Quelle banque choisir selon ma situation ?
Vous l’avez compris, des détails tels que votre âge, votre profession ou encore votre niveau de revenus vont obligatoirement influencer le choix de votre banque. Que vous optiez pour une banque en ligne ou traditionnelle, les tarifs, offres et services diffèrent en fonction de votre profil. Voici donc les éléments à prendre en compte pour trouver la banque qui vous convient le mieux.
Votre situation professionnelle et familiale
Les banques, qu’elles soient traditionnelles ou en ligne, proposent des offres, produits et services différents selon que vous ayez des enfants, que vous soyez un jeune adulte ou un cadre travaillant depuis plusieurs années par exemple. Votre situation familiale doit également orienter votre recherche, car vos besoins ne seront pas les mêmes si vous êtes sur le point de prendre votre retraite ou si vous avez un enfant qui s’apprête à entamer ses études supérieures.
Cette réflexion s’étend à votre situation professionnelle, car un jeune actif n’aura pas les mêmes priorités qu’un cadre. Certaines banques proposent des services plus adaptés aux professionnels, tandis que d’autres ont des produits intéressants pour les jeunes.
Vos besoins
Votre profil est également déterminé par vos besoins. Vous pourriez avoir besoin d’un chéquier, d’une certaine gamme de cartes bancaires (Visa ou Mastercard), de la possibilité de voyager à l’étranger ou d’avoir régulièrement un découvert. Étant donné que les banques peuvent appliquer des frais sur ces services, il est crucial de comparer les montants de ces frais. Vous pourrez ainsi trouver la banque qui correspond le mieux à vos besoins tout en offrant des tarifs intéressants. Gardez à l’esprit qu’il ne s’agit pas uniquement des tarifs, d’autres aspects doivent également être pris en compte.
Vos projets
Enfin, il est nécessaire de vous projeter dans l’avenir afin de déterminer les projets que vous pourriez avoir dans les années à venir. Cela est particulièrement important si vous envisagez d’acheter un bien immobilier ou de souscrire un crédit, car toutes les banques n’offrent pas les mêmes prestations.
Quelles sont les banques spécifiques à chaque profil ?
Il existe de nombreuses banques qui proposent des services spécifiques en fonction de l’âge ou du statut professionnel des personnes. Pour trouver la meilleure banque pour vous, consultez les guides dédiés aux banques selon votre profil :
- Comparez les banques pour les retraités →
- Comparez les banques pour les mineurs →
- Comparez les banques pour les étudiants →
- Comparez les banques pour les particuliers →
- Comparez les banques pour les fonctionnaires →
- Comparez les banques pour les interdits bancaires →
- Comparez les banques pour les professionnels →
Banque en ligne ou banque physique ?
C’est également une décision importante à prendre en compte. Généralement, les personnes plus âgées préfèrent les banques traditionnelles, par souci de confiance et par besoin d’un interlocuteur physique. Au contraire, les personnes plus jeunes optent souvent pour des banques en ligne en raison des coûts réduits et de la facilité de gestion des comptes depuis un ordinateur ou un téléphone.
Cependant, les banques en ligne ne conviennent pas nécessairement à tous les jeunes. Voici donc quelques aspects à prendre en compte avant de faire votre choix définitif.
Si vous optez pour une banque traditionnelle
La situation géographique de votre banque : Une banque classique possède des agences réparties sur tout le territoire national. Il peut être pratique d’avoir une agence près de chez soi. De plus, les banques traditionnelles offrent généralement des services en ligne, ce qui permet de suivre vos comptes ou de contacter votre conseiller sans vous déplacer.
La relation client : Pouvoir rencontrer son conseiller en agence est important pour certains. Il est donc nécessaire de choisir une banque où les conseillers sont disponibles et entretiennent une bonne relation avec les clients. Vous pouvez vérifier les avis en ligne ou demander à un client que vous connaissez.
Si vous choisissez une banque en ligne
À la différence d’une banque traditionnelle, la banque en ligne mise tout sur l’optimisation des services dématérialisés via une application mobile. L’objectif est de rendre les services simples, rapides et moins chers sans compromettre la qualité. De plus, les banques en ligne vous offrent une plus grande autonomie. Voici quelques points clés à surveiller avant de choisir une banque en ligne :
L’application mobile : Vérifiez si l’application est disponible sur l’App Store, Google Play ou le Windows Store, en fonction de votre téléphone par exemple.
Les alertes : Assurez-vous de pouvoir recevoir des notifications en cas de dépassement de solde ou d’arrivée de prélèvement, par exemple. Cela vous permet de rester informé.
Les transferts : Si vous avez besoin d’effectuer des transferts réguliers, certaines banques en ligne proposent des fonctionnalités spécifiques. Par exemple, Hello bank permet de transférer de l’argent vers un numéro de mobile sans frais, et le destinataire est automatiquement crédité. Cependant, les deux personnes doivent être inscrites sur l’application.
En comparant les différentes banques en ligne, vous pourrez rapidement déterminer les fonctionnalités qui vous intéressent le plus et celles dont vous n’aurez pas besoin.
Quels critères pour trouver la meilleure banque ?
La gestion de compte
Il s’agit d’un critère important à prendre en compte lors de la comparaison des différentes banques. Que ce soit pour une banque physique ou en ligne, il est nécessaire de comparer les frais de gestion de compte, tels que la tenue de compte, l’émission de chèques de banque, l’assurance ainsi que les frais de tenue pour un compte inactif. La meilleure banque n’est pas forcément la moins chère, mais en partant de ce critère, vous pouvez éliminer les banques trop onéreuses pour vous.
Les banques en ligne proposent généralement des frais de tenue de compte gratuits, telles que Boursorama et Monabanq. Par comparaison, BNP Paribas facture 2 euros par mois pour la tenue d’un compte standard.
Si vous préférez opter pour une banque traditionnelle, Axa Banque, ING et Allianz Banque offrent une gestion de compte gratuite.
Votre carte bancaire
La carte bancaire (Visa ou Mastercard) est un moyen de paiement essentiel aujourd’hui. Votre carte est souvent gratuite lors de l’ouverture de votre compte, que ce soit auprès d’une banque en ligne ou traditionnelle. Il existe différents types de cartes bancaires, avec des conditions d’utilisation variables qui peuvent s’adapter à vos besoins.
Les cartes de retrait : elles permettent uniquement de retirer de l’argent dans les distributeurs automatiques de billets (DAB). Vérifiez auprès de la banque si le retrait est possible dans tous les distributeurs ou seulement ceux de votre réseau bancaire.
Les cartes de paiement : ce sont les cartes bancaires les plus populaires en France. Il existe plusieurs gammes, des cartes traditionnelles (Visa Classique et Mastercard Classique) aux cartes haut de gamme (Visa Infinite et Mastercard World Elite). Ces cartes vous permettent de retirer de l’argent et d’effectuer des paiements en ligne ou chez les commerçants.
Les cartes de crédit : elles vous permettent de payer avec un crédit renouvelable, au lieu de l’argent disponible sur votre compte bancaire. Vérifiez les conditions et le taux de crédit fixé contractuellement par l’organisme qui fournit votre carte.
Les cartes prépayées : elles vous permettent de disposer d’une somme d’argent limitée, préchargée sur la carte.
Les cartes professionnelles : elles sont réservées aux frais professionnels et les débits sont effectués sur le compte de votre entreprise.
La plupart des cartes sont offertes lors de l’ouverture de votre compte, mais il peut y avoir des frais de carte à payer. Vérifiez également les frais de retraits et de paiements à l’étranger. Par exemple, Boursorama facture des commissions de 1,69% sur les retraits à l’étranger, tandis que chez ING, ils sont gratuits si vous souscrivez à l’offre Intégrale.
Attention aux frais supplémentaires
Il est crucial de prêter attention aux frais supplémentaires, souvent liés à des situations d’irrégularité ou des incidents. Ne les négligez pas lors de votre comparaison, car ils peuvent augmenter votre facture à la fin du mois. Certains frais supplémentaires peuvent concerner les découverts, les rejets de prélèvements, les virements, les oppositions, le renouvellement de la carte bancaire, le renouvellement du code, etc.
Épargne
Il est toujours important de préparer son épargne, que vous approchiez de l’âge de la retraite ou que vous soyez un jeune actif. Les banques, en ligne ou traditionnelles, proposent plusieurs solutions d’épargne. La rémunération est un critère qui peut vous aider à choisir la meilleure banque pour vous.
Par exemple, le livret Hello+ de Hello bank peut atteindre un taux de rémunération de 0,20%, tandis que le taux de rémunération du Livret d’Épargne de BforBank est de 0,10% et celui du Livret Croissance de Monabanq est de 0,05%. Les offres des banques en ligne sont souvent plus complètes en termes de livrets d’épargne réglementée, notamment chez Hello bank qui propose le catalogue de BNP Paribas à ses clients.
Les crédits
Que ce soit pour financer vos études ou l’achat d’un bien immobilier, plusieurs critères entrent en jeu et peuvent vous aider dans votre démarche de comparaison.
Le taux effectif annuel global (TAEG) est l’élément à regarder en priorité, car il regroupe les intérêts et tous les frais supplémentaires. Mais ne vous limitez pas uniquement au taux, d’autres éléments sont également importants :
La possibilité de modifier les mensualités : Vérifiez si vous pouvez augmenter ou réduire le montant des mensualités, car votre situation financière peut évoluer.
Le remboursement anticipé : S’il vous arrive de recevoir une somme d’argent conséquente ou si vous avez suffisamment d’épargne pour rembourser intégralement votre crédit, renseignez-vous sur les conditions proposées par la banque. Attention aux éventuelles pénalités de remboursement anticipé.
Les assurances : Étudiez la manière dont est calculée la prime d’assurance liée au crédit. Est-elle fixe ou dégressive ?
Utiliser un comparateur pour trouver la meilleure banque ?
Comme nous l’avons vu, choisir une banque n’est pas aussi simple qu’il n’y paraît. C’est un choix qui vous engage sur une période relativement longue et qui a un impact important sur la gestion de vos finances. Avec le large éventail d’offres disponibles, il peut être difficile de faire le bon choix. Le plus important est de trouver une banque qui répond réellement à vos besoins.
Ne vous précipitez pas pour ouvrir un compte auprès de la première banque que vous rencontrez ou que l’on vous recommande. La meilleure banque pour votre collègue ne sera pas nécessairement la meilleure pour vous.
Nous avons abordé de nombreux sujets et points à surveiller. Voici un résumé des questions à vous poser pour vous aider dans votre choix :
- Votre âge et votre situation professionnelle : étudiant, cadre, retraité…
- Vos projets (prochains ou plus éloignés dans le futur) : achat d’une voiture, d’un bien immobilier…
- Vos besoins financiers : type de carte, épargne, crédit…
- Les services bancaires recherchés : assurance, mutuelle…
- Vos revenus : avez-vous besoin d’un gestionnaire de fortune ? Serez-vous à découvert ?
- Votre situation géographique : aurez-vous besoin d’une agence près de chez vous ?
- L’importance des relations personnelles : souhaitez-vous un conseiller ? Une interface ?
- Vos déplacements à l’étranger : sont-ils fréquents ? Une banque internationale serait-elle plus adaptée pour vos opérations bancaires à l’étranger en vous fournissant une carte internationale ?
- Les tarifs : les banques considérées comme les moins chères sont Boursorama Banque, Fortuneo et B for Bank.
- Compte courant, joint ou professionnel : le choix de la banque dépendra également de votre statut.
Comme vous pouvez le voir, il est facile de se perdre parmi toutes les offres disponibles pour l’ouverture d’un compte bancaire. La manière la plus simple de faire une comparaison efficace est d’utiliser un comparateur en ligne. Cela vous fera gagner du temps et de l’argent en vous permettant de choisir l’offre la plus adaptée à votre profil.
