Les coûts liés à une assurance vie peuvent varier considérablement. Cependant, ces frais jouent un rôle clé dans votre stratégie d’investissement : plus ils sont élevés, plus ils affectent vos performances globales. Il est donc essentiel de comparer les contrats d’assurance vie avant d’en souscrire un : frais de gestion, de versement et d’arbitrage. Nos experts font le point.
🤔 Les frais d’entrée en assurance vie sont-ils toujours d’actualité ?
L’ouverture d’un contrat d’assurance vie entraîne des frais : appelés frais de dossier ou frais d’adhésion. Ces frais sont fixes et ne sont payés qu’une seule fois, lors de la souscription. Les frais d’entrée ne sont pas obligatoires et leur montant varie selon les courtiers et les banques. Alors que les banques en ligne offrent souvent l’inscription, les banques traditionnelles facturent généralement une dizaine d’euros.
Pour finaliser la souscription de votre assurance vie, vous devrez effectuer un premier dépôt. Le montant minimum de ce dépôt peut varier selon les banques. Actuellement, Boursorama propose le ticket d’entrée le plus abordable, à 300 euros, tandis que la moyenne pour les autres banques est de 1 000 euros. N’hésitez pas à comparer les contrats d’assurance vie pour choisir celui qui vous convient le mieux.
💸 Zoom sur les frais de versement en assurance vie
Négocier ses frais de versement : est-ce possible ?
Pour chaque versement effectué, des frais sont à prévoir : appelés frais de versement. En d’autres termes, dès que vous alimentez votre compte d’assurance vie, votre courtier peut prélever un pourcentage de frais. Le montant prélevé varie selon les assureurs, mais la loi française impose un pourcentage maximal de 5% par an.
Étant donné leur régularité, les frais de versement de votre assurance vie peuvent rapidement réduire les rendements de vos investissements financiers. Pour minimiser leur impact sur vos performances globales, n’hésitez pas à négocier les tarifs appliqués afin qu’ils soient moins élevés. Nous vous déconseillons de souscrire à une assurance vie dont les frais de versement dépassent les 3% par an. Actuellement, les courtiers Yomoni, Nalo, Fortuneo et BforBank ne facturent aucun frais de versement. Consultez les différentes offres du marché pour choisir celle qui est la plus avantageuse.
Comparatif des différents frais de versement des assurances vie
Les banques traditionnelles affichent des tarifs élevés par rapport aux assureurs en ligne. Ce choix découle d’une stratégie interne visant à privilégier la fidélité des clients existants plutôt que d’attirer de nouveaux investisseurs.
En revanche, les banques et assureurs en ligne ont décidé d’attirer davantage d’épargnants en éliminant tous les frais inutiles, tels que les frais de versement. En conclusion, pour réduire les frais de votre assurance vie, tournez-vous vers ces acteurs.
🕵️ Les assurances vie sans frais, ça existe ?
Les frais d’une assurance vie sont inévitables, quel que soit l’assureur que vous choisissez. Ces dépenses contribuent à la rémunération des établissements auprès desquels vous souscrivez. En d’autres termes, les assurances vie sans frais n’existent pas. Placement Direct est actuellement le courtier le moins cher du marché.
Cependant, les courtiers en ligne ont complètement bouleversé le marché en proposant des tarifs ultra-compétitifs. En utilisant des robo-advisors et en numérisant certaines opérations telles que l’ouverture, la gestion et la fermeture du contrat, ces nouveaux acteurs parviennent à réduire leurs coûts et donc à proposer des tarifs inférieurs à ceux pratiqués par les banques traditionnelles.
💰 Frais de gestion d’une assurance vie : qui se démarque de la concurrence ?
Inévitables, les frais de gestion sont prélevés chaque année et représentent entre 0,50% et 1% des encours sous gestion. Ils contribuent, entre autres, à la rémunération de votre courtier. Le montant des frais de gestion dépend à la fois du support d’investissement et du mode de gestion de votre assurance vie.
Comparatif des frais de gestion d’une assurance vie
En souscrivant une assurance vie, vous avez le choix entre deux supports d’investissement :
- L’assurance vie en fonds euros, également appelée contrat monosupport
- L’assurance vie en unités de compte, également appelée contrat multisupports
Les frais de gestion des fonds euros de votre assurance vie peuvent varier entre 0,30% et 1,00% de l’encours au 31 décembre, mais la moyenne se situe plutôt autour de 0,70%. Ces frais, inclus dans votre assurance vie, sont prélevés chaque fin d’année, mais ne sont pas présents dans le bilan du rendement annuel. Ils passent donc inaperçus mais affectent la performance globale de votre assurance vie. Soyez vigilant quant au montant inclus dans votre contrat.
Les frais des assurances vie en fonds euros sont moins élevés que ceux en unités de compte, car ils sont composés de titres non cotés en Bourse. Ces derniers n’impliquent aucun intermédiaire, frais de change ou frais de conversion, ce qui les rend plus abordables.
Les frais de gestion des assurances vie en unités de compte sont légèrement supérieurs à ceux des fonds euros, avec une moyenne de 0,90%. Cet écart s’explique par la double facturation des unités de compte : une première facturation rémunère votre courtier, tandis qu’une deuxième facturation rémunère votre assureur.
Frais d’arbitrage : à quel montant s’attendre ?
En assurance vie, les frais d’arbitrage sont prélevés par l’assureur lorsqu’un actif change de nature, c’est-à-dire lorsque la répartition interne du portefeuille évolue. Si vous vendez des parts d’un fonds X pour acheter un fonds Y, des frais d’arbitrage vous seront facturés. Ces frais ne s’appliquent qu’aux contrats en unités de compte.
Selon le contrat, plusieurs formes de frais d’arbitrage existent : en pourcentage (entre 0,5% et 1% du montant arbitré) ou au forfait (généralement entre 10€ et 30€ par opération d’arbitrage). Certains contrats offrent un ou plusieurs arbitrages gratuits chaque année.
