Les coûts associés à une assurance vie peuvent varier considérablement. Ces frais jouent toutefois un rôle central dans votre stratégie d’investissement : plus ils sont élevés, plus ils affectent votre performance globale. Il est donc essentiel de comparer les contrats d’assurance vie avant d’en souscrire un : frais de gestion, de versement et d’arbitrage. Nos experts font le point.
🤔 Les frais d’entrée en assurance vie sont-ils toujours d’actualité ?
L’ouverture d’un contrat d’assurance vie engendre des frais : on parle alors de frais de dossier ou de frais d’adhésion. Ces frais sont fixes et ne doivent être réglés qu’une seule fois, au moment de la souscription. Les frais d’entrée ne sont pas obligatoires et leur montant varie selon les courtiers et les banques. Si l’inscription est souvent offerte par les banques en ligne, comptez plutôt une dizaine d’euros pour les banques traditionnelles.
Pour finaliser la souscription de votre assurance vie, vous devrez effectuer votre premier dépôt. Le montant minimum de ce dernier peut varier selon les banques. Actuellement, Boursorama est la banque en ligne la plus abordable avec un seuil d’entrée à 300 euros contre une moyenne de 1 000 euros pour les autres banques. Mais n’hésitez pas à comparer les contrats d’assurance vie pour choisir celui qui vous convient le mieux.
💸 Zoom sur les frais de versement en assurance vie
Négocier ses frais de versement : est-ce possible ?
Pour chaque versement effectué, des frais sont à prévoir : on les appelle les frais de versement. En d’autres termes, lorsque vous alimentez votre contrat d’assurance vie, votre courtier peut prélever un pourcentage de frais. Le montant prélevé varie selon les assureurs, mais la loi française impose un maximum de 5% par an.
En raison de leur régularité, les frais de versement de votre assurance vie peuvent rapidement réduire les rendements de vos investissements financiers. Pour qu’ils n’affectent pas trop votre performance globale, n’hésitez pas à négocier les tarifs appliqués afin de les réduire. D’ailleurs, nous vous déconseillons de souscrire une assurance vie dont les frais de versement dépassent les 3% par an. Actuellement, les courtiers Yomoni, Nalo, Fortuneo et BforBank n’appliquent pas de frais de versement, il est donc conseillé de consulter les différentes offres du marché pour choisir la plus avantageuse.
Comparatif des différents frais de versement des assurances vie
Les banques traditionnelles ont tendance à afficher des tarifs élevés par rapport aux assureurs en ligne. Cette stratégie interne vise davantage à miser sur la fidélité des clients existants plutôt qu’à attirer de nouveaux investisseurs.
En revanche, les banques et assureurs en ligne ont fait le choix d’attirer davantage d’épargnants en éliminant tous les frais inutiles, tels que les frais de versement. En conclusion, pour minimiser les frais de votre assurance vie, orientez-vous vers ces acteurs.
🕵️ Les assurances vie sans frais, ça existe ?
Les frais d’une assurance vie sont inévitables, quel que soit l’assureur que vous choisissez. Ces dépenses contribuent à la rémunération des établissements auprès desquels vous souscrivez. Autrement dit, il n’existe pas d’assurances vie sans frais. À noter qu’actuellement, Placement Direct est le courtier le moins cher du marché.
Seul bémol, les frais de votre assurance vie réduisent votre rendement annuel. Face à ce constat, les courtiers en ligne ont décidé de bouleverser complètement le marché en affichant des tarifs ultra-compétitifs. En effet, l’utilisation de robo-advisors et la digitalisation de certaines opérations, telles que l’ouverture, la gestion ou la fermeture du contrat, permettent à ces nouveaux acteurs de réduire leurs coûts et donc de proposer des tarifs inférieurs à ceux pratiqués par les banques traditionnelles.
💰 Frais de gestion d’une assurance vie : qui se démarque de la concurrence ?
Inévitables, les frais de gestion sont prélevés chaque année et leur montant est compris entre 0,50% et 1% des encours sous gestion. Ils assurent, entre autres, la rémunération de votre courtier. Le montant de vos frais de gestion dépend à la fois du support d’investissement et du mode de gestion de votre assurance vie.
Comparatif des frais de gestion d’une assurance vie
En souscrivant une assurance vie, vous avez le choix entre deux supports d’investissement différents :
- L’assurance vie en fonds euros, également appelée contrat monosupport.
- L’assurance vie en unités de compte, également appelée contrat multisupports.
Les banques traditionnelles sont connues pour afficher des frais élevés par rapport aux assureurs en ligne. Elles préfèrent miser davantage sur la fidélité de leurs clients existants plutôt que d’attirer de nouveaux investisseurs.
Par contre, les banques et assureurs en ligne ont choisi d’attirer davantage d’épargnants en éliminant tous les frais inutiles, tels que les frais de versement. En conclusion, pour réduire les frais de votre assurance vie, tournez-vous vers ces acteurs.
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Les frais de gestion des fonds euros
Les frais de gestion des fonds euros de votre assurance vie peuvent être compris entre 0,30% et 1,00% de l’encours au 31 décembre, mais la moyenne se situe autour de 0,70%.
Ces frais, inclus dans votre assurance vie, sont prélevés chaque fin d’année, bien qu’ils ne figurent pas dans le bilan du rendement annuel. Par conséquent, ils passent inaperçus mais affectent bel et bien la performance globale de votre assurance vie. Soyez vigilants quant au montant inclus dans votre contrat.
Les frais des assurances vie en fonds euros ont l’avantage d’être moins élevés que ceux en unités de compte, car ils sont composés de titres non cotés en bourse. En effet, ces derniers n’impliquent pas d’intermédiaire, de frais de taux de change ou de frais de conversion, ce qui les rend plus abordables.
Les frais de gestion en unités de compte
Les frais de gestion des assurances vie en unités de compte sont légèrement supérieurs à ceux des fonds euros, avec une moyenne de 0,90%. Cette différence s’explique par la double facturation à laquelle sont soumises les unités de compte :
- Une première facturation qui rémunère votre courtier, c’est-à-dire la société de gestion auprès de laquelle vous avez souscrit votre contrat d’assurance vie.
- Une deuxième facturation qui rémunère l’assureur, c’est-à-dire le partenaire de la société de gestion. Ce dernier fournit notamment les différents portefeuilles financiers dans lesquels vous investissez.
🕵️♀️ Zoom sur les frais de sortie
Vous pouvez à tout moment clôturer votre assurance vie pour récupérer une partie ou la totalité de votre capital investi, cela s’appelle le rachat partiel ou total. Le montant des frais de rachat varie en fonction de l’option de sortie choisie :
- Les frais de rachat partiel et total sont très rares et interviennent lorsque vous souhaitez récupérer une partie ou la totalité de votre capital investi.
- Les frais de sortie en rente sont constitués des frais de conversion d’environ 0,85% (le capital se transforme en rente viagère), des frais d’arrérage d’environ 3% (frais pour chaque versement de la rente) et des frais de gestion de la rente entre 0,90% et 1,5%.
- Les frais de sortie en capital sont aujourd’hui très peu appliqués.
Certains contrats d’assurance vie incluent une durée minimum d’engagement. Si cette clause n’est pas respectée, le courtier est en droit d’appliquer des pénalités. Le montant de ces dernières varie selon l’assureur, qui est libre de fixer le montant qu’il souhaite. Cependant, dans les faits, très peu de courtiers appliquent réellement cette clause.
🕵️♀️ Zoom sur les frais d’arbitrage
En assurance vie, les frais d’arbitrage sont les frais prélevés par l’assureur lorsque la nature d’un actif est modifiée, c’est-à-dire lorsque la répartition interne du portefeuille change. Si l’assuré vend des parts d’un fonds X pour acheter un fonds Y, il se verra alors facturer des frais d’arbitrage. Ces frais ne peuvent s’appliquer que sur les contrats en unités de compte.
Selon le contrat, plusieurs formes de frais d’arbitrage existent :
- Les frais en pourcentage : entre 0,5% et 1% du montant arbitré (un pourcentage supérieur à 1% est excessif).
- Les frais au forfait : généralement entre 10€ et 30€ sur chaque opération d’arbitrage effectuée.
Selon les contrats, il est possible d’avoir un ou plusieurs arbitrages gratuits chaque année (généralement de 1 à 3). Les frais varient également en fonction de leur nature, s’ils sont demandés par l’assuré ou s’il s’agit de frais d’arbitrage automatiques.
