Comparez les taux d’intérêt des offres de crédit personnel, recensés auprès de nos partenaires, pour trouver le prêt le moins cher. Et suivez nos conseils pour souscrire le type de crédit consommation le plus adapté à vos besoins.
Le baromètre des taux de crédit conso – Mars/avril 2023
Alors que le marché du crédit est marqué depuis plusieurs mois par une forte inflation, le calcul du taux d’usure (seuil maximal au-dessus duquel un établissement ne peut accorder un prêt) a été révisé temporairement. L’objectif est de faciliter l’accès au crédit. Depuis février 2023, le taux d’usure est révisé mensuellement, jusqu’au 1er juillet prochain. Quel impact cette modification a-t-elle eu sur les taux de crédit à la consommation en ce début de printemps ?
Sans grande surprise, les taux ne montrent aucun signe d’amélioration. Selon les données de CheckmonCredit.fr, comparateur de crédits à la consommation, le taux moyen des prêts personnels, tous projets, montants et maturités confondus, a de nouveau augmenté.
D’après les derniers chiffres publiés par l’Association française des sociétés financières (ASF), la production de prêts personnels avait chuté d’environ 18% en janvier 2023 par rapport au même mois de 2022. La prochaine publication de l’ASF permettra de juger de la réussite ou non de la modification du calcul du taux d’usure…
Crédit conso : pourquoi les assureurs reviennent dans la course aux taux
Qu’est-ce que le crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation permet d’emprunter de 200 euros à 75 000 euros sur une durée de remboursement supérieure à 3 mois. Il existe plusieurs types de crédit à la consommation. Les plus connus sont le prêt personnel, le crédit affecté et le crédit renouvelable.
Le prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit à la consommation que l’emprunteur peut utiliser librement, sans avoir à justifier de son utilisation. On le qualifie parfois de “crédit sans justificatif” ou de crédit de trésorerie. Si le client n’a pas de comptes à rendre, l’établissement de crédit peut néanmoins pratiquer un taux plus élevé pour ce type de prêt que pour un crédit affecté par exemple.
Le crédit affecté
À l’inverse du prêt personnel, le crédit affecté est un crédit à la consommation contracté pour acheter un bien spécifique ou payer une prestation définis au contrat. Ainsi, les crédits auto, moto, travaux, mariage, etc., font partie de cette catégorie. Leur octroi est donc conditionné à la présentation d’une attestation sur l’usage des fonds (le plus souvent une facture).
Conséquence de cette distinction, à montant et durée de remboursement égaux, les établissements de crédit proposent généralement des taux d’intérêt débiteurs plus bas lorsque l’emprunteur justifie de l’utilisation du prêt. Selon les organismes de crédit, le prêt affecté permet le plus souvent d’emprunter un montant plus élevé qu’un prêt personnel sans justificatif.
Le crédit renouvelable
Également appelé “crédit revolving”, le crédit renouvelable prend la forme d’une réserve de trésorerie, facilement accessible une fois souscrit, dans laquelle il est possible de puiser au gré de ses besoins, partiellement ou entièrement. L’emprunteur ne rembourse pas d’intérêts sur le montant total disponible, mais seulement sur la part qu’il a utilisée.
La contrepartie de ce mode de fonctionnement atypique est un taux d’intérêt souvent proche du seuil maximal. Ce crédit s’adresse donc aux bons gestionnaires, car son taux élevé et la possibilité de puiser régulièrement dans une réserve d’argent le rendent dangereux pour quelqu’un qui ne surveille pas régulièrement ses comptes. Les remboursements anticipés étant gratuits, il est préférable de se désendetter dès que possible, afin de limiter le coût de l’emprunt. Par ailleurs, l’établissement ou l’organisme qui propose un crédit renouvelable doit également présenter une offre de crédit amortissable classique ; comparez donc les deux, car il y a moins de risques de surendettement avec un prêt personnel.
La LOA
La location avec option d’achat (LOA) ou “leasing” est un contrat de crédit assorti d’une possibilité d’acquérir le bien que l’on loue. Majoritairement utilisée pour les voitures, elle peut néanmoins être utilisée pour tout type de bien. Le locataire n’est pas propriétaire de l’objet pour lequel il paie des loyers tant qu’il n’a pas exercé son option. Toutefois, les frais d’entretien et d’assurance sont à sa charge.
Le contrat est généralement établi pour une durée de 24 à 72 mois, mais le titulaire peut choisir d’opter pour l’achat avant le terme, en respectant une durée minimale de location.
Le leasing est idéal pour ceux qui souhaitent disposer régulièrement d’une voiture neuve, par exemple, tout en ayant la liberté de l’acheter s’ils le souhaitent. La LOA ne doit pas être confondue avec la location longue durée (LDD), qui n’offre pas la possibilité d’acheter l’objet du contrat.
Le crédit gratuit ou “plusieurs fois sans frais”
Malgré son nom, le crédit gratuit n’est pas systématiquement un crédit à la consommation. Pour être qualifié comme tel et bénéficier de son régime juridique, la durée de remboursement doit être supérieure à 90 jours. Or, la plupart des paiements fractionnés sont répartis sur trois ou quatre mois maximum. Dans ce cas, il s’agit en fait d’une facilité de caisse accordée par le commerçant. La seule condition est de posséder une carte bancaire, dont les numéros seront fournis pour effectuer le prélèvement. Soyez donc attentif aux cartes virtuelles, car certains organismes les refusent.
Au-delà de ces 90 jours, le crédit gratuit devient un crédit à la consommation dont les intérêts sont pris en charge par le vendeur ou l’établissement de crédit lui-même. Le commerçant accepte de supporter ce coût pour faciliter la vente. Le client peut donc se faire plaisir immédiatement, sans avoir à économiser ni à contracter un prêt avec intérêts.
Le mini-prêt instantané
De plus en plus d’acteurs proposent des “mini-crédits”. Présentés comme des coups de pouce et des solutions rapides pour financer un petit imprévu, ces prêts express, souvent accordés sans justificatif, se distinguent par des montants peu élevés (généralement entre 100 et 2 500 euros) et une durée de remboursement très courte (souvent 3 mois maximum). Cependant, ils ne sont pas considérés comme des crédits à la consommation classiques en raison de ces caractéristiques. Par conséquent, ils échappent à la réglementation et ne bénéficient pas de la protection du crédit conso.
Le découvert bancaire
Lorsque votre compte bancaire présente un solde débiteur ou négatif, on dit qu’il est à découvert. Cette situation peut être prévue dans la convention de compte, en cas de découvert autorisé. Dans le cas contraire, les opérations de crédit seront rejetées et le compte ne sera pas en négatif. Parfois, la banque peut agir au cas par cas, en fonction du client, et autoriser certains paiements si elle estime que la situation est exceptionnelle.
Bien que la banque facture des intérêts débiteurs, appelés agios, il s’agit d’une facilité de caisse, et non d’un crédit à la consommation. Ainsi, le découvert ne peut pas dépasser trois mois consécutifs, auquel cas l’établissement de crédit est tenu de proposer une offre de prêt à son client pour l’aider à étaler ses remboursements et éviter ainsi un risque de surendettement.
Quel financement utiliser selon ses besoins ?
D’autres types de financement :
- Prêt étudiant : montant, remboursement, taux… Bien le négocier
- Eco-PTZ : jusqu’à 50 000 € à 0% pour la rénovation énergétique
- Le microcrédit personnel ou social : pour qui et comment ?
- Le prêt sur gage (Crédit Municipal) : définition, conditions et taux
- Le Prêt viager hypothécaire – Prêt Avance Mutation – Prêt Avance Rénovation
Comment bien choisir son crédit consommation ?
Pour choisir un financement
Le bon crédit est celui qui répond le mieux à vos besoins. Toutefois, un crédit à la consommation amortissable est généralement préférable à un crédit renouvelable ou à un découvert en compte. Si vous envisagez de contracter un prêt, vous avez probablement une idée de son utilisation : achat d’une voiture, financement de travaux ou besoin ponctuel de trésorerie. Étant donné que le prêt à la consommation peut être obtenu à partir de 300 euros, il est préférable de choisir ce type de crédit, même en cas de besoin d’un coup de pouce. Son taux d’intérêt est plus avantageux que celui d’un crédit renouvelable ou d’un découvert (qui sont proches du seuil maximal), et sa gestion est plus simple grâce à un amortissement constant, ce qui réduit les risques.
Enfin, si vous remboursez déjà plusieurs crédits à la consommation, il serait judicieux de les restructurer avant de souscrire un nouveau. Grâce au rachat de crédits, la mensualité finale peut considérablement diminuer, ce qui augmentera votre pouvoir d’achat mensuel. Par conséquent, contracter un autre prêt peut ne pas être aussi contraignant, voire devenir inutile.
Le TAEG (taux annuel effectif global), essentiel pour comparer les offres.
Profitez des offres promotionnelles avec discernement
Une fois que vous avez choisi votre type de crédit, ne vous précipitez pas pour le souscrire auprès du premier organisme de crédit venu. Il est important de comparer les différentes offres, notamment grâce à cette page, afin d’obtenir le meilleur prêt possible. Les organismes de crédit proposent régulièrement des offres promotionnelles, parfois avec un TAEG de 0,10% ! Cependant, veillez à bien respecter les conditions posées par l’annonceur pour profiter de ces taux avantageux. Souvent, la durée de remboursement est réduite, ce qui entraîne une augmentation des mensualités. Le montant du crédit est également encadré, allant de 4 000 euros à plus de 20 000 euros.
Diminuez le coût de votre crédit conso
Enfin, maintenant que vous avez choisi un prêt, voici quelques dernières recommandations pour en réduire le coût. Tout d’abord, ne souscrivez une assurance emprunteur que si vous estimez que c’est vraiment nécessaire ! Les organismes la proposent systématiquement, mais elle n’est pas obligatoire. Cependant, plus le montant du crédit est élevé, plus il est recommandé de se protéger. Rappelons que vous n’êtes pas obligé de choisir l’assurance proposée par l’établissement de crédit. Si vous proposez un contrat offrant une couverture au moins équivalente, votre prêteur doit l’accepter.
De plus, même s’il est tentant de choisir des mensualités peu élevées pour conserver un certain pouvoir d’achat, cela ne fait qu’augmenter le coût du crédit. Adaptez au mieux les mensualités à vos revenus, afin de rembourser votre prêt le plus rapidement possible, et effectuez des remboursements anticipés si vous en avez la possibilité.
Pourquoi comparer les crédits à la consommation avant de souscrire ?
Avant de signer une offre de prêt, il est essentiel de se renseigner sur les conditions d’emprunt auxquelles vous pouvez prétendre (taux, durée de remboursement, etc.). Cela passe par une analyse du marché et une comparaison des organismes de prêt. Heureusement, vous n’avez pas besoin de vous déplacer dans les agences de chaque organisme. Que ce soient Cofinoga, Carrefour Banque, Cetelem, Cofidis… ils mettent à votre disposition des simulateurs en ligne. Grâce à eux, vous pouvez vérifier que le prêt sera financièrement soutenable en ajustant principalement la durée d’emprunt.
N’oubliez pas non plus de faire une demande à votre banque. Votre conseiller, connaissant vos éventuelles qualités de gestionnaire, sera peut-être mieux à même de juger de votre capacité de remboursement.
Comment souscrire un crédit conso en ligne ?
Une fois la phase de simulation terminée, il est temps de faire la demande de prêt proprement dite. Vous devez remplir consciencieusement un formulaire détaillé. Vous y décrivez votre projet, vos revenus et votre situation personnelle : êtes-vous propriétaire ? Avez-vous un co-emprunteur ? Avez-vous des enfants à charge ? Les organismes peuvent vous donner une réponse de principe dès cette étape, mais celle-ci est conditionnée à la correspondance des informations renseignées avec les pièces justificatives que vous devrez envoyer ultérieurement. Ensuite, l’organisme établit un contrat de prêt.
Ensuite, lisez attentivement le contrat et assurez-vous de bien comprendre chaque paragraphe. Si c’est le cas, signez et renvoyez le contrat de prêt accompagné des pièces justificatives requises (carte d’identité, feuille de paie, avis d’imposition, RIB, devis en cas de prêt affecté…). Vous pouvez renvoyer les documents par courrier postal ou de manière dématérialisée, depuis un espace client en ligne.
À partir de la signature, vous disposez de 14 jours calendaires pour vous rétracter. Une fois ce délai de rétractation expiré – il peut être réduit sur demande – le montant du prêt est versé sur votre compte. Les fonds sont généralement mis à disposition par virement bancaire.
Le remboursement anticipé et le report d’échéance
Dans le cadre d’un crédit à la consommation, les remboursements anticipés, qui permettent de rembourser sa dette plus rapidement que prévu initialement, sont toujours autorisés et souvent gratuits. Il peut cependant arriver que le prêteur applique des pénalités, qui doivent être indiquées dans le contrat de prêt.
En plus du remboursement anticipé, les établissements de crédit proposent souvent le report des mensualités. Cela permet, en cas de difficultés financières temporaires, de décaler certaines échéances dans le temps. Le report est limité dans le temps et ne peut souvent être utilisé qu’après plusieurs mois suivant la souscription du prêt conso.
Le rachat de crédit consommation
Si vous avez plusieurs crédits à la consommation, par exemple pour votre voiture, la rénovation de votre cuisine, etc., il peut être avantageux de les regrouper auprès d’un même organisme de crédit. Seuls les prêts d’un montant compris entre 200 et 75 000 euros, d’une durée minimale de 3 mois, peuvent être restructurés. Le rachat de crédit permet d’obtenir un taux d’intérêt unique pour l’ensemble des prêts, ce qui permet de réaliser des économies en réduisant la mensualité. Cependant, cela a pour conséquence d’allonger la durée du crédit et donc le paiement des intérêts. Néanmoins, si votre situation financière s’est améliorée depuis lors, l’opération sera bénéfique pour vous, car elle simplifiera votre situation.
© MoneyVox 2016-2023 / MoneyVox / Page mise à jour le / Droits réservés
