Comment comparer les cartes de crédit
Une carte de crédit est bien plus qu’un moyen sûr et rapide de réaliser des paiements. Lorsqu’elle est utilisée de manière responsable, elle peut améliorer votre santé financière et apporter beaucoup de valeur à votre portefeuille et à votre vie. Mais il faut choisir la bonne carte de crédit. Avec des milliers d’options disponibles, il peut prendre du temps de trouver celle qui vous correspond parfaitement. C’est là que nous intervenons.
La bonne carte de crédit pour vous dépendra de nombreux facteurs. De nos jours, les cartes de crédit peuvent comporter une multitude d’avantages. Vous devrez examiner les avantages et les fonctionnalités de la carte pour trouver ceux qui vous importent le plus. Vous devrez également connaître votre score de crédit et vos habitudes de dépenses.
Pour vous aider à vous y retrouver, notre service CardMatch™ vous propose des offres personnalisées de cartes de crédit. Il vous suffit de répondre à quelques questions, et nous nous occupons du reste. Nous analysons les meilleures options de nos partenaires pour créer une liste de cartes de crédit parfaitement adaptées à vos besoins.
Vous souhaitez en savoir plus sur la façon de choisir une carte de crédit ? Voici un examen plus approfondi des facteurs importants à prendre en compte lors de la comparaison des cartes de crédit.
Score de crédit
Si vous souhaitez demander une carte de crédit et être approuvé, vous devrez connaître votre score de crédit et le comparer au score de crédit recommandé pour la carte. Il existe plusieurs systèmes de notation de crédit, mais le plus largement accepté est celui de FICO, qui utilise une plage de crédit de 300 à 850. Voici comment cela fonctionne :
- Les cartes de crédit pour une excellente cote de crédit nécessitent un score de crédit FICO de 740 à 850.
- Les cartes de crédit pour une bonne cote de crédit nécessitent un score de crédit FICO de 670 à 739.
- Les cartes de crédit pour une cote de crédit moyenne sont destinées à des scores de crédit FICO de 580 à 669.
- Les cartes de crédit pour une mauvaise cote de crédit sont destinées à des scores de crédit FICO de 300 à 579.
Si vous postulez pour une carte de crédit pour laquelle vous avez un score supérieur à celui nécessaire, votre demande sera probablement acceptée, mais cela ne vous rendra pas service. Certaines cartes de crédit ont des taux d’intérêt plus bas et de meilleurs avantages auxquels vous renoncerez. Et si vous postulez pour une carte de crédit pour laquelle vous n’êtes pas qualifié, vous risquez d’être refusé. De plus, l’émetteur de la carte de crédit effectuera une vérification de crédit approfondie sur votre rapport de crédit, ce qui fera baisser légèrement votre score à chaque demande.
Il existe plusieurs moyens de connaître votre score de crédit gratuitement. Grâce à VantageScore d’Experian et au programme FICO Score Open Access, des centaines d’institutions financières sont en mesure de fournir des scores de crédit gratuits aux consommateurs, y compris votre émetteur de carte de crédit. Pour plus d’informations, consultez la façon d’obtenir votre score de crédit.
Taux de récompenses
Les cartes de crédit de récompenses offrent généralement des points, des miles ou des remises en argent basés sur un pourcentage de vos dépenses. Cela peut être des dépenses réalisées dans certaines catégories, comme les supermarchés, l’essence ou les restaurants. Ou cela peut être un taux fixe pour toutes vos dépenses quotidiennes. Certaines cartes vous permettront de gagner des récompenses sur toutes vos dépenses, mais certaines ont des plafonds de dépenses, ce qui limite les récompenses de la carte de crédit.
La possibilité de gagner des récompenses peut être une aubaine pour de nombreuses personnes, surtout si vous avez un budget limité. L’inflation affecte nos dépenses quotidiennes dans de nombreux domaines, y compris les supermarchés et les stations-service. Lorsque vous maximisez les récompenses de votre carte de crédit, vous pouvez récupérer des centaines, voire des milliers de dollars dans votre portefeuille.
Bonus de bienvenue
Les entreprises de cartes de crédit attirent les clients en offrant des incitations, et rien ne dit incitation comme un bonus de bienvenue (également appelé offre de bienvenue) d’une valeur de plusieurs centaines de dollars.
Les bonus de bienvenue accueillent les nouveaux titulaires de carte avec des récompenses généreuses en espèces, des points ou des miles aériens après avoir dépensé un certain montant dans un délai spécifique. Par exemple, vous pourriez trouver une offre pour gagner 200 $ après avoir dépensé 500 $ dans les trois premiers mois de l’ouverture du compte. De la restitution de dettes existantes à l’épargne pour des vacances bien méritées, pensez à toutes les façons dont vous pourriez dépenser votre bonus de bienvenue de carte de crédit.
Lors de la comparaison des cartes de crédit en fonction des bonus de bienvenue, vous devrez vous assurer que la valeur du bonus l’emporte sur les coûts, comme les frais annuels. Vous voudrez également vous assurer que vous pouvez facilement atteindre l’exigence de dépenses minimales dans le délai imparti. Si vous devez dépenser plus que d’habitude ou effectuer des achats en dehors de vos dépenses habituelles simplement pour obtenir un bonus, il est probable que ce bonus ne vaudra pas les tracas ou les dettes que vous encourrez.
Frais annuels
Pour beaucoup de personnes, les frais annuels sont un élément important à prendre en compte lors de la comparaison des cartes de crédit. Les cartes de crédit qui facturent des frais annuels offrent généralement des avantages supplémentaires que vous ne trouverez probablement pas avec une carte de crédit sans frais annuels. Mais vous devrez profiter de ces avantages pour compenser les coûts des frais annuels.
Pour savoir si les frais annuels d’une carte de crédit en valent la peine, vous devrez comparer vos habitudes de dépenses avec les avantages offerts par une carte de crédit avec frais annuels. Si vous dépensez 95 $ par an pour une carte de crédit mais que vous gagnez des centaines de dollars de récompenses sur vos dépenses normales et quotidiennes, la valeur de la carte l’emporte sur le coût des frais annuels. Mais si vous avez du mal à atteindre les conditions de dépenses d’une carte de crédit pour débloquer ses meilleurs avantages ou si vous devez effectuer des achats inutiles simplement pour profiter des fonctionnalités d’une carte de crédit, vous êtes probablement mieux loti avec une carte de crédit sans frais annuels.
Taux d’intérêt introductif de 0%
Les taux d’intérêt annuels sur les cartes de crédit sont les coûts annuels totaux que vous paierez chaque année pour emprunter de l’argent. Il est également connu sous le nom de taux d’intérêt. Un certain nombre de cartes de crédit proposent un taux promotionnel de 0% pendant une durée limitée.
Ces offres de taux d’intérêt introductif de 0% vous permettent d’éviter les frais d’intérêts sur la carte de crédit. Selon l’offre, ce taux promotionnel peut être utilisé pour les achats, le transfert de dettes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, ou les deux. Mais une fois la période d’introduction terminée, vous serez facturé un taux d’intérêt prédéterminé sur tout solde restant dû.
De nombreuses cartes de crédit avec un taux d’intérêt introductif de 0% durent plus d’un an et peuvent aller de 15 à 21 mois. Si vous recherchez une offre de taux d’intérêt introductif de 0%, assurez-vous qu’elle vous donne le plus de temps possible pour rembourser votre solde avant la fin de la période d’introduction. Et si vous souhaitez effectuer un transfert de solde, faites attention aux frais de transfert de solde, qui peuvent représenter 3% ou 5% du montant de chaque transfert de solde.
Taux d’intérêt régulier
Si vous avez régulièrement un solde reporté d’un mois à l’autre, vous voudrez surveiller de près le taux d’intérêt régulier de la carte de crédit, qui est le taux d’intérêt que vous paierez sur les achats. La plupart des cartes de crédit ont un taux d’intérêt variable, par exemple de 10,99% à 21,99%. Plus votre score de crédit est bon, plus bas sera le taux d’intérêt que vous paierez.
Si vous avez un score de crédit moyen ou mauvais, il est conseillé de trouver des moyens d’améliorer votre score de crédit. Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit se situe actuellement un peu au-dessus de 16%, mais les personnes ayant un score de crédit moyen ou mauvais finissent généralement par payer plus de 21%.
Un bon taux d’intérêt pour une carte de crédit peut ne pas être important, surtout si vous prévoyez de rembourser intégralement votre solde chaque mois. Mais il est quand même bon de savoir ce que vous devrez payer si vous avez besoin de temps pour rembourser votre solde.
Frais supplémentaires des cartes de crédit
Lors de la comparaison des cartes de crédit, vous devrez faire attention à plus que les frais annuels et les taux d’intérêt. Pour éviter tout coût supplémentaire inutile à l’avenir, soyez attentif aux éléments suivants :
- Frais de retard de paiement. Si vous ne payez pas le paiement mensuel minimum de votre carte de crédit à temps, vous pourriez vous retrouver avec des frais de retard. Ces frais de retard peuvent atteindre 41 $ en fonction de la fréquence de vos retards de paiement. Vous pourriez également encourir un taux d’intérêt pénalisateur.
- Taux d’intérêt et frais des avances de fonds. Les avances de fonds peuvent être assez coûteuses. Elles sont généralement assorties d’un taux d’intérêt plus élevé que celui que vous paierez pour les achats. De plus, il n’y a pas de période de grâce pour rembourser l’avance ; vous commencez à accumuler des intérêts dès que vous obtenez l’argent. Les avances de fonds s’accompagneront également probablement de frais, qui peuvent être un pourcentage, par exemple 3 %, ou des frais fixes de 5 $ ou 10 $.
- Frais de transaction à l’étranger. Si vous aimez voyager à l’étranger ou effectuer des transactions en ligne traitées par une banque étrangère, les frais de transaction à l’étranger augmentent généralement de 3 à 5 % pour chaque transaction. Pour éviter cette charge, vous devrez rechercher des cartes de crédit sans frais de transaction à l’étranger.
- Frais de transfert de solde. Les émetteurs de cartes de crédit peuvent facturer des frais de 3 % ou 5 % pour transférer des soldes sur votre nouvelle carte. Malgré le coût, les frais de transfert de solde valent souvent la peine d’être payés, surtout si vous transférez des dettes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé vers une carte avec une offre de taux d’intérêt introductif de 0 %.
Questions à vous poser lors de la comparaison des cartes de crédit
- Quelles fonctionnalités et avantages sont les plus importants pour moi ?
- Mon score de crédit correspond-il au score de crédit recommandé ?
- Quels sont les avantages offerts aux titulaires de carte ?
- Quels sont les frais associés à chaque carte ?
- Quel est le taux d’intérêt annuel ?
- S’il y a un bonus de bienvenue, y a-t-il des conditions de dépenses ?
Contenu de la comparaison des cartes de crédit rédigé par Robert Thorpe.
