Lorsque l’on vit en Suisse, il est obligatoire de souscrire à une assurance maladie. Celle-ci prend en charge une partie des frais de santé. Mais comment fonctionne réellement l’assurance maladie en Suisse ? Quels sont les coûts impliqués ? Est-il nécessaire de souscrire une complémentaire santé ? Dans cet article, nous vous expliquerons tout ce que vous devez savoir sur l’assurance maladie en Suisse.
Assurance Maladie Suisse : ce qu’il faut savoir
En 1996, une loi fédérale a rendu obligatoire l’affiliation à l’Assurance Maladie Suisse, également connue sous le nom de LAMal. En d’autres termes, toute personne domiciliée en Suisse a l’obligation de souscrire à cette assurance maladie.
Comment fonctionne l’Assurance Maladie en Suisse ?
L’objectif de l’Assurance Maladie Suisse est de donner accès aux soins de santé de base en cas de maladie, de maternité ou d’accident. Cependant, son fonctionnement n’est ni centralisé ni géré par le gouvernement. C’est l’OFSP, l’Office Fédéral de la Santé Publique, qui contrôle la façon dont les assureurs privés administrent la partie protection santé de leur activité.
L’Assurance Maladie de base couvre les principaux besoins de soins de santé de l’assuré et garantit au minimum la prise en charge d’une hospitalisation en chambre commune. En revanche, les frais dentaires et les médecines alternatives, entre autres, ne sont pas pris en charge par l’Assurance Maladie obligatoire de base.
Il est possible de choisir librement l’assureur avec lequel on souhaite souscrire un contrat d’Assurance Maladie. Chaque membre de la famille doit être assuré, y compris les enfants. À noter que les nouveaux résidents suisses ont un délai de 3 mois pour sélectionner leur assureur maladie. Passé ce délai, c’est l’administration du canton qui leur attribue automatiquement un prestataire.
Combien est-ce que ça coûte ?
Le montant des primes d’assurance maladie obligatoire varie en fonction du lieu de résidence de l’assuré, de son âge, de la franchise qu’il aura choisie, du modèle de base et des services choisis (p. ex. couverture accident). Quels que soient ces éléments, le niveau de remboursement est en revanche le même pour tous.
Il est toutefois possible de bénéficier de réductions sur le montant des primes d’Assurance Maladie obligatoire, appelées subsides. Il s’agit d’aides versées par le canton qui peuvent prendre en charge tout ou partie des primes. Le montant de cette aide varie en fonction du lieu de résidence et des revenus de l’assuré. Les subsides sont directement versés à la caisse d’Assurance Maladie qui les déduit ensuite du montant de la prime due.
À noter qu’il est possible de bénéficier d’une prise en charge totale et automatique de l’Assurance Maladie. C’est notamment le cas pour les personnes bénéficiant d’une pension complémentaire (AVS/AI) ou d’une aide sociale.
Comment obtenir l’Assurance Maladie Obligatoire ?
Chaque assuré peut choisir librement le prestataire avec lequel souscrire un contrat d’Assurance Maladie. Ce dernier n’a d’ailleurs pas le droit de refuser une demande de souscription. L’assureur n’est pas non plus autorisé à demander à un futur assuré de remplir un questionnaire santé au moment de la signature du contrat.
Chaque assureur pouvant appliquer la prime qu’il souhaite, il est important de comparer plusieurs propositions en tenant compte du budget qui peut être consacré à l’Assurance Maladie obligatoire, des besoins en couverture, du canton de résidence, de l’âge et de la situation familiale de l’assuré et de la franchise.
Souscrire une complémentaire santé
En plus de l’Assurance Maladie Suisse de base, il est conseillé de souscrire une complémentaire santé.
Pourquoi souscrire un contrat de complémentaire santé ?
La prise en charge des frais de santé par l’Assurance Maladie de base reste modeste. De fait, les assurés ont tout intérêt à compléter leur couverture par un contrat de complémentaire santé. Il s’agit d’un contrat privé qui permet de prendre en charge un éventail plus important de frais de santé tels que les frais d’hospitalisation en chambre double ou individuelle, les frais dentaires, les soins ophtalmologiques, les prestations de médecine naturelle ou alternative, les frais de sauvetage, etc. Contrairement à l’Assurance Maladie, la complémentaire santé n’est pas obligatoire.
Comment choisir sa complémentaire santé ?
Là encore, chacun est libre de choisir le prestataire, mais aussi l’étendue de la couverture de sa complémentaire santé. Il est recommandé de comparer les propositions de plusieurs assureurs avant d’arrêter son choix et de déterminer en amont quels sont ses besoins. Portez-vous des lunettes ? Avez-vous l’habitude d’avoir recours aux médecines alternatives ou naturelles ? Tenez-vous à bénéficier d’une chambre individuelle en cas d’hospitalisation ? Vos enfants ont-ils besoin de soins d’orthodontie ? Etc.
Zoom sur l’Assurance Maladie pour les transfrontaliers
La Suisse compte de nombreux travailleurs transfrontaliers. C’est pourquoi deux régimes ont été créés pour permettre à ces personnes de bénéficier d’une couverture d’Assurance Maladie.
Un transfrontalier peut-il bénéficier de la LAMal ?
Les transfrontaliers, qu’ils vivent en France et travaillent en Suisse ou vice versa, doivent obligatoirement souscrire une Assurance Maladie. Ils ont le choix entre deux solutions : la CMU frontalier (qui réplique le régime d’assurance maladie français) ou la LAMal frontalier (qui réplique le régime suisse). Il est conseillé de souscrire l’une de ces solutions avant d’effectuer son premier jour de travail.
La LAMal frontalier permet aux assurés de bénéficier indifféremment de soins en France et en Suisse. Ce n’est pas le cas de la CMU frontalier qui ne prend en charge les soins effectués en Suisse que sous certaines conditions. Les transfrontaliers doivent impérativement prendre le temps d’étudier les deux solutions pour choisir celle qui sera la plus avantageuse.
Faut-il souscrire une complémentaire santé spéciale transfrontaliers ?
Il est vivement conseillé aux transfrontaliers de souscrire un contrat complémentaire santé spécialement conçu pour prendre en charge des frais de santé à la fois dans le pays où ils vivent et dans celui où ils travaillent. Seule une mutuelle santé frontaliers, aussi appelée complémentaire santé frontaliers, offre cette couverture étendue. Là aussi, il est primordial de comparer plusieurs propositions avant d’arrêter son choix et de souscrire un contrat de complémentaire santé.
Comparaison des assurances maladie : sur quels critères ?
Quand on se lance dans le comparatif des assurances maladie en Suisse, certains points doivent être analysés à la loupe.
Le remboursement
Les premières choses à devoir attirer votre attention au moment de la lecture d’un contrat d’assurance maladie sont les remboursements. N’hésitez pas à aller dans le détail, pour savoir dans quelle mesure vous serez remboursé pour les frais dentaires, la prise en charge des soins de médecine alternative ou encore les hospitalisations. Les garanties proposées doivent véritablement correspondre à vos attentes et surtout à vos besoins.
Le service client
Vous pouvez aussi vous intéresser à la qualité du service client mise en place. L’avis des assurés est bien entendu central, pour savoir si le suivi mis en place est qualitatif. D’autres éléments peuvent aussi vous permettre de comparer les compagnies d’assurance. La mise en place d’une application simple et intuitive est par exemple un atout, pour demander vos remboursements.
Les autres critères
D’autres critères peuvent vous permettre de confirmer votre décision. Chaque compagnie d’assurances dispose de ses propres arguments pour vous convaincre. Certaines prennent par exemple des engagements significatifs pour l’environnement. D’autres choisissent d’offrir des prestations spécifiques, comme un remboursement des soins à l’étranger en cas de voyage.
Les outils pour comparer les assurances maladie en Suisse
Comparer les assurances maladie en Suisse était autrefois un véritable travail de fourmis. Les assurés avaient la possibilité de demander des offres à différentes compagnies d’assurances. Le manque d’expertise des particuliers pouvait parfois rendre difficile la sélection entre les différents contrats proposés.
Désormais, il existe des comparatifs disponibles directement sur Internet. Ils vous permettent de cerner en un clin d’œil les atouts de chaque contrat.
Comparatif des assurances maladie en Suisse
Nous avons choisi de comparer pour vous quelques-unes des assurances maladie Suisse disponibles sur le marché. Chacune dispose de ses propres atouts pour vous convaincre.
Helsana : quatre formules santé
Helsana est l’assurance maladie complémentaire la mieux notée par les clients. Elle dispose pour atout d’une plateforme simple et intuitive, permettant d’effectuer les différentes démarches administratives de santé. Cela permet de profiter de délais de traitement rapides. On lui attribue aussi un service client réactif et de qualité, idéal en cas de besoin d’accompagnement.
Lorsqu’on compare les assurances maladie en Suisse, Helsana fait partie de celles qui proposent les systèmes les plus simples à comprendre. Vous aurez le choix entre 4 formules différentes, en fonction de votre profil et de vos attentes. Les remboursements pour chaque type de prestation sont précisément indiqués.
La compagnie sait aussi s’adapter aux spécificités de chacun. On souligne néanmoins que les options supplémentaires sont souvent assez coûteuses. Du point de vue des assurés, il est donc impératif de prendre en compte les besoins en matière de remboursement, pour savoir si la prime à payer est acceptable.
Swica et son excellent service client
Swica fait partie des assurances complémentaires qui peuvent être les plus coûteuses en Suisse. Elle comptabilise pourtant plus de 700 000 affiliés. La qualité de son service client n’est sans doute pas étrangère à cet engouement pour les contrats qu’elle propose. Selon une enquête de satisfaction menée par K-Tip, elle se positionne en numéro 1 de la satisfaction client dans le secteur des assurances maladie.
Par ailleurs, le principal atout de Swica est d’accepter la prise en charge d’assurés souffrant de maladies chroniques. Par exemple, elle propose une excellente couverture à destination des personnes atteintes de diabète. Si vous avez essuyé des refus d’autres compagnies d’assurances, n’hésitez pas à effectuer un devis auprès de cette dernière.
Par ailleurs, il est important de souligner que la qualité de la couverture proposée est parfaitement cohérente avec les primes de l’enseigne. Certaines prestations, payantes chez d’autres assureurs sont aussi offertes, pour récompenser ceux qui leur font confiance.
Agrisano : une assurance engagée pour l’environnement
Agrisano est une compagnie d’assurances à la clientèle assez ciblée. Sa communication est principalement axée autour de l’accompagnement des familles travaillant dans le domaine de l’agriculture. C’est grâce à une compréhension particulière de sa cible que l’assurance s’impose parmi les meilleurs en termes de service client. Les garanties des contrats de complémentaires santé sont aussi adaptées à ce secteur d’activité et aux risques qui y sont liés.
Cette proximité avec la nature se traduit aussi par de forts engagements environnementaux. Une partie des primes est réinvestie dans la valorisation de la nature et des activités agricoles suisses.
Par rapport à la qualité des prestations proposées, les primes restent raisonnables. Les affiliés pourront profiter d’une protection complète, avec de bons remboursements des frais d’optique et des frais dentaires. En revanche, des frais administratifs sont appliqués aux nouveaux affiliés. Cette compagnie d’assurances ne propose par ailleurs pas d’option HMO ou de modèle Telmed.
KPT : une assurance maladie économique
Si pour vous l’option HMO est importante, vous pourrez faire confiance à KPT. Cette caisse d’Assurance Maladie propose aussi bien des assurances de base que des complémentaires. Le contrat sera conçu sur mesure en fonction de votre profil et de vos attentes. Vous pourrez aussi compter sur des services numériques de pointe, pour faciliter vos différentes démarches administratives.
Côté service client, KPT n’est pas en reste, grâce à sa stratégie particulière. Chaque contrat est associé à un interlocuteur personnel, permettant d’éviter la perte de temps en téléphonant à des plateformes. Ce dernier est chargé de vous conseiller pour choisir les meilleures garanties, mais aussi de vous accompagner en cours de vie du contrat.
Pour finir, vous pourrez compter sur des services annexes, comme des propositions de supports d’épargne. KPT vous invite effectivement à optimiser vos capitaux, pour anticiper votre avenir à celui de vos proches.
Concordia : la formule idéale pour ceux qui voyagent
Concordia s’impose volontiers comme l’assurance maladie complémentaire idéale pour les familles. Elle propose notamment des prestations spécifiques aux enfants, pour répondre à leurs éventuels besoins en matière de santé.
La proximité de cet assureur avec ses affiliés reste cohérente avec cette démarche. Les assurés peuvent compter sur une assistance individualisée, réactive et compétente. Leurs services sont même disponibles 24 heures sur 24.
Concordia, c’est aussi un ensemble de contrats, pour vous permettre de profiter de remboursements complets sur plusieurs postes de dépenses. Vous pourrez aussi bénéficier d’une protection à l’étranger, si vous avez besoin de voyager. On souligne aussi la possibilité d’une option HMO.
Visana : l’assurance de ceux qui ne sont jamais malades
Visana fait partie des compagnies d’assurances les mieux notées par ses clients en matière de qualité du service client. C’est bel et bien la rapidité de traitement des dossiers qui fait toute la différence avec cette dernière. La marque mise aussi sur l’innovation pour convaincre de nouveaux clients de lui faire confiance. Elle a notamment mis en place un service permettant de trouver rapidement des professionnels de santé en téléconsultation. Ici aussi, il s’agit de réduire les délais, pour trouver un praticien rapidement.
Côté remboursement, la compagnie propose des formules adaptées à toute la famille. Vous pourrez choisir les prestations qui correspondent à vos besoins. Attention néanmoins, Visana semble sélective, lorsqu’il s’agit de choisir quels assurés seront couverts par la complémentaire santé.
Provita pour les remboursements dentaires
Nous ne pouvions pas achever ce comparatif d’assurance maladie en Suisse sans évoquer les contrats proposés par Provita. Cette compagnie d’assurances se classe parmi les meilleures, pour les remboursements de frais dentaires et de frais d’hospitalisation.
Ces derniers mois, elle a réussi à attirer de nouveaux clients, grâce à une maîtrise de l’augmentation des primes, malgré le contexte actuel en Suisse. Il reste important de noter que Provita applique des frais administratifs dans le cadre d’une couverture internationale.
Cet assureur à échelle humaine fait désormais partie du même groupe que Swica. Vous pourrez donc profiter de la même qualité de service client et de couverture qu’avec ce géant de l’assurance maladie en Suisse. N’hésitez pas à consulter les différentes formules proposées, pour trouver celle qui vous correspondra le mieux.
Classement des caisses maladie : Part de marché
*Source : OFSP
Parts de marché : Division des caisses maladie
Comment changer d’assurance maladie en Suisse ?
Le choix de votre compagnie d’assurances en Suisse n’est pas définitif, qu’il s’agisse de l’assurance de base ou de votre complémentaire. Si notre comparatif des caisses d’assurances vous a convaincu de changer pour un nouvel interlocuteur, vous aurez donc la possibilité de résilier votre contrat actuel pour en souscrire un nouveau.
Quand résilier une assurance maladie en Suisse ?
La date à retenir pour résilier votre contrat d’assurance maladie est le 30 novembre. C’est en effet à cette échéance que vous aurez la possibilité de résilier votre contrat actuel. Attention, la résiliation écrite doit être envoyée à la compagnie d’assurances avant cette date. Passé cette occasion, vous serez de nouveau engagé jusqu’au 30 novembre de l’année suivante.
Quelles démarches pour changer d’assurance maladie ?
Une fois votre lettre de résiliation envoyée, vous n’aurez que vous adresser à un nouvel assureur pour souscrire un nouveau contrat. Cette démarche peut être anticipée, pour vous assurer de toujours avoir une couverture. Si vous souffrez d’une maladie chronique ou que vous pouvez être considéré comme un profil à risque, il est même fortement conseillé de rechercher un nouvel assureur avant d’envoyer votre lettre de résiliation.
