Sélectionner le meilleur plan d’assurance santé peut sembler accablant. Si vous n’êtes pas éligible à une assurance santé parrainée par l’employeur, vous pouvez acheter un plan par le biais du marché de l’Affordable Care Act (ACA) sur Healthcare.gov, qui vous permet de comparer les plans disponibles dans votre région.
L’ACA vous permet également de comparer plusieurs devis d’assurance santé afin de choisir le plan qui vous convient le mieux.
Combien coûte une assurance santé ?
Le coût mensuel moyen d’une assurance santé pour un plan argent sur le marché de l’ACA est de 397 $ pour une couverture individuelle non subventionnée pour une personne de 21 ans, 419 $ pour une personne de 27 ans, 453 $ pour une personne de 30 ans, 509 $ pour une personne de 40 ans, 712 $ pour une personne de 50 ans et 1 079 $ pour une personne de 60 ans.
Les compagnies d’assurance santé fixent les tarifs des plans du marché de l’ACA en fonction de plusieurs facteurs, notamment :
- Votre état et votre âge
- Votre statut de fumeur
- Le type de plan de santé
- Le niveau de métal
- Le nombre de personnes qui seront couvertes par le plan de santé
Le marché de l’assurance santé est différent de l’assurance santé collective fournie par les employeurs. Ces plans ne tiennent pas compte de votre âge lors de la fixation des tarifs.
Comparez l’assurance santé par niveau de plan, niveau de métal, âge et compagnie
Le coût de l’assurance santé sur le marché de l’ACA varie en fonction de plusieurs facteurs. Jetons un coup d’œil aux coûts moyens en utilisant certains de ces facteurs.
Coûts moyens par plan d’assurance santé
La conception des avantages du plan de santé détermine des choses comme la possibilité de recevoir des soins en dehors du réseau et la nécessité d’obtenir des recommandations pour consulter des spécialistes. Cela influence également vos coûts.
Coûts moyens par niveau de métal
Les primes et les coûts à la charge du patient déterminent le niveau de métal d’un plan de l’ACA. Si vous recherchez une assurance santé abordable, optez pour un plan en bronze avec des primes plus basses mais des frais à la charge du patient plus élevés lorsque vous avez besoin de soins.
Coûts moyens de l’assurance santé par âge
Votre âge est l’un des facteurs les plus importants qui dictent le coût de votre assurance santé sur le marché de l’assurance santé. Le marché de l’ACA est le seul endroit où l’assurance santé standard utilise l’âge pour fixer les tarifs. Les plans d’employeurs, qui sont la principale source de couverture pour la plupart des Américains en âge préretraite, n’utilisent pas l’âge comme facteur.
Coûts moyens de l’assurance santé par compagnie
Les coûts de l’Obamacare varient d’une compagnie à l’autre, il est donc judicieux de comparer les coûts de plusieurs plans avant de choisir un plan de l’ACA.
Comment comparer les devis et les plans d’assurance santé
Comparez les primes d’assurance santé, les coûts à la charge du patient tels que les franchises et les coassurances, ainsi que les avantages et les réseaux de fournisseurs des plans pour déterminer lequel choisir.
Les primes, que vous payez pour la couverture d’assurance santé, sont un facteur important, mais n’oubliez pas de vérifier les franchises, les coassurances et les copaiements. Ces coûts sont pris en compte que le plan de l’ACA soit en bronze, en argent, en or ou en platine. Le marché de l’ACA vous permet de comparer tous ces facteurs de coût.
Voici quelques questions auxquelles vous voudrez peut-être obtenir des réponses lorsque vous demandez un devis d’assurance santé :
- Types de plans
- Niveaux de métal
- HDHP et HSA
- Franchises et coûts à la charge du patient
- Couverture des médicaments
- Couverture hors réseau
- Recommandations
Types de plans
Le type de plan que vous choisissez détermine la flexibilité de votre assurance santé. Certains plans vous permettent de consulter presque tous les médecins, tandis que d’autres restreignent vos options aux seuls fournisseurs du réseau. Les plans varient également en termes de coûts. Il existe quatre types de base de plans de soins de santé : HMO, PPO, POS et EPO.
La conception des avantages reflète la possibilité de recevoir des soins en dehors du réseau, l’obligation pour les membres de choisir un médecin de soins primaires et la nécessité pour les membres de recevoir des recommandations pour consulter des spécialistes. La conception des avantages influence non seulement la flexibilité de votre régime d’assurance santé, mais aussi le montant que vous payez pour les services hors réseau.
Niveaux de métal
Les plans de santé sur l’échange de l’ACA sont organisés en quatre niveaux de métal en fonction de leurs coûts :
- Les plans en bronze et en argent ont généralement les primes les plus basses.
- Les plans en or et en platine ont des primes plus élevées.
- Cependant, les plans en bronze et en argent ont des coûts à la charge du patient plus élevés que les plans en or ou en platine lorsque vous avez besoin de soins.
Vous ne devriez pas choisir un régime de soins de santé uniquement en fonction des primes. Les coûts à la charge du patient jouent également un rôle essentiel dans les dépenses de santé globales. Les coûts à la charge du patient, y compris les franchises d’assurance santé et les coassurances, sont ce que vous payez lorsque vous avez besoin de soins de santé. Les plans en or et en platine ont les coûts à la charge du patient les plus bas, vous paierez donc moins lorsque vous aurez besoin de soins avec ces plans par rapport aux plans en bronze ou en argent.
Le niveau de métal d’un plan de l’échange ne vous aide qu’à déterminer les coûts des soins de santé. Il ne tient pas compte de la conception des avantages du plan.
HDHP et HSA
Une option à faible coût est un régime d’assurance santé à franchise élevée (HDHP), qui a des primes mensuelles plus basses mais des coûts à la charge du patient plus élevés. Les plans en bronze et en argent peuvent être considérés comme des HDHP sur le marché de l’ACA.
L’Internal Revenue Service (IRS) définit un HDHP comme tout régime d’assurance comportant :
- Une franchise d’au moins 1 600 $ pour une personne seule ou 3 200 $ pour une famille.
- Les dépenses annuelles à la charge du patient dans le réseau (telles que les franchises et les copaiements) ne peuvent pas dépasser 8 050 $ pour une personne seule ou 16 100 $ pour une famille.
Avoir un HDHP signifie que vous êtes éligible à un compte d’épargne santé (HSA). Les HSA sont des comptes que vous utilisez pour payer les frais de santé admissibles. Vous y déposez de l’argent en franchise d’impôt, le retirez en franchise d’impôt et bénéficiez de la croissance composée sans imposition.
Les fonds de HSA se reportent sur l’année suivante, vous n’avez donc pas de restrictions du type “utilisez-le ou perdez-le” comme c’est le cas avec un compte de dépenses flexible. C’est l’une des différences entre les FSA et les HSA.
Franchises et coûts à la charge du patient
Une franchise d’assurance santé est le montant que vous payez pour les services de santé chaque année avant que votre régime d’assurance santé ne commence à rembourser.
Une fois que vous atteignez la franchise de votre régime, vous entrez généralement dans la partie de coassurance de votre régime de santé. Avec la coassurance, vous et l’assureur payez un pourcentage des frais de soins de santé. Si votre régime de santé a un niveau de coassurance de 30 %, vous payez 30 % de la facture des services de santé et l’assureur paie les 70 % restants. Vous payez la coassurance jusqu’à atteindre le plafond annuel des dépenses à votre charge fixé par votre régime.
Les coûts à la charge du patient désignent les frais personnels du patient associés aux soins de santé. Votre franchise et votre coassurance (et vos copaiements pour certains régimes) sont pris en compte dans ces frais. Les primes ne sont pas considérées comme des coûts à la charge du patient.
Couverture des médicaments
L’assurance santé aide à payer le coût de certains médicaments sur ordonnance. Un formulaire est une liste de médicaments génériques et de marque couverts par un régime de soins de santé. La place d’un médicament dans le formulaire de votre régime influence la somme qu’il remboursera et la somme que vous devrez payer pour le médicament.
Le nombre de niveaux peut varier selon le régime d’assurance santé. Voici un exemple de formulaire de régime :
- Niveau 1 : Médicaments génériques bon marché.
- Niveau 2 : Médicaments génériques plus chers et certains médicaments de marque.
- Niveau 3 : Médicaments de marque coûteux qui peuvent avoir un générique ou une autre alternative.
- Niveau 4 : Médicaments de marque coûteux.
Pour savoir ce que votre régime couvre, cherchez le formulaire, qui peut se trouver sur le site Web de l’assureur, dans votre avis de résumé des prestations et de la couverture de la société d’assurance ou dans tout autre document couvrant votre régime. Vous pouvez également contacter directement l’assureur pour obtenir ces informations.
Couverture hors réseau
Les possibilités de couverture hors réseau sont importantes à prendre en compte. Les compagnies d’assurance santé ont des contrats avec des médecins et des établissements médicaux. Ces prestataires sont considérés comme le réseau de votre régime.
Certains régimes, comme les PPO, vous permettent de recevoir des soins en dehors de votre réseau à un prix plus élevé, tandis que les HMO et les EPO ne l’autorisent généralement pas.
Vérifiez le réseau de prestataires du régime de santé pour vous assurer que vous avez des prestataires dans votre région qui acceptent l’assurance. Cela est particulièrement crucial s’il s’agit d’un régime qui ne rembourse pas les soins hors réseau.
Recommandations
En fonction de votre régime d’assurance santé, il se peut que vous ayez besoin d’une recommandation d’un médecin de soins primaires pour consulter un spécialiste. Les HMO exigent généralement des recommandations, mais les PPO et les EPO n’en exigent généralement pas.
Lorsque votre régime n’exige pas de recommandation, vous avez souvent plus de flexibilité pour prendre rendez-vous avec des spécialistes et vous pouvez moins vous soucier des coûts associés. Mais cette flexibilité s’accompagne souvent de primes plus élevées.
Sources:
