L’assurance vie est un placement financier très intéressant, mais il n’est pas sans frais. En plus de la performance de ses fonds en euros ou de ses unités de compte, il est crucial de prendre en compte les frais liés à l’assurance vie. En effet, ces frais de gestion, d’arbitrage ou de versement peuvent avoir un impact sur le rendement de ce produit d’épargne. Comment sont prélevés ces frais sur l’assurance vie et est-il possible de trouver une assurance vie sans frais ? Dans cet article, nous répondons à ces questions en vous fournissant toutes les informations nécessaires.
💸 Quels sont les frais associés à une assurance vie ?
Dès l’ouverture du contrat et jusqu’à sa date d’échéance ou au décès de l’assuré (succession de l’assurance vie), le contrat d’assurance vie est soumis à divers frais :
- Frais d’entrée
- Frais de versement
- Frais d’arbitrage
- Frais de gestion annuel
- Frais de rachat total ou partiel
- Frais de sortie anticipée
Sur un marché diversifié de l’assurance vie, ces frais peuvent varier d’un assureur à l’autre. Il n’existe pas de réglementation précise en matière de frais d’assurance vie : chaque compagnie d’assurance, banque ou courtier en ligne est libre d’appliquer les tarifs qui lui conviennent. Ces frais peuvent réduire vos plus-values et le rendement de votre assurance vie. Par conséquent, il est essentiel de lire attentivement les conditions générales du contrat et de comparer les frais d’assurance vie.
✅ Peut-on éviter les frais d’entrée et les frais de versement sur l’assurance vie ?
Les frais d’entrée et les frais de versement doivent faire l’objet d’une attention particulière. Ils sont prélevés proportionnellement sur le montant du capital versé, ce qui réduit le montant réellement investi. Par exemple, un capital de 5 000€ avec des frais d’entrée et de versement de 4% aboutit à un placement de 4 800€.
Des taux de frais de versement supérieurs à 5% ne sont pas acceptables, car la moyenne se situe généralement en dessous de 3%. Avant de souscrire un contrat d’assurance vie, il est vivement recommandé de comparer les frais d’entrée et de versement et de négocier avec votre assureur.
Concernant les contrats d’assurance vie sans frais de versement, il existe de nombreuses options sur le marché. Les banques en ligne et les courtiers en ligne proposent des contrats d’assurance vie sans frais d’entrée et de versement. Ces solutions économiques et performantes attirent de nombreux épargnants.
⚙️ Frais de gestion de l’assurance vie : à surveiller de près !
Les frais de gestion de l’assurance vie sont les plus courants parmi les frais de courtage de tous les types d’assureurs.
Il n’existe pas de contrat d’assurance vie sans frais de gestion. Ces frais, qui représentent une partie de la rémunération de l’assureur en fonction du montant du capital investi, sont des frais récurrents appliqués chaque année. Il est donc essentiel de les contrôler, car ils peuvent réduire le montant des intérêts acquis.
Plusieurs paramètres influent sur le calcul des frais de gestion d’assurance vie et leur montant total :
- Les fonds en euros ont généralement des frais de gestion légèrement inférieurs aux unités de compte
- La gestion sous mandat présente généralement des frais de gestion plus élevés que la gestion profilée ou la gestion libre
- Les taux de rendement moyens des fonds en euros et des unités de compte sont publiés par les assureurs nets de frais de gestion
Il est important de comparer les frais de gestion d’assurance vie avant de souscrire un contrat afin de limiter la baisse de rendement.
🕊 Frais de succession de l’assurance vie : sont-ils appliqués lors du versement du capital ?
L’assurance vie est très populaire en tant qu’outil de transmission de patrimoine totalement défiscalisé. Les frais de succession sur l’assurance vie sont généralement nuls ou réduits, mais il y a certaines subtilités à comprendre.
Les bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire sont exemptés de droits de succession sous certaines conditions :
- Pour les versements effectués avant les 70 ans du défunt, la part des versements dans la limite de 152 500€ est exonérée de droits de succession. Au-delà de cette limite, le reste des versements imposables est soumis à une taxation de 20% ou 31,50%.
- Pour les versements effectués après les 70 ans du défunt, la part des versements dans la limite de 30 500€ est exonérée de droits de succession. Le reste du capital imposable au-dessus de cet abattement est soumis aux droits de succession classiques.
- Selon le degré de parenté des bénéficiaires, la part de capital soumise à des frais de succession peut être taxée jusqu’à 60%.
Le conjoint survivant est totalement exonéré de droits de succession et donc de frais de succession sur l’assurance vie.
Il est important de calculer les frais de succession afin de réduire la charge financière supportée par les bénéficiaires de l’assurance vie. D’autres stratégies, telles que le rachat d’assurance vie suivi d’une donation ou l’ouverture d’une assurance vie avec un capital dans la limite de l’abattement, peuvent annuler les frais de succession sur l’assurance vie. Les frais de succession sont principalement des impôts à payer au Trésor public et sont collectés par le notaire chargé du règlement de la succession.
🔚 Frais de sortie sur l’assurance vie : y a-t-il des frais lors du rachat ?
L’assurance vie permet de récupérer la totalité de son épargne à tout moment et sans justification. En général, les assureurs n’appliquent pas de frais de sortie sur l’assurance vie lors d’un retrait partiel ou total. Cependant, il existe des frais liés à la fiscalité de l’assurance vie. En d’autres termes, le rachat d’assurance vie est soumis à une taxation qu’il est difficile de contourner, même avec une planification fiscale. Toutefois, seule la part des intérêts est imposable sur le capital retiré. L’assuré peut bénéficier d’un taux d’imposition dégressif et d’un abattement fiscal sur l’assurance vie.
Il est important de noter que certaines assurances peuvent appliquer des frais de pénalités en cas de clôture anticipée du contrat d’assurance vie. Cependant, ces frais sont réglementés et ne doivent pas dépasser 5% la première année, en diminuant jusqu’à 8 ans. Au-delà de 10 ans, les frais de sortie sont nuls.
🔄 Frais d’arbitrage sur l’assurance vie : quels frais de transaction ?
Un contrat d’assurance vie multisupport offre la possibilité de répartir le capital sur différents supports d’investissement grâce à des arbitrages.
En fonction de l’évolution du marché boursier ou de la prise de risque souhaitée, l’arbitrage permet de modifier la répartition de l’épargne entre les actifs. Cette opération implique généralement des coûts, appelés frais d’arbitrage.
Les frais d’arbitrage peuvent être un montant forfaitaire appliqué à chaque opération ou un pourcentage du montant de l’arbitrage. Certains assureurs proposent des forfaits d’arbitrage gratuits. Les banques en ligne et les courtiers en ligne proposent souvent des contrats d’assurance vie sans frais d’arbitrage, à condition que les arbitrages soient effectués par l’assuré lui-même en ligne.
Il est également essentiel de comparer les frais d’assurance vie liés à l’arbitrage programmé et au mandat de gestion, car certaines options de gestion peuvent être soumises à des frais supplémentaires.
En conclusion, pour trouver une assurance vie présentant les meilleurs taux de frais, il est important de comparer les offres sur le marché. Les banques en ligne et les courtiers en ligne proposent souvent des solutions à 0 frais d’entrée, de versement, d’arbitrage et de gestion, offrant ainsi une excellente alternative pour maximiser votre rendement.
