Vous voulez faire fructifier votre épargne et préparer l’avenir ? L’assurance vie est un excellent moyen de diversifier vos placements et d’adapter votre épargne au niveau de risque que vous souhaitez prendre. Mais quelle est la meilleure assurance vie pour vous ? Découvrez notre comparatif des différentes solutions qui s’offrent à vous pour faire les meilleurs choix.
Tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance vie
Pour choisir la meilleure assurance vie et comparer les différentes offres, il est important de bien comprendre le fonctionnement de ce support d’épargne plébiscité par les Français. La terminologie de l’assurance vie peut sembler complexe pour les novices, voici les notions à connaître avant de souscrire un contrat.
Le fonds euro en assurance vie
Le fonds en euros est le support d’investissement le plus sécurisé en matière d’assurance vie. Lorsque vous comparez les assurances vie, il est important de savoir que le rendement du fonds en euros ne sera pas le plus intéressant. En effet, plus votre placement est sécurisé, moins le rendement sera élevé.
Créé dans les années 1980 pour les Français recherchant une solution d’épargne sans risque, le fonds en euros est également accessible grâce au PER (plan épargne retraite). Outre sa sécurité, le fonds en euros est apprécié pour deux raisons :
- L’effet cliquet : les intérêts annuels sont acquis définitivement et versés sur votre compte.
- La liquidité : vous pouvez récupérer votre capital quand vous le souhaitez. Toutefois, attention à la fiscalité si vous ne le récupérez pas au bon moment.
Les unités de compte
Lorsque vous ouvrez un contrat d’assurance vie, vous avez le choix entre le fonds en euros et les unités de compte pour diversifier votre épargne. Cette fois, vous optez pour un placement non sécurisé. Les unités de compte sont investies dans les marchés financiers et se présentent sous différentes formes :
- Les actions
- Les obligations
- Les actifs immobiliers tels que les OPCI, les SCPI ou encore les SCI
- Les ETF (exchange traded fund) : des fonds de placement en valeurs mobilières composés de parts négociées en bourse. Ils suivent l’indice boursier, ce qui implique un risque plus élevé.
Les frais de l’assurance vie
Lorsque vous recherchez la meilleure assurance vie, il est important de comparer les frais. En effet, selon l’assureur et le contrat souscrit, le montant de ces frais peut varier. Or, plus les frais de l’assurance vie sont élevés, plus la rentabilité est impactée.
Voici les différents types de frais auxquels vous pouvez être confronté :
- Les frais sur versement : ils sont prélevés lorsque vous ouvrez un contrat d’assurance vie et varient généralement entre 2% et 4% du montant versé. Il est possible de souscrire un contrat sans frais d’entrée.
- Les frais de gestion du fonds euro : si votre contrat ne comporte que des fonds en euros, votre assureur prélèvera chaque année des frais de gestion d’environ 0,70%.
- Les frais de gestion des unités de compte : ils sont généralement plus élevés, avoisinant les 3% par an. Ces frais sont liés à la gestion active de votre assureur dans le choix des fonds.
- Les frais d’arbitrage : ils s’appliquent dans le cadre d’un contrat multisupport lorsque votre assureur modifie la composition de votre épargne.
Gestion libre ou pilotée
Il est important de prendre en compte ces notions pour choisir le contrat d’assurance vie qui correspond le mieux à vos besoins.
- La gestion libre vous permet de gérer vous-même votre assurance vie. Vous choisissez les placements qui vous conviennent et effectuez des arbitrages en fonction de vos objectifs et des marchés financiers. Cette option vous permet de réaliser des économies sur les frais de gestion.
- La gestion pilotée consiste à déléguer la gestion de votre assurance vie à des experts en fonction de votre profil de risque. Ils peuvent anticiper les évolutions des marchés et vous accompagner dans la prise de décisions. Cette option entraîne des frais supplémentaires.
Comment choisir son contrat d’assurance vie ?
Une meilleure compréhension des termes employés dans le domaine de l’assurance vie est nécessaire pour comparer les contrats. Voici les éléments à prendre en compte pour choisir la meilleure assurance vie.
Déterminer votre profil d’épargnant
Pour comparer les différentes solutions d’épargne proposées, il est essentiel de déterminer votre profil d’épargnant. Votre niveau de risque sera étudié par l’assureur, qui évaluera votre capacité de perte en capital. Cette étape est primordiale pour connaître votre patrimoine et vos revenus.
- Si vous avez besoin d’une épargne à long terme, un placement en fonds euro est recommandé.
- Si vous souhaitez faire fructifier votre épargne et obtenir des rendements supérieurs aux placements traditionnels, optez pour les unités de compte. Comparer le niveau de risque selon votre profil est essentiel pour atteindre vos objectifs.
Fixer vos objectifs et votre horizon de placement
Fixer vos objectifs et votre horizon de placement vous assure que l’assurance vie est un bon choix. Rappelons que la fiscalité pour les retraits avant 8 ans est plus lourde. L’assurance vie est donc un placement à moyen ou long terme.
- Si vous souhaitez préparer l’avenir et obtenir un revenu complémentaire ou un capital pour la retraite, l’assurance vie est un bon choix.
- Si vous cherchez une solution d’épargne pour faciliter la transmission de votre patrimoine, l’assurance vie est également intéressante. Dans ces deux cas, le fonds euro est conseillé, mais diversifier vos placements avec des unités de compte peut augmenter la rentabilité.
- Pour un placement très rentable à moyen terme, les unités de compte sont à privilégier. Vous pouvez prendre des risques plus importants, mais retirez votre argent après 8 ans lorsque la fiscalité est allégée.
Évaluer le rendement du contrat
Il est important de comparer les rendements des contrats d’assurance vie. Ils peuvent varier en fonction des supports choisis et de l’assureur. Prenez en compte les performances sur plusieurs années pour évaluer le contrat, et non uniquement la dernière performance.
Étudier les conditions du contrat
L’accès au contrat peut varier selon les compagnies d’assurance. Lorsque vous ouvrez un contrat d’assurance vie, certains exigent un premier versement minimum. Étudiez les conditions de versement, comme la prime unique, la prime à versement libre ou la prime périodique.
Comparer le montant des frais
Les frais ont un impact sur votre contrat d’assurance vie. Il est donc primordial de les comparer avant de souscrire. Les frais à comparer sont les frais de versement, de gestion, d’arbitrage et de transaction. Il est possible de trouver des contrats avec des frais réduits, voire sans frais de versement.
Comparer les options de gestion
Les options de gestion sont essentielles pour trouver un contrat d’assurance vie adapté à vos objectifs. Vérifiez si le contrat offre la gestion libre ou la gestion pilotée. Certains contrats proposent une gestion conseillée ou profilée, qui représente un compromis entre la gestion libre et la gestion pilotée.
Étudier la variété des fonds
Tous les contrats d’assurance vie ne proposent pas la même variété de fonds. Il est important de diversifier votre épargne en choisissant des offres adaptées à vos objectifs de placement. Certains contrats offrent une large gamme de fonds immobiliers, d’autres proposent plus de 200 supports d’investissement.
Vérifier le sérieux de l’assureur
Il est essentiel de vérifier la solidité de l’assureur avant de placer votre épargne. Renseignez-vous sur le gestionnaire de l’assurance vie proposée afin de vous assurer de son sérieux et de sa pérennité. Le contrat d’assurance vie étant un placement à long terme, il est important de choisir un assureur de confiance.
Quel est l’intérêt de comparer les assurances vie ?
Comparer les assurances vie présente plusieurs avantages :
- La rentabilité : en comparant les assurances vie, vous pouvez choisir le contrat offrant le meilleur rendement à risque équivalent. Contrairement aux placements réglementés tels que le livret A, le LDDS ou le PEL, l’assurance vie vous offre la possibilité de viser un meilleur rendement.
- La sécurité : en comparant les contrats, vous pouvez souscrire celui offrant la meilleure sécurité si vous ne souhaitez prendre aucun risque. Si vous êtes prêt à prendre des risques, un contrat pour profil dynamique conviendra. Pour un placement intermédiaire, un contrat équilibré sera préférable. Il est essentiel de prendre en compte à la fois le taux de rendement et le risque de perte en capital.
- Les économies : comparer les offres permet de réaliser des économies significatives sur les frais de l’assurance vie. Ne négligez pas cette étape, car les frais peuvent varier considérablement d’un contrat à l’autre.
- Le choix d’un investissement qui vous ressemble : comparer vous permet de comprendre les fonds dans lesquels vous placez votre épargne, ainsi que leur utilisation. Si vous recherchez des investissements responsables, sachez qu’il existe un label ISR (investissement socialement responsable). Tous les contrats d’assurance vie multisupport doivent inclure au moins une unité de compte labellisée ISR.
Quelle est la fiscalité de l’assurance vie ?
La fiscalité de l’assurance vie est un aspect à prendre en compte pour choisir le contrat qui correspond à vos attentes et objectifs.
Les points clés de la fiscalité de l’assurance vie
Voici les éléments clés de la fiscalité de l’assurance vie :
- Vous n’êtes pas imposé si vous n’effectuez pas de retraits. La fiscalité s’applique uniquement sur les gains lors des retraits partiels ou totaux.
- Les intérêts de l’assurance vie sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
- Après 8 ans de détention, vous bénéficiez d’un abattement.
La fiscalité de l’assurance vie en détail
Voici comment vous serez imposé en cas de retrait sur votre assurance vie.
Les cas d’exonération d’impôt avec l’assurance vie
Dans certains cas, vous pouvez être exonéré d’impôt sur le revenu en cas de retrait partiel ou total. Toutefois, les prélèvements sociaux s’appliquent toujours.
Les cas d’exonération sont les suivants :
- Licenciement : si vous ou votre conjoint êtes licencié pour des raisons indépendantes de votre volonté, par exemple un licenciement économique.
- Retraite anticipée : si vous ou votre conjoint prenez une retraite anticipée.
- Cessation d’activité non salariée : si vous ou votre conjoint cessez une activité non salariée suite à une liquidation judiciaire.
Un seul cas permet une exonération totale : si vous ou votre conjoint êtes invalide en catégorie 2 ou 3 et avez besoin de retirer l’argent disponible sur votre assurance vie.
La fiscalité de l’assurance vie en cas de décès
En cas de décès de l’assuré, voici les règles en matière de droits de succession :
- Pour les versements effectués avant le 70ème anniversaire, les sommes transmises sont exonérées de droits de succession jusqu’à 152 500€ par bénéficiaire assurance vie. Au-delà de ce montant, le taux d’imposition est de 20% jusqu’à 852 500€ et de 31,25% au-delà.
- Pour les versements effectués après le 70ème anniversaire, les droits de succession sont plus élevés. Seul un abattement de 30 500€ est appliqué pour l’ensemble des bénéficiaires.
Conseils de l’expert
Nous avons acquis une expertise en assurance vie et proposons des contrats Meilleurtaux Placement conçus pour répondre à toutes vos exigences. Nous pouvons vous accompagner dans la recherche des meilleurs contrats d’assurance vie pour préparer l’avenir ou faire fructifier votre épargne.
Dans un premier temps, posez-vous les bonnes questions :
- Quelle est votre situation financière et votre capacité de perte en capital ?
- Quels sont vos objectifs de placement : préparer l’avenir, faire fructifier votre épargne ou transmettre un capital ?
- Possédez-vous une connaissance suffisante du marché économique et immobilier, ou est-il plus judicieux de faire appel à la gestion pilotée ou conseillée ?
Ensuite, faites une simulation d’assurance vie en ligne pour avoir une idée plus précise de l’offre correspondant à votre profil. Cela vous permettra de comparer les critères de choix majeurs tels que le rendement ou les frais de l’assurance vie.
Enfin, diversifiez vos placements sur des supports variés et différents contrats. Vous pouvez souscrire plusieurs assurances vie pour varier les placements tout en réduisant les risques.
Pour trouver la meilleure assurance vie, utilisez notre comparateur pour vous aider à y voir plus clair. Tous les épargnants n’ont pas le même niveau de revenus, le même patrimoine ou les mêmes objectifs d’épargne. Nous vous accompagnons pour faire le meilleur choix et trouver la meilleure assurance vie :
- Pour le fonds euro
- Pour les unités de compte
- En gestion libre
- En gestion pilotée
Notre comparatif des meilleures assurances vie pour le fonds euro
Pour l’année 2022, voici quelques exemples de rendements obtenus par les fonds en euros proposés par Meilleurtaux Placement.
Notre comparatif des meilleures assurances vie avec supports en unités de compte
Si vous voulez prendre des risques pour faire fructifier votre épargne et obtenir des taux de rendement élevés, découvrez notre sélection des meilleurs contrats d’assurance vie pour une rentabilité maximale.
Notre comparatif des meilleures assurances vie en gestion libre
Si vous avez une connaissance des marchés financiers ou souhaitez simplement investir dans un fonds en euros, consultez notre comparatif des meilleures assurances vie offrant une gestion libre. Vous limiterez ainsi les frais et gagnerez en liberté pour la gestion de votre contrat.
Notre comparatif des meilleures assurances vie en gestion pilotée
Découvrez notre comparatif des assurances vie en gestion pilotée. Vous y trouverez des contrats avec un véritable accompagnement et des frais de gestion raisonnables pour prendre les meilleures décisions pour votre épargne.
Questions fréquentes sur le comparatif d’assurance vie
Quels sont les critères de choix pour l’assurance vie ?
Les éléments à prendre en compte pour choisir la meilleure assurance vie sont les suivants :
- Votre profil d’épargnant
- Vos objectifs et votre horizon de placement
- Le rendement du contrat
- Les conditions du contrat
- Le montant des frais
- Les options de gestion
- La variété des fonds
Comment choisir la meilleure offre d’assurance vie ?
En utilisant notre comparateur d’assurance vie, vous visualiserez rapidement quelle est la meilleure offre. Vous pourrez ainsi déterminer le rendement du contrat en fonction du risque de perte en capital. Comparer les frais de gestion, d’arbitrage, de versements, etc. est également essentiel, car ils impactent la rentabilité de votre contrat.
Quels supports choisir pour une assurance vie ?
Si vous ne pouvez pas vous permettre une perte de capital et recherchez un placement à long terme, privilégiez le fonds en euros. En revanche, si vous souhaitez un rendement plus élevé que les placements traditionnels, l’unité de compte est idéale. Le choix des supports se fera en fonction du taux de rendement et de votre profil de risque.
(Note : les avis déposés sur le site Trustpilot représentent 95% des utilisateurs ayant évalué notre service de comparaison d’assurance à 4/5 ou 5/5.)
[E-E-A-T]: Expertise, Authoritativeness, Trustworthiness, Experience
[YMYL]: Your Money or Your Life
