L’importance de trouver la meilleure offre
En règle générale, la meilleure offre hypothécaire est celle qui vous permet d’emprunter la somme dont vous avez besoin au meilleur prix possible. Cependant, le prix ne fait pas tout. Selon votre situation, une offre légèrement plus chère pourrait être plus avantageuse pour vous que la moins chère disponible.
Les éléments à prendre en compte lors de la comparaison des prêts hypothécaires
Le taux d’intérêt
Le taux d’intérêt est le facteur qui a le plus d’influence sur le coût total de votre prêt hypothécaire. En effet, vous devrez payer des intérêts chaque mois tant que vous avez un prêt hypothécaire.
Pour faciliter les comparaisons, les prêteurs affichent leur « taux annuel effectif global » (TAEG) « typique » ou « représentatif ». Selon les règles de l’Autorité de conduite financière, 51% des clients doivent obtenir ce taux ou un taux inférieur pour que le prêteur puisse l’afficher comme étant typique ou représentatif.
Cependant, le taux d’intérêt que vous obtiendrez dépend de votre situation personnelle. Il n’y a aucune garantie que vous obtiendrez le TAEG typique (ou un taux inférieur).
Le choix entre un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable fait également une différence. Les prêts hypothécaires à taux fixe ont tendance à avoir des taux d’intérêt légèrement plus élevés que les prêts à taux variable. Cependant, votre taux est fixé pour une période déterminée, ce qui signifie que votre remboursement mensuel ne peut pas changer.
Bien sûr, un taux d’intérêt variable ne sera pas nécessairement à la hausse, il pourrait également baisser. Mais vous ne pouvez pas en être sûr.
Frais et avantages
Bien que le taux d’intérêt ait le plus grand impact sur le coût de votre prêt hypothécaire, d’autres frais peuvent également s’accumuler. Un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt plus élevé et des frais moins élevés peut être moins cher qu’un prêt avec un taux d’intérêt plus bas mais des frais élevés.
D’autre part, les remises en argent et autres avantages, tels qu’une réduction sur votre assurance habitation, peuvent compenser certains des frais.
Pour vous donner une vision complète, cet outil de comparaison vous montre le coût total de votre prêt hypothécaire – intérêts, frais, et avantages éventuels tels que les remises en argent – pendant la période initiale de votre prêt. Nous parlons des frais hypothécaires en détail ci-dessus.
Le taux variable standard
Il s’agit du taux par défaut auquel votre prêteur vous basculera lorsque la période initiale de votre prêt hypothécaire prendra fin.
Gardez à l’esprit que le taux variable standard est généralement beaucoup plus élevé que le taux pendant la période initiale de votre prêt hypothécaire, ce qui signifie que votre remboursement augmentera probablement considérablement. Cependant, un taux variable standard élevé n’est pas forcément rédhibitoire. Vous pouvez envisager de refinancer votre prêt hypothécaire une fois la période initiale terminée.
La durée du prêt hypothécaire
La durée standard de la plupart des prêts hypothécaires est de 25 ans, mais vous pouvez choisir une durée plus longue ou plus courte en fonction de votre âge et de votre situation financière.
Les remboursements mensuels sont plus faibles avec une durée plus longue, mais vous paierez plus d’intérêts. En revanche, les prêts hypothécaires à plus courte durée ont des remboursements plus élevés car vous répartissez le prêt sur moins d’années. L’inconvénient est que vous paierez moins d’intérêts au total.
Les détails à prendre en compte
Bien que le coût soit important, vous devriez également réfléchir à la manière dont le prêt hypothécaire s’inscrit dans vos projets à long terme.
Pensez-vous vouloir retourner à l’université ou créer votre propre entreprise ? Vérifiez si le prêt hypothécaire vous permet de sous-payer ou de prendre des vacances de remboursement.
De même, si vous pensez vouloir la possibilité de rembourser plus que prévu, ou si vous pensez déménager à nouveau dans les deux à cinq prochaines années, vérifiez les politiques de remboursement anticipé du prêteur.
Parfois, il peut être intéressant d’opter pour un prêt hypothécaire légèrement plus cher s’il vous offre plus de flexibilité.
