En règle générale, l’offre hypothécaire qui vous convient le mieux est celle qui vous permet d’emprunter autant que vous avez besoin, au meilleur prix possible.
Cependant, le prix ne fait pas tout. Selon votre situation, une offre légèrement plus chère peut être plus avantageuse pour vous que la moins chère disponible.
Voici quelques éléments auxquels vous devriez penser lorsque vous comparez les hypothèques :
Taux d’intérêt
Le taux d’intérêt fait la plus grande différence dans le coût de votre hypothèque. C’est parce que vous devrez payer des intérêts chaque mois aussi longtemps que vous aurez une hypothèque.
Pour faciliter les comparaisons, les prêteurs annoncent leur TAEG (taux annuel effectif global) “typique” ou “représentatif”. Selon les règles de l’Autorité de conduite financière, 51% des clients doivent obtenir ce taux ou un taux inférieur pour que le prêteur puisse l’annoncer comme étant typique ou représentatif.
Cependant, le taux d’intérêt que vous obtiendrez dépend de votre situation personnelle. Il n’y a aucune garantie que vous obtiendrez le TAEG typique (ou un taux inférieur).
Le choix entre une hypothèque à taux fixe ou à taux variable fait également une différence. Les hypothèques à taux fixe ont tendance à avoir des taux d’intérêt légèrement plus élevés que les hypothèques à taux variable. Mais votre taux est verrouillé pour une période déterminée, donc votre remboursement mensuel ne peut pas changer.
Bien sûr, un taux d’intérêt variable ne va pas nécessairement augmenter, il pourrait également baisser. Mais vous ne pouvez pas le savoir avec certitude.
Frais et avantages
Bien que le taux d’intérêt ait le plus grand effet sur le coût de votre hypothèque, d’autres frais et charges peuvent également s’accumuler. Une hypothèque avec un taux d’intérêt plus élevé et des frais réduits peut être moins chère qu’une hypothèque avec un taux d’intérêt bas et des frais élevés.
D’un autre côté, des remboursements en espèces et d’autres avantages, tels qu’une réduction sur votre assurance habitation, peuvent compenser une partie des frais.
Pour vous donner une image complète, cet outil de comparaison vous montre le coût total de votre hypothèque – intérêts, frais, et tous les avantages tels que les remboursements en espèces – pendant la période initiale de votre prêt immobilier. Nous parlerons des frais hypothécaires plus en détail ci-dessus.
Le taux variable standard
Il s’agit du taux par défaut auquel votre prêteur vous basculera lorsque la période initiale de votre hypothèque prendra fin.
Gardez à l’esprit que le taux variable standard est généralement nettement plus élevé que le taux pendant la période initiale de votre hypothèque, donc vos remboursements augmenteront probablement considérablement. Cependant, un taux variable standard élevé n’est pas nécessairement une raison pour ne pas souscrire. Vous pourriez envisager de refinancer votre hypothèque une fois que la période initiale aura expiré.
La durée de l’hypothèque
La durée standard de la plupart des hypothèques est de 25 ans, mais vous pouvez prendre une hypothèque plus longue ou plus courte en fonction de votre âge et de votre situation financière.
Les remboursements mensuels sont plus faibles sur les hypothèques plus longues, mais vous paierez plus d’intérêts. À l’inverse, les hypothèques avec des durées plus courtes ont des remboursements plus élevés car vous répartissez le prêt sur moins d’années. Le revers de la médaille est que vous paierez moins d’intérêts au total.
Les petits détails
Bien que le coût soit important, vous devriez également réfléchir à la manière dont l’hypothèque s’inscrit dans vos projets à long terme.
Pensez-vous retourner à l’université ou créer votre propre entreprise ? Vérifiez si l’hypothèque vous permet de sous-payer ou de prendre des vacances de paiement.
De même, si vous pensez que vous aimeriez avoir la possibilité de rembourser plus rapidement – ou si vous pensez que vous pourriez déménager à nouveau dans les deux à cinq prochaines années – vérifiez quelle est la politique de remboursement anticipé du prêteur.
Parfois, il peut être judicieux d’opter pour une hypothèque légèrement plus chère si elle vous offre plus de flexibilité.
N’hésitez pas à prendre le temps de comparer les différentes options d’hypothèques avant de prendre votre décision finale.
