Les banques mobiles, telles que N26, Orange Bank, Eko, Revolut, Nickel et C-zam, ont déjà fait parler d’elles. Elles cherchent à révolutionner le système bancaire en proposant des offres complètes, avec compte courant et carte bancaire, tout en réduisant les frais bancaires. Mais à qui s’adressent-elles réellement ? Quels sont leurs avantages concurrentiels ? Quels services et produits proposent-elles ? Nous vous disons tout.
Quelle néobanque choisir ? Notre classement des banques mobiles en 2023
Les banques sont classées selon nos critères. Les données sont à jour en septembre 2023.
N26
La banque mobile allemande N26 revendique 5 000 nouvelles relations clients chaque semaine en début d’année 2018, avec un portefeuille estimé à 200 000 comptes ouverts (dont 60% des clients ont entre 18 et 35 ans). L’offre standard de N26 est gratuite, tandis que l’offre premium N26 You, destinée aux voyageurs, est facturée 9,90 € par mois.
L’offre haut de gamme de N26, qui se démarque de l’offre classique avec sa Black Mastercard désormais appelée N26 You, ses garanties d’assurance et d’assistance, ses retraits gratuits en espèces et en devises étrangères, a séduit un quart des clients de la banque. Les professionnels peuvent également souscrire à l’offre N26 Business gratuite, sous condition d’utilisation du moyen de paiement (Business MasterCard). Enfin, il est possible de demander une solution de crédit à la consommation grâce au partenariat avec Younited Credit. Les données sont à jour en septembre 2023.
Revolut ou N26 ? Entre Revolut et N26, quelle banque mobile propose la meilleure offre ? Découvrez notre comparatif des offres de Revolut et N26 pour plus d’informations.
Orange Bank
Le compte courant Orange Bank est gratuit sous condition d’utilisation de la carte bancaire Visa Classic (avec au moins 3 opérations par mois). En cas de non-respect de cette condition, la banque mobile facture ses services 5 € par mois. Orange Bank prélève une commission de 2% sur les montants retirés ou versés en devises étrangères. En revanche, elle se démarque en autorisant l’envoi de chéquiers et les découverts. Orange Bank est un établissement de paiement qui a obtenu l’agrément bancaire lors du rachat de Groupama Banque.
Orange Bank a conquis plus de 500 000 clients, principalement des abonnés au service de téléphonie mobile qui ont bénéficié d’une offre de bienvenue particulièrement intéressante. Orange Bank vient de lancer son offre premium à 7,99 € par mois et propose déjà une solution de crédit à la consommation en s’appuyant sur son système d’intelligence artificielle Djingo pour améliorer ses services numériques. Orange Bank a d’ailleurs reçu le Trophée 2018 de l’Innovation de la carte bancaire, plébiscitée pour sa personnalisation. Les données sont à jour en septembre 2023.
Bunq
Implantée en France depuis novembre 2018, Bunq est une néobanque d’origine néerlandaise. Bunq propose une offre similaire à celle de N26, Revolut, Orange Bank ou encore Lydia, à la différence près qu’elle ne propose pas vraiment d’offre gratuite. Il existe une offre gratuite, mais celle-ci est très limitée et peu mise en avant par Bunq ; en réalité, Bunq Premium constitue l’offre standard de Bunq et est très similaire aux offres standards de N26 et Revolut, à l’exception du coût.
Bien que Bunq puisse sembler plus cher que ses concurrentes en raison de l’absence d’offre gratuite complète, la néobanque cherche à se démarquer par l’innovation et la simplicité. Bunq affirme avoir la souscription de compte la plus rapide du marché et une application mobile avec “1 000 fonctionnalités”. Bunq se distingue également par ses frais limités à l’étranger, notamment grâce au taux de change MasterCard et à l’absence de commission pour les 10 premiers retraits d’espèces du mois.
Enfin, avec “la liberté de choix”, Bunq propose une option intéressante pour les clients souhaitant plus de transparence : depuis l’application, il est possible de choisir dans quels types d’actifs la banque investira les dépôts.
Les avantages de Bunq :
- Une ouverture de compte simple
- Possibilité de bénéficier d’un compte premium et d’un compte business en même temps
Les inconvénients de Bunq :
- Une offre qui reste relativement coûteuse
- Une plateforme dont l’utilisation peut sembler complexe
Nickel
Anciennement connue sous le nom de Compte-Nickel, Nickel compte actuellement 880 000 comptes ouverts. Son offre est simple : un compte bancaire, une carte bancaire et un RIB, le tout pour 20 € par an. Nickel a été rachetée par BNP Paribas à l’été 2017. Ce compte sans banque se caractérise par son mode de commercialisation via un réseau de buralistes agréés à travers la France. La souscription ne prend que 5 minutes, sans condition de revenu, de domiciliation ou de possibilité de découvert bancaire.
Les frais de change lors des paiements ou des retraits en devises sont gratuits. Cependant, le client est prélevé de 0,50 € à chaque retrait en espèces chez un buraliste et de 1 € dans un distributeur automatique de billets. Nickel souhaite désormais s’ouvrir à d’autres publics en s’intéressant aux cartes bancaires haut de gamme. En mai 2018, elle lance Nickel Chrome pour 30 € par mois, une carte dédiée aux voyageurs, équivalente à la Gold Mastercard ou à la Visa Premier. Les données sont à jour en septembre 2023.
Eko by CA
Eko by CA est la banque mobile du Crédit Agricole. Son principal avantage réside dans son affiliation au vaste réseau d’agences du Crédit Agricole. Les clients Eko by CA peuvent effectuer des retraits sans frais dans tous les distributeurs du réseau et surtout prendre rendez-vous en agence pour solliciter leur conseiller bancaire ou déposer des chèques ou des espèces. Eko est la seule néobanque avec une agence physique.
Pour 2 € par mois, Eko offre une offre complète : une MasterCard internationale sans découvert, un chéquier et l’accès à l’application Ma Banque pour gérer ses comptes. L’offre d’Eko by CA ne nécessite aucune condition de revenus, et un dépôt minimum de seulement 20 € est requis pour activer le compte. Eko by CA offre une synthèse parfaite entre la banque mobile et la banque traditionnelle. Les données sont à jour en septembre 2023.
Qu’est-ce qu’une néobanque ?
Une néobanque est une nouvelle génération de banques, souvent issues des Fintechs, qui s’immisce sur le marché bancaire en proposant une offre spécifique qui ne se retrouve ni dans les banques traditionnelles ni dans les banques en ligne. Elles combinent les compétences technologiques à la finance pour faciliter les parcours clients. C’est la raison pour laquelle on les appelle également des banques mobiles, car la souscription et la relation clients se font principalement via un smartphone et une application mobile.
La distinction entre néobanques et banques mobiles est très fine et concerne principalement l’usage exclusif du smartphone, que ce soit pour la souscription ou pour la gestion des comptes. Le terme “néobanque” est plus général et englobe les banques mobiles ainsi que les nouvelles fintechs. Par exemple, Revolut, qui n’est accessible que via smartphone, est considérée comme une banque mobile ou néobanque. Tandis que N26 ou Orange Bank proposent à la fois une application mobile et une interface accessible depuis un ordinateur, ce qui les classe plutôt comme des néobanques. Quant à Nickel, distribuée par les buralistes ou dans les magasins de proximité avec une gestion depuis une application, elle se rapproche davantage d’une néobanque.
Un compte courant, une carte bancaire et une application mobile
Une néobanque est également appelée banque mobile ou banque digitale, car toutes les opérations sont dématérialisées et pilotables depuis un smartphone. La plupart d’entre elles disposent d’une licence d’établissement bancaire ou d’établissement de paiement et se développent grâce à deux tendances du marché : la mobilité des clients, qui cherchent des solutions bancaires plus connectées, et le développement des outils technologiques.
Les néobanques se veulent plus accessibles et plus proches de leur clientèle. Leurs services sont conçus pour simplifier la vie quotidienne des utilisateurs grâce à une application mobile conviviale offrant des fonctionnalités utiles pour gérer leur budget et leurs dépenses.
Actuellement, les banques 100% digitales proposent des offres comprenant :
- Un compte bancaire sans conditions d’entrée (pas de revenu minimum ni de domiciliation). La souscription ne prend que quelques minutes et toutes les pièces justificatives sont transmises en ligne.
- Une carte bancaire, MasterCard ou Visa, liée au compte courant. Cela permet d’effectuer des retraits d’argent aux distributeurs automatiques de billets (DAB) et de régler les achats en magasin ou en ligne.
- Une application mobile, l’interface unique pour gérer les comptes bancaires 24h/24 et 7j/7. L’application sur smartphone regroupe toutes les fonctionnalités développées par la néobanque.
Quelles différences entre banques en ligne et néobanques ?
Les banques en ligne offrent des services similaires à ceux des néobanques en misant sur l’agilité et la flexibilité. Cependant, il existe trois différences majeures :
- Les banques en ligne ont été initialement conçues pour un usage sur ordinateur, tandis que les néobanques ont été conçues pour les smartphones. Cela se traduit par un retard dans le développement des applications mobiles des banques en ligne et des fonctionnalités qui leur sont associées.
- Les banques en ligne appartiennent à de grands groupes bancaires traditionnels, tandis que les néobanques restent généralement indépendantes (comme N26 et Revolut) ou proviennent de grands groupes non bancaires (comme Orange Bank et C-zam avec Carrefour Banque). Nickel et Eko by CA, détenues respectivement par BNP Paribas et le Crédit Agricole, font exception à cette règle.
- Les néobanques sont souvent des établissements de paiement, alors que les banques en ligne sont des établissements de crédit. Les établissements de paiement ne sont pas autorisés à proposer une offre bancaire complète, comprenant un découvert autorisé, des produits d’épargne (comme des livrets ou des assurances-vie) ou des crédits à la consommation ou immobiliers, en leur nom. Cette distinction tend néanmoins à s’estomper, car de plus en plus de banques numériques sont reconnues comme établissements de crédit.
Néobanque : quels services ?
Pour développer leur stratégie d’acquisition client, les néobanques s’appuient sur une offre simple et accessible à tous, ainsi que sur des services qui répondent aux besoins de leur clientèle.
Parmi les services proposés par les banques mobiles, les clients peuvent notamment :
- Visualiser en temps réel la situation de leur compte.
- Utiliser des outils de catégorisation des dépenses : statistiques, ajout de photos liées aux dépenses, budgétisation, plafonnement, etc.
- Accéder à leur espace client via leur smartphone, leur tablette, leur ordinateur de bureau ou leur montre connectée.
Les néobanques offrent également de nombreux services liés aux moyens de paiement :
- La possibilité d’effectuer des virements sans utiliser d’IBAN, en utilisant simplement une adresse e-mail ou un numéro de téléphone.
- Le paiement sans contact par smartphone (iPhone, Android, etc.).
- L’ouverture de plusieurs comptes dans différentes devises.
- Le paiement gratuit par carte dans une devise étrangère.
Avantages et inconvénients d’une néobanque
Les avantages :
- Ouverture de compte simple
- Comptes sans conditions de revenus
- Services de gestion de budget via une application mobile
- Paiement sans contact par smartphone
- Frais de change limités lors des paiements ou retraits en devises
- Nouvelles fonctionnalités et services innovants
Les inconvénients :
- Offres payantes dans certaines néobanques
- Complexité d’utilisation de certaines plateformes
En conclusion, les néobanques offrent des alternatives intéressantes aux banques traditionnelles et aux banques en ligne en proposant des services novateurs et une expérience client simplifiée grâce à une application mobile ergonomique. Cependant, il est important de bien comparer les différentes offres avant de choisir la néobanque qui correspond le mieux à ses besoins.
