Comparatif des offres de crédit à la consommation en ligne et conseils

Comparez les taux actuels des offres de crédit personnel recensées auprès de nos partenaires afin de trouver le prêt le moins cher. Suivez également nos conseils pour choisir le type de crédit à la consommation le mieux adapté à vos besoins.

Baromètre des taux de crédit à la consommation – Mars/Avril 2023

Alors que le marché du crédit est en pleine inflation depuis plusieurs mois, le calcul du taux d’usure a été temporairement modifié dans le but de faciliter l’accès au crédit. Depuis février 2023, le taux d’usure est révisé mensuellement au lieu de trimestriellement, et ce jusqu’au 1er juillet. Quel impact cela a-t-il eu sur les taux de crédit à la consommation en ce début de printemps ?

Sans surprise, les taux n’ont pas connu d’amélioration. Selon les données de CheckmonCredit.fr, comparateur de crédits à la consommation, le taux moyen des prêts personnels, tous projets confondus, a de nouveau augmenté.

D’après les dernières statistiques de l’Association française des sociétés financières (ASF), la production de prêts personnels a chuté d’environ 18% en janvier 2023 par rapport au même mois de l’année précédente. La prochaine publication de l’ASF permettra d’évaluer l’efficacité de cette modification du calcul du taux d’usure…

Crédit à la consommation : pourquoi les assureurs sont de retour dans la course aux taux

Qu’est-ce que le crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation vous permet d’emprunter de 200 euros à 75 000 euros sur une durée de remboursement supérieure à 3 mois. Il existe différents types de crédit à la consommation, les plus connus étant le prêt personnel, le crédit affecté et le crédit renouvelable.

Le prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit à la consommation que vous pouvez utiliser librement, sans avoir à justifier l’utilisation des fonds. On le qualifie parfois de crédit sans justificatif ou de crédit de trésorerie. Bien que vous n’ayez pas à rendre de compte à l’établissement de crédit, celui-ci peut appliquer un taux plus élevé pour ce type de prêt par rapport à un crédit affecté, par exemple.

Le crédit affecté

Contrairement au prêt personnel, le crédit affecté est contracté pour l’achat d’un bien spécifique ou le paiement d’une prestation définis dans le contrat. Par conséquent, il englobe les crédits auto, moto, travaux, mariage, etc. Son octroi est conditionné à la présentation d’une attestation d’utilisation des fonds (souvent une facture).

En raison de cette distinction, pour un montant et une durée de remboursement équivalents, les établissements de crédit proposent généralement des taux d’intérêt débiteurs plus bas lorsque vous justifiez l’utilisation du prêt. Selon les organismes de crédit, le prêt affecté permet souvent d’emprunter un montant plus élevé qu’un prêt personnel sans justificatif.

Le crédit renouvelable

Également appelé “crédit revolving”, le crédit renouvelable prend la forme d’une réserve de trésorerie que vous pouvez facilement mobiliser une fois souscrit, en fonction de vos besoins, partiellement ou intégralement. Vous ne payez d’intérêts que sur la partie utilisée, et non sur le montant total disponible.

Ce mode de fonctionnement atypique est accompagné d’un taux d’intérêt souvent proche du taux d’usure. Par conséquent, ce crédit s’adresse aux personnes qui gèrent bien leurs finances, car un taux élevé et la possibilité de puiser régulièrement dans une réserve d’argent peuvent être dangereux pour ceux qui ne surveillent pas leurs comptes régulièrement. Les remboursements anticipés sont gratuits, il est donc préférable de rembourser le crédit dès que possible pour limiter son coût. De plus, l’établissement qui propose un crédit renouvelable doit également offrir un crédit amortissable classique. Comparez donc les deux, car le risque de surendettement est moindre avec un prêt personnel.

La LOA

La location avec option d’achat (LOA) ou “leasing” est un contrat de crédit avec une possibilité d’achat. Principalement utilisée pour les voitures, elle peut également concerner tout type de bien. Le locataire ne devient propriétaire de l’objet qu’il loue que s’il l’achète. Cependant, les frais d’entretien et d’assurance sont à sa charge.

Le contrat est généralement établi pour une durée de 24 à 72 mois, mais le titulaire peut choisir d’acheter le bien avant la fin du contrat en respectant une durée minimale de location.

Le leasing est idéal pour ceux qui souhaitent disposer régulièrement d’une voiture neuve, par exemple, tout en ayant la possibilité de l’acheter. Il ne faut pas confondre la LOA avec la location longue durée (LDD), qui n’offre pas la possibilité d’achat.

Le crédit gratuit ou “plusieurs fois sans frais”

Malgré son nom, le crédit gratuit n’est pas systématiquement un crédit à la consommation. Pour être qualifié comme tel et bénéficier de son régime juridique, la durée de remboursement doit être supérieure à 90 jours. La plupart des paiements en plusieurs fois sont répartis sur trois ou quatre mois maximum. Il s’agit alors d’une facilité de caisse accordée par le commerçant. La seule condition est de posséder une carte bancaire, dont les numéros sont fournis pour effectuer le prélèvement. Attention donc aux cartes virtuelles, car certains organismes les refusent.

Au-delà de ces 90 jours, le crédit gratuit devient un crédit à la consommation dont les intérêts sont pris en charge par le vendeur ou l’établissement de crédit lui-même. Le commerçant accepte d’assumer ces coûts pour faciliter la vente. Le client peut ainsi se faire plaisir immédiatement, sans avoir à économiser ni à contracter un prêt avec intérêts.

Le mini-prêt instantané

De plus en plus de prestataires proposent des “mini-crédits”. Présentés comme des solutions rapides pour financer de petites dépenses imprévues, ces prêts express, souvent accordés sans justificatif, se caractérisent par des montants peu élevés (généralement entre 100 et 2 500 euros) et une durée de remboursement très courte (souvent trois mois maximum). Cependant, ils ne sont pas considérés comme des crédits à la consommation classiques. Par conséquent, ils ne sont pas réglementés et échappent à la protection offerte par la loi sur le crédit à la consommation.

Le découvert bancaire

Lorsque votre compte bancaire affiche un solde débiteur ou négatif, on dit qu’il est à découvert. Cette situation peut être prévue dans votre convention de compte si vous disposez d’un découvert autorisé. Dans le cas contraire, les opérations de dépôt seront rejetées et votre compte ne pourra pas être en déficit. Il peut arriver que la banque traite certaines opérations de paiement au cas par cas en fonction de votre situation.

Bien que la banque facture des intérêts débiteurs, également appelés agios, il s’agit d’une facilité de caisse et non d’un crédit à la consommation. Ainsi, le découvert ne peut pas excéder trois mois consécutifs. Au-delà, l’établissement de crédit est tenu de vous proposer une offre de prêt afin de vous aider à étaler vos remboursements et éviter un risque de surendettement.

Quel financement choisir en fonction de vos besoins ?

D’autres types de financement :

Prêt étudiant : montant, remboursement, taux… comment bien négocier ?
Éco-PTZ : jusqu’à 50 000 € à 0% pour la rénovation énergétique
Microcrédit personnel ou social : pour qui et comment ?
Prêt sur gage (Crédit Municipal) : définition, conditions et taux
Prêt viager hypothécaire – Prêt avance mutation – Prêt avance rénovation

Comment choisir le bon crédit à la consommation ?

Pour choisir un financement

Le bon crédit est celui qui répond le mieux à vos besoins. Cependant, on considérera généralement qu’un crédit à la consommation amortissable est préférable à un crédit renouvelable ou à un découvert en compte. En effet, si vous envisagez de contracter un prêt, vous avez sûrement un objectif précis en tête : l’achat d’un véhicule, le financement de travaux ou un besoin ponctuel de trésorerie. Étant donné que le prêt à la consommation débute à 300 euros, même en cas de besoin d’un coup de pouce financier, il est préférable de se tourner vers ce type de crédit. Son taux d’intérêt est plus avantageux que celui d’un crédit renouvelable ou d’un découvert (qui sont proches du taux d’usure) et sa gestion est plus simple grâce à un amortissement constant, ce qui réduit les risques.

Si vous remboursez déjà plusieurs crédits à la consommation, il serait judicieux de les restructurer avant d’en souscrire un nouveau. Un regroupement de crédits permet de réduire considérablement la mensualité finale, ce qui augmente votre pouvoir d’achat mensuel. Dans ce cas, la souscription d’un autre prêt sera peut-être moins contraignante, voire inutile.

Le TAEG (taux annuel effectif global) : essentiel pour comparer les offres

Profitez des offres promotionnelles avec précaution

Une fois que vous avez déterminé le type de crédit qui vous convient, ne souscrivez pas tout de suite auprès du premier établissement de crédit venu. Il est important de comparer les différentes offres, notamment grâce à notre page, afin d’obtenir le meilleur prêt possible. Les organismes de crédit proposent régulièrement des offres promotionnelles avec des TAEG de départ aussi bas que 0,10%. Cependant, veillez à bien respecter les conditions pour bénéficier de ces taux avantageux, car la durée de remboursement est souvent réduite, ce qui entraîne une augmentation des mensualités. Le montant du crédit est également limité, allant de 4 000 euros à plus de 20 000 euros.

Diminuez le coût de votre crédit à la consommation

Enfin, maintenant que vous avez choisi un prêt, voici quelques dernières recommandations pour réduire son coût. Tout d’abord, ne souscrivez une assurance emprunteur que si vous jugez cela nécessaire ! Les organismes la proposent systématiquement, mais elle n’est pas obligatoire. Cependant, plus le montant du crédit est élevé, plus il est recommandé de vous protéger. N’oubliez pas que vous n’êtes pas obligé de choisir l’assurance proposée par l’établissement de crédit. Si vous proposez un contrat offrant les mêmes garanties, votre prêteur doit l’accepter.

De plus, même si des mensualités peu élevées peuvent sembler attrayantes pour conserver un certain pouvoir d’achat, cela ne fait qu’augmenter le coût total du crédit. Adaptez les mensualités à vos revenus pour rembourser votre prêt le plus rapidement possible, et effectuez des remboursements anticipés si vous en avez la possibilité.

Pourquoi comparer les crédits à la consommation avant de souscrire ?

Avant de signer un contrat de prêt, il est essentiel de se renseigner sur les conditions d’emprunt auxquelles vous pouvez prétendre (taux, durée de remboursement, etc.). Pour cela, il est nécessaire d’évaluer le marché et de comparer les organismes de crédit. Heureusement, vous n’avez pas besoin de vous rendre physiquement dans chaque agence. En effet, des simulateurs en ligne sont mis à votre disposition par des établissements tels que Cofinoga, Carrefour Banque, Cetelem, Cofidis, etc. Ces outils vous permettent de vérifier si le prêt que vous envisagez est financièrement viable en modulant principalement la durée d’emprunt.

N’oubliez pas de faire également une demande auprès de votre banque. Votre conseiller, connaissant votre gestion financière, sera peut-être en mesure de déterminer votre capacité de remboursement.

Comment souscrire un crédit à la consommation en ligne ?

Une fois la phase de simulation terminée, il est temps de faire une demande de crédit. Vous devez remplir consciencieusement le questionnaire détaillé en décrivant votre projet, vos revenus et votre situation personnelle. Des organismes peuvent vous fournir une réponse de principe dès cette étape, mais elle sera conditionnée à la conformité des informations avec les justificatifs que vous devrez fournir ultérieurement. Ensuite, l’organisme établira un contrat de prêt.

Vous devez ensuite lire attentivement le contrat et vous assurer de comprendre chaque paragraphe. Si c’est le cas, signez et renvoyez le contrat de prêt avec les pièces justificatives requises (carte d’identité, bulletin de salaire, avis d’imposition, RIB, devis pour un prêt affecté, etc.). Vous pouvez renvoyer les pièces et le contrat par courrier postal ou de manière dématérialisée depuis un espace client en ligne.

Après avoir signé le contrat, vous disposez de 14 jours pour vous rétracter. Une fois ce délai expiré (il peut être raccourci sur demande), le montant du prêt est crédité sur votre compte. Les fonds sont généralement mis à disposition par virement bancaire.

Le remboursement anticipé et le report d’échéance

Dans le cadre d’un crédit à la consommation, vous avez le droit de rembourser votre dette par anticipation, ce qui vous permet de la solder plus rapidement que prévu initialement. Ces remboursements anticipés sont généralement gratuits, mais il peut arriver que le prêteur applique des pénalités. Dans ce cas, elles doivent être précisées dans le contrat de prêt.

En plus du remboursement anticipé, les établissements de crédit proposent souvent la possibilité de reporter certaines échéances en cas de difficultés financières temporaires. Ce report est limité dans le temps et ne peut généralement être activé qu’après plusieurs mois suivant la souscription du prêt à la consommation.

Le rachat de crédit à la consommation

Si vous avez plusieurs crédits à la consommation, tels qu’un prêt auto, un prêt travaux, etc., il peut être avantageux de les regrouper auprès d’un même établissement de crédit. Seuls les prêts d’un montant compris entre 200 et 75 000 euros et d’une durée minimale de 3 mois peuvent être regroupés. Cette opération de rachat de crédit vous permet d’obtenir un taux d’intérêt unique pour l’ensemble des prêts, ce qui vous permet de réaliser des économies en réduisant la mensualité. Cependant, cela allonge la durée du crédit et donc le paiement des intérêts. Toutefois, si votre situation financière s’est améliorée depuis la souscription des crédits, cette opération peut être bénéfique en simplifiant votre situation.

DOCUMENT