Voici les différentes offres d’assurance vie que nous recensons, en détaillant leurs caractéristiques, avantages et conditions d’accès. La plupart de ces contrats sont accessibles en ligne et sans frais de versement.
À partir de ce comparatif, vous pouvez consulter les différents contrats, les comparer entre eux et choisir celui qui correspond le mieux à votre situation et à vos objectifs.
Comment utiliser ce comparatif des assurances vie ?
Il n’existe pas un seul contrat d’assurance vie idéal pour tous les épargnants. C’est pourquoi il est essentiel de définir dès le départ votre profil en fonction de vos objectifs et de vos connaissances.
Lorsqu’il s’agit de choisir un contrat d’assurance vie, plusieurs critères doivent être pris en compte (frais, rendement, mode de gestion…). Grâce à ce comparatif gratuit, vous pouvez filtrer les contrats d’assurance vie selon une variété d’indicateurs qui vous aideront à faire votre choix.
La rentabilité est l’un des critères décisifs dans le choix d’un contrat. Par exemple, vous pouvez afficher uniquement les contrats ayant une performance supérieure à 2% sur le fonds en euros.
Si vous ne souhaitez prendre aucun risque avec votre épargne, vous pouvez afficher uniquement les contrats qui permettent de placer l’intégralité de votre épargne sur des fonds en euros, où le capital est garanti. En revanche, si vous souhaitez investir dans des supports potentiellement plus performants mais sans garantie de capital, vous pouvez sélectionner les contrats “fonds euros + unités de compte” pour afficher ceux qui proposent des options de gestion multisupport.
Vous pouvez également filtrer les contrats selon le mode de gestion souhaité : gestion libre, gestion sous mandat ou gestion conseillée. Si vous n’avez que peu de connaissances en matière de marchés financiers, vous pouvez opter pour la “gestion sous mandat” et confier le suivi de votre contrat à un professionnel. En revanche, si vous préférez une gestion plus autonome, vous pouvez sélectionner les contrats qui offrent la possibilité de gestion libre.
Si vous souhaitez confier votre argent à un assureur en particulier, vous pouvez sélectionner tous les contrats proposés par cet assureur.
Le type de supports en unités de compte est un autre critère qui vous permet de trier les contrats : eurocroissance, fonds immobiliers, OPCVM, trackers, certificats et titres vifs.
Comment choisir son contrat d’assurance vie ?
Le marché de l’assurance vie compte de nombreux acteurs tels que les banques, les assureurs, les associations d’épargnants, les conseillers en gestion de patrimoine et les courtiers. Il existe donc une multitude de contrats commercialisés en France, ce qui rend le choix difficile. En effet, tous les contrats d’assurance vie sont différents en termes de frais, de modes de gestion, de risque et de rentabilité. Voici les points clés à examiner avant de souscrire un contrat d’assurance vie.
Déterminer son profil d’épargnant
Il est essentiel de définir son profil d’épargnant afin de choisir le contrat qui convient le mieux à vos besoins : plus ou moins sécuritaire, ou plutôt offensif. Pour cela, il est important de savoir si vous êtes prêt à prendre des risques avec vos investissements, ou si vous souhaitez sécuriser votre épargne. Il est également nécessaire de faire le point sur vos connaissances financières, car les supports d’investissement en assurance vie peuvent être complexes. Votre situation familiale, votre âge et vos objectifs d’épargne doivent également être pris en compte. Une fois votre profil d’épargnant défini, vous saurez quel type de contrat correspond le mieux à vos besoins. Ce profil vous aidera également à choisir le bon interlocuteur. Par exemple, si vous êtes prêt à prendre des risques, vous pouvez vous tourner vers un conseiller en gestion de patrimoine ou un courtier en ligne qui vous permettront de gérer vous-même votre contrat ou de bénéficier des meilleurs conseils. En revanche, si vous recherchez la sécurité, vous pouvez vous tourner vers votre banque ou un assureur.
Clarifier son horizon de placement
Il est également important de déterminer la durée pendant laquelle vous souhaitez laisser votre argent sur le contrat, c’est ce que l’on appelle l’horizon de placement. L’assurance vie n’est pas un simple livret d’épargne. Si vous prévoyez de mettre de l’argent de côté pendant quelques mois avant de le retirer, l’assurance vie n’est pas le produit idéal en raison de la fiscalité appliquée aux retraits. En revanche, si vous souhaitez investir pour un projet futur à long terme (achat immobilier, projet de voyage, études des enfants…), l’assurance vie peut être le bon choix. Elle est également adaptée pour constituer une épargne en vue de la retraite, préparer une succession ou épargner pour vos enfants. La durée de détention de l’assurance vie détermine la fiscalité applicable aux retraits. En général, la fiscalité est plus avantageuse à partir de 8 ans de détention.
Evaluer la rentabilité du contrat
La rentabilité du contrat d’assurance vie est un critère primordial pour les futurs souscripteurs. Les rendements passés peuvent vous aider à choisir un produit plutôt qu’un autre. Il est conseillé d’analyser les performances des fonds en euros ou des unités de compte sur au moins 3 à 5 ans. Une mauvaise ou une très bonne année ne reflète pas nécessairement le rendement moyen sur plusieurs années. Néanmoins, il est important de rappeler que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Regarder l’accessibilité du contrat
Bien choisir son contrat d’assurance vie implique également d’examiner attentivement les conditions d’entrée, d’alimentation et de sortie du contrat. Le montant du versement initial à l’ouverture peut être un critère décisif. Un contrat est plus accessible pour un épargnant novice si le premier versement est de 300 euros plutôt que de 1 000 ou 2 000 euros. Les contrats avec des montants minimum de versement ou de retrait importants s’adressent généralement à des épargnants plus aisés. Il est également important de prendre en compte les montants de versement ou de retrait en fonction de votre profil d’épargnant. Le “ticket d’entrée” peut varier de 300 à 10 000 euros selon les assurances, voire plus pour certains contrats patrimoniaux.
Contrôler le niveau de frais
Le niveau de frais est un critère important à prendre en compte pour choisir son contrat d’assurance vie. Tout au long de la vie du contrat, différents frais peuvent être prélevés, ce qui peut considérablement impacter sa performance. Il existe notamment des frais d’entrée, des frais de versement, des frais de gestion, des frais d’arbitrage et des frais de transaction. Il est important de prendre en compte l’ensemble de ces frais pour évaluer la rentabilité globale du contrat.
Vérifier les options de gestion disponibles sur le contrat
Le mode de gestion est un critère important dans la sélection d’un contrat d’assurance vie. Il en existe trois différents, et il est parfois possible de les combiner. La gestion libre vous permet de gérer vous-même votre contrat et d’effectuer des arbitrages entre les différents supports. La gestion sous mandat, également appelée “pilotée”, consiste à confier à une tierce personne (assureur, distributeur ou gestionnaire indépendant) l’orientation de votre épargne en fonction de mandats ou de profils prédéfinis. Cette option est judicieuse si vous n’êtes pas un expert en assurance vie et si vous ne souhaitez pas consacrer beaucoup de temps à la gestion de votre contrat. La gestion conseillée, ou “profilée”, est une solution intermédiaire. L’assureur ou le distributeur vous propose des répartitions de fonds selon plusieurs profils (prudent, équilibré, dynamique), mais vous avez le choix de les suivre ou non. Cette option est moins courante dans les contrats.
Savoir s’il s’agit d’un contrat collectif ou individuel
Les contrats d’assurance vie peuvent être collectifs ou individuels. Dans le cas d’un contrat collectif, le distributeur souscrit lui-même le contrat auprès de l’assureur avant de le proposer aux épargnants. Dans le cas d’un contrat individuel, l’épargnant souscrit directement l’assurance vie auprès de l’assureur par l’intermédiaire du distributeur. Il est important de savoir s’il s’agit d’un contrat collectif ou individuel, car cela peut avoir un impact sur les conditions générales, les frais et le fonctionnement du contrat.
Quelle est la meilleure assurance vie ?
L’assurance vie est avant tout une enveloppe qui vous permet de placer des produits plus ou moins risqués, plus ou moins coûteux ou plus ou moins performants en fonction de vos choix et de votre profil. Cependant, des différences existent entre tous ces contrats. Afin de vous aider à identifier les contrats qui méritent d’être étudiés, nous avons développé un comparatif des assurances vie disponible ci-dessus. Nous mettons en avant des assurances vie qui proposent des frais réduits, une bonne rentabilité des fonds en euros et qui peuvent être souscrites en ligne sans avoir à vous déplacer en agence. Certains distributeurs proposent également des bonus de bienvenue intéressants lors de la souscription. Vous pouvez également consulter les avis des titulaires de ces contrats d’assurance vie.
Il est également important de noter que certains produits sont régulièrement récompensés par la presse spécialisée. Parmi les principales distinctions, on retrouve les Trophées d’Or du magazine Le Revenu, les Grands Prix de Mieux Vivre Votre Argent, les Oscars de Gestion de Fortune ou encore les Victoires du magazine Le Particulier. Ces distinctions mettent en avant des contrats en ligne avec des frais réduits, tels que Fortuneo Vie, Boursorama Vie, Évolution Vie, Linxea Avenir 2, Meilleurtaux Liberté Vie, Puissance Avenir et Placement-direct Essentiel.
Si de plus en plus de contrats ne sont plus accessibles à 100% en fonds euros, le rendement des fonds en euros reste un critère à prendre en compte lors du choix de la meilleure assurance vie. Chaque année, MoneyVox recense les performances de tous les principaux contrats du marché, ce qui constitue un indicateur essentiel pour juger de la qualité et de la rentabilité d’une assurance vie.
Nos rappels de base sur l’assurance vie
Vous avez quelques lacunes concernant l’assurance vie ? Voici un petit rappel des principales caractéristiques de ce produit.
Qu’est-ce qu’une assurance vie ?
Un contrat d’assurance vie est un produit d’épargne sur lequel vous effectuez des versements afin de générer des intérêts, en fonction du rendement annuel du contrat. Bien que souvent utilisée pour préparer sa retraite, l’assurance vie vous permet également de disposer de votre argent à tout moment.
Il existe deux types de contrats : mono-support en euros (où les fonds sont placés sur un seul fonds en euros) et multi-supports. Ce dernier vous permet de placer votre argent sur plusieurs types de supports (fonds en euros, FCP, Sicav, etc.). Vous pouvez souscrire une assurance vie auprès d’une compagnie d’assurance, d’une banque, d’un courtier ou d’un conseiller en gestion de patrimoine.
Quels sont les avantages d’une assurance vie ?
L’assurance vie présente de nombreux avantages. Elle vous permet de vous constituer un complément de revenu à la retraite via le versement d’une rente, ou de vous assurer le versement d’un capital. Contrairement à un plan d’épargne retraite, les sommes investies ne sont pas bloquées jusqu’à la retraite, vous pouvez donc les retirer en cas de besoin.
Ce contrat est également idéal pour transmettre votre patrimoine à moindre coût pour le bénéficiaire, car il ne fait pas partie de la succession (dans certaines limites). De plus, vous choisissez librement qui recevra l’argent en cas de décès, sans être limité à vos héritiers potentiels. Grâce à une fiscalité avantageuse, il est souvent préférable de transmettre un capital par le biais d’une assurance vie plutôt que par héritage.
Qui peut souscrire une assurance vie ?
Il y a certaines conditions à remplir pour souscrire un contrat d’assurance vie. Vous devez avoir la capacité juridique de conclure un contrat, ce qui signifie que les majeurs sous mesure de protection (tutelle, curatelle) et les mineurs doivent être assistés par un représentant. Bien qu’il n’y ait pas de condition d’âge légale, un assureur peut poser des limites quant à l’âge du souscripteur. Il est également possible de souscrire un contrat à plusieurs, à condition que chaque partie remplisse les mêmes conditions.
Si le souscripteur et l’assuré ne sont pas la même personne, l’assuré doit donner son consentement écrit, ou celui de ses parents ou tuteurs s’il est mineur. Dans tous les cas, l’assuré doit avoir au moins 12 ans.
Comment fonctionne une assurance vie ?
Une assurance vie fonctionne de manière assez simple. Vous effectuez des versements pour alimenter votre contrat et vous vous engagez à payer les frais associés tels que les frais de gestion, les frais de versement et les frais d’arbitrage. En contrepartie, l’assureur investit l’argent placé et verse une rémunération en fonction du rendement des supports utilisés. Tout au long de la vie du contrat, vous pouvez effectuer des retraits quand vous le souhaitez, que ce soit ponctuellement ou de manière programmée. À l’échéance du contrat, l’assureur restitue la totalité du capital ou verse une rente viagère, selon votre choix. En cas de décès de l’assuré, les sommes sont versées aux bénéficiaires désignés dans le contrat.
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