Différences entre l’assurance-vie et l’épargne retraite
La première distinction entre ces deux régimes de retraite concerne la constitution de l’épargne. En effet, tandis que l’épargne constituée dans une assurance-vie est accessible à tout moment, l’épargne retraite reste bloquée jusqu’au départ à la retraite. L’épargne retraite ne peut être clôturée que selon des conditions strictes imposées par la loi.
La deuxième différence concerne le mode de retrait. Avec l’épargne retraite, le retrait n’est possible qu’en choisissant de percevoir une rente. Par contre, l’assurance-vie permet au souscripteur de choisir entre une sortie en capital ou une rente. Cette flexibilité de retrait en capital permet au bénéficiaire de récupérer son épargne en fonction de ses besoins et de faire fructifier le reste de l’épargne en laissant une partie investie. Le choix entre ces régimes dépendra donc des objectifs de l’épargnant au moment de la souscription.
La troisième différence réside dans la transmission de l’épargne. Lors de l’ouverture d’un régime d’épargne retraite, le souscripteur transfère la propriété de son épargne à l’assureur. En cas de décès du souscripteur durant la phase d’épargne, les ayants droit ne peuvent pas récupérer les montants versés. En revanche, pour l’assurance-vie, le capital sera transmis au bénéficiaire désigné dans le contrat, en cas de décès du souscripteur. Il est important de noter que cette transmission de capital bénéficie d’avantages fiscaux.
Enfin, ces deux régimes diffèrent également en termes de rendement. Les frais associés à l’épargne retraite ont un effet négatif sur son rendement global. En effet, les frais appliqués à l’épargne retraite peuvent atteindre jusqu’à 3% du montant versé, tandis que les frais associés à l’assurance-vie sont quasi nuls.
Choisir le régime de retraite complémentaire en fonction de l’âge
L’âge du souscripteur est l’un des critères les plus importants lors du choix d’un régime de retraite complémentaire. Pour un souscripteur âgé de 30 ans, l’assurance-vie est recommandée. En effet, comme l’assurance-vie permet des retraits pendant la phase d’épargne, le souscripteur a la liberté de choisir d’autres produits d’épargne ou même de mettre fin à son épargne. De plus, l’assurance-vie présente des avantages fiscaux après la huitième année, avec une exonération de l’impôt sur le revenu pour les rachats partiels.
À 40 ans, il est conseillé au souscripteur d’investir dans un fonds en euro-croissance, également disponible en assurance-vie. Ce fonds permet d’investir en bourse, et en choisissant une durée de blocage supérieure à 10 ans, le taux de rémunération de l’épargne augmentera d’environ un point par an.
Comme mentionné précédemment, l’épargne retraite ne sera disponible qu’au moment du départ en retraite. Il est donc recommandé pour les travailleurs envisageant de prendre leur retraite prochainement de privilégier l’épargne retraite, comme le PERP. Généralement, l’épargne retraite est plus avantageuse à partir de 50 ans.
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