En règle générale, l’accord hypothécaire qui vous convient le mieux est celui qui vous permet d’emprunter autant que nécessaire, le moins cher possible.
Cela dit, le prix n’est pas tout. Selon votre situation, un accord légèrement plus cher peut être meilleur pour vous que le moins cher disponible.
Les points à prendre en compte lors de la comparaison des prêts hypothécaires :
Le taux d’intérêt
Le taux d’intérêt fait la plus grande différence dans le coût de votre prêt hypothécaire. C’est parce que vous devrez payer des intérêts chaque mois aussi longtemps que vous aurez un prêt hypothécaire.
Pour faciliter les comparaisons, les prêteurs annoncent leur TAEG (taux annuel effectif global) “typique” ou “représentatif”. Selon les règles de l’Autorité de conduite financière, 51% des clients doivent obtenir ce taux ou un taux inférieur pour que le prêteur puisse l’annoncer comme “typique” ou “représentatif”.
Cela dit, le taux d’intérêt que vous obtiendrez dépend de votre situation personnelle. Il n’y a aucune garantie que vous obtiendrez le TAEG typique (ou un taux inférieur).
Le choix d’un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable fait également une différence. Les prêts hypothécaires à taux fixe ont tendance à avoir des taux d’intérêt légèrement plus élevés que les prêts hypothécaires à taux variable. Mais votre taux reste fixe pendant une période déterminée, donc votre remboursement mensuel ne peut pas changer.
Bien sûr, un taux d’intérêt variable ne montera pas nécessairement, il peut également baisser. Mais vous ne pouvez pas le savoir avec certitude.
Frais et avantages
Bien que le taux d’intérêt ait le plus grand effet sur le coût de votre prêt hypothécaire, d’autres frais et charges peuvent également s’accumuler. Un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt plus élevé et des frais bas peut être moins cher qu’un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt bas et des frais élevés.
D’un autre côté, les remises en argent et les autres avantages, comme une réduction sur votre assurance habitation, par exemple, peuvent compenser une partie des frais.
Pour vous donner une image complète, cet outil de comparaison vous montre le coût total de votre prêt hypothécaire – intérêts, frais, plus tous les avantages tels que le remboursement en espèces – pendant la période initiale de votre prêt hypothécaire. Nous parlons des frais hypothécaires en détail ci-dessus.
Le taux variable standard
Il s’agit du taux par défaut auquel votre prêteur vous basculera lorsque la période initiale de votre prêt hypothécaire prendra fin.
Gardez à l’esprit que le taux variable standard est généralement un peu plus élevé que le taux pendant la période initiale de votre prêt hypothécaire, donc votre remboursement augmentera probablement considérablement. Cela dit, un taux variable standard élevé n’est pas nécessairement rédhibitoire. Vous pourriez envisager de refinancer votre prêt hypothécaire une fois que votre période initiale sera terminée.
La durée du prêt hypothécaire
La durée standard pour la plupart des prêts hypothécaires est de 25 ans, mais vous pouvez prendre un prêt hypothécaire plus long ou plus court en fonction de votre âge et de votre situation financière.
Les remboursements mensuels sont plus bas sur les prêts hypothécaires plus longs, mais vous paierez plus d’intérêts. En comparaison, les prêts hypothécaires plus courts ont des remboursements plus élevés, car vous répartissez le prêt sur moins d’années. L’inconvénient est que vous paierez moins d’intérêts dans l’ensemble.
Les petits caractères
Bien que le coût soit important, vous devriez également réfléchir à la façon dont le prêt hypothécaire s’inscrit dans vos plans à long terme.
Pensez-vous que vous voudrez retourner à l’université ou créer votre propre entreprise ? Vérifiez si le prêt hypothécaire vous permet de sous-payer ou de prendre des vacances de paiement.
De même, si vous pensez que vous aimeriez avoir la possibilité de rembourser plus, ou si vous pensez que vous pourriez déménager à nouveau dans les deux à cinq prochaines années, vérifiez les politiques de remboursement anticipé du prêteur.
Parfois, il peut être intéressant d’obtenir un prêt hypothécaire légèrement plus cher s’il vous offre plus de flexibilité.
