Différences entre les complémentaires retraite
La première distinction entre ces complémentaires retraite se manifeste lors de la constitution de l’épargne. En effet, tandis que l’épargne accumulée dans une assurance-vie est disponible à tout moment, l’épargne retraite reste bloquée jusqu’au départ à la retraite. En réalité, l’épargne retraite n’est pas considérée comme un placement à proprement parler. Ainsi, une fois ouverte, elle ne peut être clôturée qu’en respectant des conditions strictes imposées par la loi.
La deuxième différence concerne le mode de sortie. Alors que l’épargne retraite ne permet un retrait qu’en forme de rente, l’assurance-vie offre la possibilité au souscripteur de choisir un retrait en capital. Ce retrait en capital permet au bénéficiaire de récupérer son épargne en fonction de ses besoins. Il peut donc effectuer des retraits partiels tout en continuant à faire fructifier le reste de son épargne. Le choix de la complémentaire retraite dépendra donc des objectifs fixés par l’épargnant et du moment de la souscription.
La troisième différence concerne la transmission de l’épargne. Lors de l’ouverture d’une épargne retraite, le souscripteur transfère la propriété de cette épargne à l’assureur. Par conséquent, en cas de décès du souscripteur pendant la phase d’épargne, ses héritiers n’auront pas la possibilité de récupérer les sommes versées. En revanche, pour l’assurance-vie, le capital sera transmis au bénéficiaire désigné dans le contrat en cas de décès du souscripteur. Il est important de noter que cette transmission de capital bénéficie de conditions fiscales avantageuses.
Enfin, ces complémentaires retraite diffèrent en termes de rendement. En effet, les frais liés à l’épargne retraite ont pour effet de réduire son rendement. Les frais appliqués à l’épargne retraite peuvent atteindre jusqu’à 3% du montant versé, tandis que les mêmes frais pour l’assurance-vie sont quasiment nuls.
Choisir sa complémentaire retraite en fonction de l’âge
L’âge du souscripteur est l’un des critères comparatifs les plus importants lors du choix d’une complémentaire retraite. Ainsi, pour un souscripteur âgé de 30 ans, l’assurance-vie est recommandée. En effet, grâce à la possibilité de retraits durant la phase d’épargne, le souscripteur peut choisir d’autres produits d’épargne ou même mettre fin à son contrat. De plus, l’assurance-vie présente également un avantage pour le souscripteur de cette tranche d’âge, car au-delà de huit ans, tout rachat partiel est exempté de l’impôt sur le revenu.
À 40 ans, il est recommandé au souscripteur d’opter pour un fonds en euro-croissance, une option également disponible en assurance-vie. Grâce à ce fonds, le souscripteur a la possibilité d’investir en bourse. De plus, en choisissant une durée de blocage supérieure à dix ans, la rémunération de son épargne augmentera d’environ un point par an.
Comme mentionné précédemment, l’épargne retraite ne sera disponible qu’au moment du départ à la retraite. Elle est donc recommandée pour les travailleurs qui envisagent de prendre leur retraite dans un futur proche. Généralement, l’épargne retraite telle que le Plan d’Épargne Retraite Populaire (PERP) est plus rentable à partir de 50 ans.
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