Avoir une maison conforme aux normes de sécurité et de confort en vigueur n’est pas toujours facile. Les travaux à réaliser sont souvent importants, et le financement pour les réaliser l’est aussi. Heureusement, vous pouvez maintenant compter sur l’aide d’une banque pour concrétiser rapidement vos projets de rénovation.
Qu’est-ce qu’un prêt travaux ?
Le prêt travaux, également appelé crédit rénovation, est un crédit affecté. Il permet de financer les travaux que vous réalisez dans votre domicile. Sur présentation de factures et de devis pour prouver l’existence des travaux, la banque met à votre disposition une somme d’argent à un taux avantageux.
Contrairement au prêt personnel, le prêt travaux offre des taux jusqu’à 4 fois plus bas, car les dépenses doivent être justifiées. Cela en fait l’option idéale si vous souhaitez financer vos rénovations à moindre coût.
Un prêt travaux peut financer aussi bien des gros œuvres que des petits travaux de rénovation. Vous pouvez en faire la demande pour une maison principale ou secondaire, un appartement ou un immeuble mis en location.
Quel montant puis-je emprunter avec un prêt travaux ?
En général, un prêt rénovation permet d’emprunter entre 1 250 € et 75 000 €. Certaines banques, comme Cetelem, proposent même des crédits travaux jusqu’à 200 000 €.
Le montant que la banque acceptera de vous accorder dépendra de plusieurs éléments : votre situation personnelle et professionnelle, vos revenus, vos charges, la composition de votre ménage, votre taux d’endettement, votre reste à vivre, le coût des travaux, etc. La banque vérifiera ainsi votre capacité d’emprunt.
Quels sont les taux appliqués aux prêts travaux ?
Le coût d’un prêt travaux dépend principalement du TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Ce taux prend en compte les frais de dossier, le montant des intérêts et tous les coûts liés à votre crédit.
En 2023, les taux du prêt travaux varient entre 3,59 % et 4,59 %. Pour obtenir le meilleur taux, nous vous conseillons de faire plusieurs demandes de simulation. Vous pouvez d’ailleurs utiliser notre simulateur en ligne pour découvrir les meilleures offres du moment.
Les prêts énergie, également appelés éco-prêts, sont des prêts travaux destinés uniquement aux travaux visant à améliorer les performances énergétiques du logement. Leurs taux sont plus avantageux et débutent à partir de 3,19 %.
Prêt travaux à 0 % : qu’est-ce que c’est et comment l’obtenir ?
Vous avez peut-être déjà entendu parler du prêt travaux à taux zéro : il s’agit d’un crédit à la consommation avec un taux d’intérêt de 0 %. Avec ce type de prêt travaux, il n’y a aucun intérêt à payer, seul le capital est remboursé.
En Belgique, le prêt travaux est proposé par les Régions et il vise principalement les travaux de rénovation énergétique.
Le prêt travaux à taux zéro en Wallonie
En région wallonne, vous pouvez bénéficier de deux types de prêts travaux à taux zéro :
- Le prêt de garantie locative : avec ce crédit rénovation, vous pouvez en tant que locataire financer le montant de la garantie locative de votre logement sans avoir à payer des intérêts.
- Le rénopack : il s’adresse aux propriétaires souhaitant réaliser des travaux de rénovation. Il peut également servir au financement de travaux d’économie d’énergie ou d’adaptation d’un logement pour personne handicapée ou âgée.
Le prêt travaux à taux zéro à Bruxelles
Pour la région de Bruxelles, il est également possible de bénéficier du prêt de garantie locative. Il est destiné aux locataires et vous est demandé par le propriétaire.
Un autre crédit rénovation spécifique à la région bruxelloise est le prêt ECORENO, anciennement appelé prêt vert bruxellois. Il s’adresse aux ménages qui envisagent d’effectuer des travaux de rénovation pour améliorer les performances énergétiques de leur logement.
Le prêt travaux à taux zéro en région flamande
En Flandre, vous avez le prêt de garantie locative qui permet de couvrir les coûts de garantie locative de votre habitation. Il y a aussi le prêt énergie, qui peut être demandé lorsque vous devez effectuer des travaux de rénovation suite à l’achat d’un bien immobilier avec de faibles performances énergétiques.
Le prêt énergie permet de souscrire un crédit pouvant aller jusqu’à 60 000 €. Les intérêts du prêt seront ainsi pris en charge par l’agence flamande de l’énergie et du climat, VEKA.
Aides au prêt travaux proposées
Chaque Région propose également des aides financières sous la forme de primes à la rénovation, qui sont cumulables avec le prêt à 0 %.
Primes rénovation en Wallonie
Certaines primes à la rénovation sont cumulables avec le prêt travaux en Wallonie. C’est notamment le cas des travaux de menuiserie, de l’amélioration des performances énergétiques du logement, des travaux de toiture, des travaux d’installations électriques et énergétiques, de l’audit du logement, et des travaux d’assainissement du sol et des murs.
Pour en savoir plus sur les primes à la rénovation en région wallonne, nous vous invitons à consulter l’article du site de la Wallonie sur l’obtention d’une prime d’habitation. Vous pouvez aussi découvrir notre article suivant : Comment bénéficier du prêt travaux de la Région wallonne ?
Primes rénovation à Bruxelles
En plus du prêt vert, la région de Bruxelles offre 4 types de primes à la rénovation d’un logement :
- Prime à la rénovation de l’habitat : cette prime vise à aider les propriétaires de logements âgés d’au moins 30 ans à financer les travaux destinés à la résolution des problèmes de confort, de salubrité, d’espace ou de sécurité. Il faut également que vous y viviez pendant une durée minimale de 5 ans pour pouvoir demander cette prime. La prime à la rénovation de l’habitat peut couvrir entre 30 et 70 % du coût des travaux, pour des montants allant de 1 250 à 35 000 €.
- Prime pour l’embellissement des façades : cette prime est prévue pour redonner un coup de neuf à la façade de votre logement. Elle peut aller de 700 à 25 000 € et couvrir entre 30 et 80 % du coût des travaux de rénovation.
- Prime énergie : réservée aux propriétaires de biens à Bruxelles qui disposent également d’un compte belge, cette prime permet de financer les études énergétiques et les audits (catégorie A), les travaux de ventilation et d’isolation du sol, du toit, du vitrage, des murs (catégorie B), ainsi que l’installation ou l’amélioration d’une pompe à chaleur ou d’un chauffe-eau solaire (catégorie C). Le montant de la prime peut varier entre 50 et 200 000 €, en fonction de la catégorie, sans jamais dépasser 70 % du prix des travaux.
- Primes communales : selon la commune dans laquelle vous vivez, le montant de la prime et les conditions d’attribution peuvent varier. Rapprochez-vous de votre commune pour savoir à quelle aide vous avez droit.
Primes rénovation en Flandre
Pour améliorer la salubrité et la sécurité dans votre logement en Flandre, vous pouvez bénéficier d’une prime à la rénovation. Le montant de la prime dépendra de plusieurs éléments, comme votre situation, vos revenus et la composition de votre foyer.
La région flamande offre deux types de primes :
- Les primes à 20 % : le montant ne peut excéder 2 500 € par catégorie de travaux.
- Les primes à 30 % : vous pouvez toucher entre 1 250 et 3 333 €.
Il existe également des primes des provinces et des communes. En fonction de votre localité, vous pouvez consulter la liste complète des aides auxquelles vous avez droit.
Un autre type de prime rénovation proposé par la Flandre est la prime d’adaptation du logement, qui est utilisée pour les travaux visant à améliorer le confort des personnes âgées de plus de 65 ans. Les conditions pour obtenir ces aides sont assez strictes : elles sont réservées aux ménages à faibles revenus et à certaines catégories de travaux en particulier.
Quels sont les avantages d’un prêt travaux ?
- Un haut niveau de sécurité : en tant que crédit affecté, le prêt travaux ne peut être demandé que dans le cadre d’un projet de rénovation précis. Si ce projet est annulé, le contrat de crédit est également annulé.
- Un coût faible : le prêt travaux est une solution de financement peu coûteuse. Étant donné que les banques connaissent précisément l’objectif de ce prêt, elles ne sont pas aussi exigeantes que pour d’autres demandes de prêt, comme le prêt personnel.
- Un financement efficace : plus besoin de faire des années d’économies pour améliorer la performance énergétique de votre maison ou réaliser tous les travaux de mise aux normes.
Que peut-on financer avec un prêt travaux ?
Un prêt travaux peut financer de nombreux projets différents :
- Les travaux de toiture
- L’installation d’équipements sanitaires ou de chauffage
- L’installation d’une cuisine équipée
- La rénovation d’une ou de plusieurs pièces
- L’installation d’équipements avec de meilleures performances énergétiques (isolation, chauffage, etc.)
- La création d’une véranda
- La construction d’une piscine
- L’installation d’un système d’alarme, etc.
En règle générale, tous les travaux dont le coût est inférieur à 100 000 € peuvent être financés grâce à un prêt travaux. Toutefois, vous devez apporter la preuve de la réalisation des travaux en fournissant à l’organisme de crédit les factures et devis nécessaires.
Pour financer d’autres dépenses liées à votre maison mais qui ne sont pas des travaux, il existe souvent des prêts spécifiques, comme le prêt mazout pour approvisionner votre chaudière.
Quelles sont les conditions d’obtention d’un prêt travaux ?
En Belgique, les conditions d’obtention d’un crédit travaux sont identiques à celles d’un prêt personnel :
- Vous devez avoir au moins 18 ans au moment de la souscription du prêt.
- Vous devez présenter une situation financière saine.
- Vous ne devez avoir aucun contentieux avec un établissement bancaire.
Si vous êtes fiché à la Banque Nationale, vous êtes considéré comme interdit bancaire. Dans ce cas, il peut être plus difficile de convaincre une banque ou un établissement de crédit de vous accorder un prêt travaux (ou tout autre type de crédit). Cependant, certaines solutions alternatives sont proposées. Si vous êtes dans cette situation, découvrez ce que vous pouvez faire.
Comment obtenir un prêt travaux ?
Pour obtenir un prêt travaux, vous devez effectuer certaines démarches :
- Rassemblez tous vos documents justificatifs.
- Envoyez une demande à plusieurs organismes de crédit qui vous intéressent.
- Si votre demande est acceptée, vous recevrez une offre.
- Signez le contrat avec l’organisme de votre choix.
- L’argent sera ensuite versé sur votre compte et vous pourrez démarrer les travaux.
Il est préférable d’attendre d’avoir signé le contrat de prêt avant de commencer vos travaux.
Dois-je souscrire une assurance pour un prêt travaux ?
En accordant un prêt travaux, la banque doit s’assurer que la totalité du montant lui sera remboursée en cas de défaillance de l’emprunteur. En Belgique, cette garantie peut prendre deux formes :
- La vente d’un bien immobilier ou mobilier bien défini au profit de la banque.
- Une personne se porte garante et rembourse la banque à la place de l’emprunteur.
Vous pouvez également souscrire une assurance solde restant dû, bien que cette assurance ne soit pas obligatoire dans le cas d’un prêt travaux (contrairement à un prêt hypothécaire). Néanmoins, elle est recommandée pour protéger votre famille en cas d’accident. L’assurance solde restant dû a la même durée de vie que l’emprunt. En cas de décès de l’assuré, le reste à payer est pris en charge par l’assureur.
Certaines assurances proposent également des garanties supplémentaires pour l’incapacité temporaire et l’invalidité permanente. Pour bénéficier de la couverture prévue, l’absence pour incapacité de travail doit dépasser 90 jours ou l’invalidité physique reconnue doit être supérieure à 66 %.
Certaines conditions sont requises pour souscrire à l’assurance décès et invalidité :
- Vous ne devez souffrir d’aucune maladie au moment du prêt.
- Votre état de santé ne doit pas avoir entraîné un arrêt de travail de plus de 3 semaines au cours des 5 dernières années.
- Vous ne devez pas être en situation d’incapacité de travail, même temporaire.
Puis-je rembourser un prêt travaux par anticipation ?
Si vous vous posez cette question, la réponse est oui. Vous avez contracté un prêt pour financer des travaux dans votre logement. Vous recevez soudainement une somme d’argent exceptionnelle, comme une prime ou un héritage. Vous souhaitez profiter de l’occasion pour rembourser tout ou une partie de votre emprunt. Vous vous apprêtez à en faire la demande auprès de la banque. Cependant, sachez que cette dernière peut vous réclamer des pénalités de remboursement anticipé (PRA). En Belgique, les modalités de calcul diffèrent en fonction de la date de souscription du prêt travaux.
Votre emprunt a été conclu après le 1er décembre 2010
S’il reste plus d’un an à courir pour votre emprunt, le montant des pénalités sera inférieur à 1 % du capital remboursé par anticipation. Dans le cas contraire, l’indemnité de remploi ne dépassera pas 0,5 % du capital remboursé par anticipation.
Votre prêt travaux a été conclu avant le 1er décembre 2010
Si vous souhaitez rembourser la totalité du montant restant dû par anticipation et que celui-ci est inférieur à 7 500 euros, l’indemnité de remploi ne dépassera pas deux mois du coût total du crédit. Dans le cas contraire, elle ne sera pas supérieure à trois mois. Si vous ne remboursez qu’une partie du montant restant dû par anticipation, l’indemnité de remploi peut atteindre 6 mois d’intérêts calculés sur le montant remboursé. Elle ne peut en aucun cas dépasser les intérêts théoriques à payer si vous n’aviez pas effectué de remboursement anticipé.
Le paiement anticipé du montant restant dû améliore votre taux d’endettement et vous permet d’envisager d’autres projets d’achat ou de travaux. Cependant, cela présente un coût indéniable. Nous vous conseillons de vérifier au préalable avec votre banquier pour vous assurer que le remboursement anticipé ne vous coûte pas plus cher.
Comment obtenir un prêt travaux au meilleur taux en Belgique ?
Pour obtenir un prêt travaux à un taux avantageux, commencez par comparer et simuler votre prêt pour découvrir les offres disponibles. Cette première étape entièrement gratuite ne vous prendra que quelques secondes. Il vous suffit de visiter un site de simulation en ligne et d’y entrer vos souhaits : type de prêt, capital demandé, durée de remboursement, etc.
Afin d’éviter le surendettement, faites plusieurs simulations et comparaisons pour pouvoir calculer vos mensualités. Simple, transparent et gratuit, cet outil vous aidera à faire votre demande de manière éclairée.
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Puis-je demander un prêt travaux si je suis locataire ?
Oui ! Si vous êtes locataire, vous pouvez tout à fait obtenir un prêt pour financer vos travaux. Cependant, vous aurez besoin de l’accord de votre propriétaire, et tous les crédits ne vous seront pas accessibles.
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Puis-je financer mes travaux avec un prêt immobilier ?
Il existe deux solutions pour financer des travaux : le prêt immobilier et le prêt travaux. Selon l’envergure des travaux et votre statut (propriétaire ou locataire), l’une peut être plus intéressante que l’autre.
Le prêt travaux
Le prêt travaux convient aux petites rénovations et aux travaux dont le montant total ne dépasse pas 100 000 €. Il s’agit d’une déclinaison du prêt personnel et peut être souscrit sans hypothèque. Il est donc accessible aux locataires comme aux propriétaires et ne nécessite pas de passage chez le notaire.
Le prêt immobilier
Le prêt immobilier peut être souscrit pour des travaux de rénovation de grande envergure. Dans ce cas, vous devrez vous rendre chez le notaire pour enregistrer l’hypothèque qui servira de garantie pour votre prêt. Ce type de prêt n’est accessible qu’aux propriétaires.
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Ai-je droit à des déductions fiscales pour mon prêt travaux ?
Oui ! Certains travaux vous donnent droit à des déductions fiscales, comme les travaux d’isolation de toiture en Wallonie. Les réductions d’impôts peuvent atteindre jusqu’à 30 % des dépenses de travaux effectuées au cours de l’année.
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Comment fonctionne la comparaison des prêts travaux sur Simulationpret ?
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Le baromètre des taux de prêt travaux
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| TAEG min | TAEG moyen | TAEG max | Prêt travaux |
|---|---|---|---|
| 3,69 % | 4,40 % | 4,89 % |
Taux mis à jour chaque mois.
Ces taux correspondent au TAEG (Taux Annuel Effectif Global) pratiqués par nos partenaires spécialistes du crédit en Belgique, selon votre projet (sans justificatifs, auto, travaux, regroupement de crédit, etc.), son montant et sa durée. Les taux affichés sont donnés à titre indicatif et ne représentent aucune valeur contractuelle.
Quels sont les organismes financiers comparés sur Simulationpret ?
Chez Simulationpret, nous référençons uniquement des organismes financiers reconnus par la FSMA (l’autorité des services et marchés financiers).
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