En règle générale, l’accord hypothécaire qui vous convient le mieux est celui qui vous permet d’emprunter autant que nécessaire, au meilleur prix possible.
Cela dit, le prix n’est pas le seul critère. Selon votre situation, une offre légèrement plus chère pourrait être meilleure pour vous que la moins chère disponible.
Les points à considérer lors de la comparaison des prêts hypothécaires :
Le taux d’intérêt
Le taux d’intérêt est le facteur qui influence le plus le coût de votre prêt hypothécaire. En effet, vous devrez payer des intérêts chaque mois aussi longtemps que vous aurez un prêt hypothécaire.
Pour faciliter les comparaisons, les prêteurs annoncent leur “APR typique” (taux annuel effectif global) ou leur “taux représentatif”. Selon les règles de l’autorité de conduite financière, 51% des clients doivent obtenir ce taux ou un taux inférieur pour que le prêteur puisse l’annoncer comme typique ou représentatif.
Cependant, le taux d’intérêt que vous obtiendrez dépend de votre situation personnelle. Il n’y a aucune garantie d’obtenir l’APR typique (ou un taux inférieur).
Le choix entre un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable fait également une différence. Les prêts hypothécaires à taux fixe ont généralement des taux d’intérêt légèrement plus élevés que les prêts à taux variable. Cependant, votre taux est fixé pour une période déterminée, de sorte que votre remboursement mensuel ne peut pas changer.
Bien sûr, un taux d’intérêt variable ne va pas nécessairement augmenter, il pourrait également diminuer. Mais vous ne pouvez pas savoir avec certitude.
Frais et avantages
Bien que le taux d’intérêt ait le plus grand effet sur le coût de votre prêt hypothécaire, d’autres frais et charges peuvent également s’accumuler. Un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt plus élevé et des frais moins élevés peut être moins cher qu’un prêt avec un taux d’intérêt plus bas et des frais élevés.
En revanche, des avantages tels que des remises en argent ou des réductions sur votre assurance habitation peuvent compenser certains frais.
Pour vous donner une image complète, cet outil de comparaison vous montre le coût total de votre prêt hypothécaire – intérêts, frais et avantages – pendant la période initiale de votre prêt. Nous abordons en détail les frais hypothécaires ci-dessus.
Le taux variable standard
Il s’agit du taux par défaut auquel votre prêteur vous transférera lorsque la période initiale de votre prêt hypothécaire prendra fin.
Gardez à l’esprit que le taux variable standard est généralement beaucoup plus élevé que le taux pendant la période initiale de votre prêt, de sorte que votre remboursement augmentera probablement assez considérablement. Cela dit, un taux variable standard élevé n’est pas nécessairement rédhibitoire. Vous pourriez envisager de renégocier votre prêt hypothécaire une fois que la période initiale aura expiré.
La durée du prêt hypothécaire
La durée standard de la plupart des prêts hypothécaires est de 25 ans, mais vous pouvez choisir une période plus courte ou plus longue en fonction de votre âge et de votre situation financière.
Les remboursements mensuels sont plus bas sur les prêts hypothécaires plus longs, mais vous paierez plus d’intérêts. En revanche, les prêts hypothécaires plus courts ont des remboursements plus élevés, car vous étalez le prêt sur moins d’années. Le revers de la médaille est que vous paierez moins d’intérêts au total.
Les petits caractères
Si le coût est important, vous devez également réfléchir à la manière dont votre prêt hypothécaire s’intègre à vos projets à long terme.
Pensez-vous vouloir retourner à l’université ou créer votre propre entreprise ? Vérifiez si le prêt hypothécaire vous permet de sous-payer ou de prendre des vacances de paiement.
De même, si vous pensez que vous aimeriez avoir la possibilité de rembourser en plus grande quantité, ou si vous pensez que vous pourriez déménager à nouveau dans les deux à cinq prochaines années, vérifiez les politiques de remboursement anticipé du prêteur.
Parfois, il peut être judicieux d’opter pour un prêt hypothécaire légèrement plus cher s’il vous offre plus de flexibilité.
Image 1: House and key
