchauffement climatique, il est très conseillé de souscrire une assurance complémentaire contre les dommages élémentaires dans les régions à risque tant que cela est encore possible.
Dans notre article “Comparaison de l’assurance habitation”, nous avons déjà expliqué que le risque de tremblement de terre est souvent sous-estimé en Allemagne. Il peut y avoir des tremblements de terre d’une magnitude de 5 et plus en Allemagne. Cela s’applique en particulier à ces régions :
- Bassin du Haut-Rhin
- Bassin inférieur du Rhin
- Jura souabe
- Frange nord des Alpes
- Vogtland (où les “essaims sismiques” ne sont pas aussi intenses, mais très nombreux)
- Régions de production de gaz dans le sud de Brême
- Tremblements de terre tectoniques mineurs plus rares dans la région de la mer Baltique
Source : GDV
En moyenne nationale, environ 41 % de tous les bâtiments sont assez largement assurés contre les dommages élémentaires. Cependant, il y a des différences étonnantes entre les différents Länder. Le Bade-Wurtemberg est en tête avec 94 % des maisons dans ce domaine. Les propriétaires de maisons de Brême sont un peu plus négligents avec seulement 19 % à cet égard. La comparaison entre les années 2013 et 2018 montre toutefois très clairement que la part des bâtiments assurés contre les dommages élémentaires a augmenté de manière significative à l’échelle du pays. Comme les habitants du Bade-Wurtemberg sont depuis longtemps des personnes prudentes, une augmentation supplémentaire n’était plus nécessaire là-bas, statistiquement, il y a même une légère baisse. La densité d’assurance relativement élevée dans le Bade-Wurtemberg est d’ailleurs historiquement justifiée. Jusqu’en 1993, il y avait une obligation d’assurance contre les dommages élémentaires.
Négligence grave
Il arrive plus vite qu’on ne le pense qu’on soit accusé de négligence grave et qu’on soit donc tenu responsable. Heureusement, il est possible de s’assurer contre cela dans le cadre de l’assurance habitation. Si vous ne le faites pas, vous donnez à la compagnie d’assurance la possibilité d’appliquer le concept de négligence grave de manière à ne pas avoir à payer d’indemnisation en cas de sinistre. La négligence grave est un terme extensible et il suffit d’un peu de rhétorique réfléchie pour se soustraire à la responsabilité avec ce type de polemique. Un exemple typique serait un incendie dans un appartement qui se déclare parce que vous vous êtes endormi à côté d’une bougie allumée. Cet exemple peut sembler cliché, mais cette forme de négligence grave entraîne en fait chaque année environ 12 000 interventions des pompiers pendant la période de Noël en Allemagne seulement. Il est donc compréhensible que les assureurs recherchent activement une échappatoire juridique pour échapper à cette avalanche de coûts.
Outre les dommages directs tels qu’une cuisine brûlée, il y a presque toujours d’énormes coûts indirects qui sont bien sûr pris en charge par une bonne assurance habitation. Cela comprend par exemple les coûts de démolition et d’élimination, ou les coûts de nettoyage. De plus, la reconstruction d’une maison nécessite des autorisations administratives, qui sont généralement associées à des frais. Cette catégorie de coûts peut également être assurée en supplément, les différentes compagnies d’assurance facturent ici des frais différents.
Ce qu’il faut savoir sur l’assurance habitation
Le calcul de l’indemnité est basé sur la valeur d’assurance. Il représente la valeur indicative de la somme assurée. Si la somme assurée correspond exactement à la valeur d’assurance, vous avez tout fait correctement, car alors tout a été réglé de manière à ce qu’il n’y ait ni sous-assurance ni sur-assurance. Cependant, les temps changent. Vous effectuez des mesures de construction sur la maison, ce qui l’améliore généralement, ce qui est souvent prévu. Logiquement, dans de tels cas, vous devriez adapter la somme d’assurance aux nouvelles réalités. Cela se fait assez simplement en signalant immédiatement toute modification augmentant la valeur de votre bâtiment à votre assureur, afin d’éviter une sous-assurance, qui entraînerait une indemnisation réduite en cas de sinistre.
Si, par exemple, votre maison n’est pas habitée en raison d’un séjour prolongé à l’étranger pour des raisons professionnelles, cela représente une augmentation générale du risque pour le bâtiment, qui doit absolument être signalée à l’assureur. Cependant, les différentes compagnies d’assurance ont une opinion différente de ce que signifie “longtemps”. Vous êtes toujours du bon côté si vous faites vos déclarations sur les changements de manière particulièrement rapide.
En outre, chaque propriétaire doit veiller à ce que le bâtiment ne subisse pas de perte de substance pendant ou en raison de son absence prolongée. Cela concerne par exemple la formation de moisissures ou l’éclatement d’un tuyau d’eau sous pression en raison d’un chauffage désactivé à long terme. L’assureur part évidemment du principe que vous faites contrôler votre maison au moins régulièrement.
Qui paie l’assurance habitation : le locataire ou le propriétaire ?
Le plus souvent, le propriétaire d’un bâtiment est également le bailleur et responsable de souscrire une assurance habitation. Cependant, les coûts de l’assurance habitation peuvent être répartis proportionnellement sur les locataires en tant que charges accessoires en fonction de la surface habitable. Si le propriétaire (propriétaire) habite également dans la maison, il doit également contribuer proportionnellement à la surface habitable à l’assurance habitation. Les règles sont absolument les mêmes pour lui que pour tous les autres locataires.
En outre, l’assurance immobilière, tout comme toutes les autres charges accessoires, doit respecter le principe de l’économie. Dans ce sens, le bailleur doit souscrire une assurance habitation bon marché dans l’intérêt de ses locataires. Chaque locataire a le droit d’être confronté à des frais accessoires raisonnables. Cela s’applique également dans le cas où une assurance habitation onéreuse a été souscrite avec des prestations spéciales qui ne sont pas nécessaires pour la région concernée. Ainsi, si un locataire d’un appartement à Flensburg conteste des charges accessoires trop élevées en raison d’une assurance contre les dommages élémentaires chère pour les tremblements de terre, il rencontrera très probablement beaucoup de compréhension de la part d’un juge.
Cas particuliers lors de la comparaison de l’assurance habitation
- Immeubles à plusieurs appartements : Ils nécessitent généralement une assurance immobilière spéciale qui traite de la location et tient compte éventuellement des parties commerciales séparément. Notre calculateur d’assurance habitation prévoit également de tels cas particuliers.
- Maisons de vacances : Dans cette forme particulière d’assurance habitation, il est pris en compte que la maison de vacances peut également être située à l’étranger.
- Assurance habitation pour les administrateurs de biens : Les administrateurs de biens bénéficient de concepts de couverture différents, qui, similaires à une remise sur quantité, sont même moins chers avec de meilleures conditions tarifaires.
Le calculateur d’assurance habitation est destiné à une comparaison rapide de l’assurance habitation
Notre calculateur d’assurance habitation vous offre la possibilité de faire une comparaison significative des prix de l’assurance habitation confortablement chez vous sur votre ordinateur. À cette fin, les paramètres suivants sont demandés :
- Type de bâtiment
- Classe de construction
- Type d’utilisation
- Année de construction
- Lieu de la propriété
- État de la rénovation
- Nombre d’étages
- Nombre d’unités d’habitation
- Surface habitable totale
- Informations sur le grenier
- Surface de la cave
- Informations sur les surfaces commerciales proportionnelles
- Informations sur les garages, les abris d’auto et les dépendances
Dans la section suivante, le calculateur d’assurance habitation détermine les types de plancher et de fenêtres, la qualité de la salle de bain et le type de chauffage. Ensuite, il s’agit des dangers à assurer tels que le feu, les dégâts des eaux, la tempête et la grêle, ainsi que des prestations supplémentaires telles que la casse de vitres, les dommages élémentaires ou la négligence grave.
La liste des résultats est structurée de sorte que les offres apparemment les moins chères apparaissent en haut. Notre calculateur d’assurance habitation pratique est très facile à utiliser et totalement gratuit et sans engagement.
Notre conclusion :
L’assurance habitation est certainement l’une des assurances les plus importantes, car il est très probable qu’il s’agisse de la plus grande partie de votre propriété. En comparant les prix de l’assurance habitation, vous réduisez les coûts de l’assurance habitation à un minimum en incluant uniquement les prestations qui sont pertinentes pour vous. La décision que vous prenez peut donc différer considérablement du gagnant du test de l’assurance habitation. Ne vous laissez donc pas déstabiliser. Avec notre pratique calculateur d’assurance habitation, vous effectuez vous-même la comparaison de l’assurance habitation, confortablement depuis votre domicile, en ligne sur votre ordinateur. Vous pouvez souscrire directement en ligne l’assurance habitation abordable ainsi trouvée, si nécessaire.
Est-ce que Stiftung Warentest a testé les assurances habitation ?
Il existe un test de Stiftung Warentest dans lequel 196 assurances habitation avec une protection contre les dommages élémentaires sont examinées. Le test a été mis à jour pour la dernière fois en septembre 2023. Il y a tout, du “très bien” au “insuffisant” dans les offres. Si vous voulez savoir qui a été le gagnant du test parmi les assurances habitation et quels fournisseurs Stiftung Warentest a notés avec une note insuffisante, vous trouverez les résultats ici.
