En règle générale, le prêt hypothécaire qui vous convient le mieux est celui qui vous permet d’emprunter autant que vous avez besoin, au meilleur prix possible.
Cela dit, le prix n’est pas tout. Selon votre situation, une offre légèrement plus chère peut être meilleure pour vous que la moins chère disponible.
Voici quelques éléments à prendre en compte lorsque vous comparez les prêts immobiliers :
Le taux d’intérêt
Le taux d’intérêt fait la plus grande différence dans le coût de votre prêt immobilier. En effet, vous devrez payer des intérêts chaque mois tant que vous aurez un prêt hypothécaire.
Pour faciliter les comparaisons, les prêteurs annoncent leur TAEG (taux annuel effectif global) “typique” ou “représentatif”. Selon les règles de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, 51% des clients doivent obtenir ce taux ou un taux inférieur pour que le prêteur puisse l’annoncer comme typique ou représentatif.
Cela dit, le taux d’intérêt que vous obtiendrez dépend de votre situation personnelle. Il n’y a aucune garantie que vous obtiendrez le TAEG typique (ou un taux inférieur).
Le choix entre un prêt à taux fixe ou variable fait également une différence. Les prêts à taux fixe ont généralement des taux d’intérêt légèrement plus élevés que les prêts à taux variable. Mais votre taux sera fixé pour une période donnée, donc votre remboursement mensuel ne peut pas changer.
Bien sûr, un taux d’intérêt variable ne montera pas forcément, il peut aussi baisser. Mais vous ne pouvez pas en être sûr.
Frais et avantages
Alors que le taux d’intérêt a le plus grand effet sur le coût de votre prêt immobilier, d’autres frais et charges peuvent également s’accumuler. Un prêt avec un taux d’intérêt plus élevé et des frais bas peut être moins cher qu’un prêt avec un taux d’intérêt bas et des frais élevés.
D’un autre côté, les remboursements en espèces et autres avantages – comme une réduction sur votre assurance habitation, par exemple – peuvent compenser certains frais.
Pour vous donner une vision complète, cet outil de comparaison vous montre le coût total de votre prêt immobilier – intérêts, frais et avantages éventuels, comme le remboursement en espèces – pendant la période initiale de votre prêt. Nous parlons plus en détail des frais de prêt immobilier ci-dessus.
Le taux variable standard
C’est le taux par défaut auquel votre prêteur vous transférera lorsque la période initiale de votre prêt immobilier se terminera.
Gardez à l’esprit que le taux variable standard est généralement bien plus élevé que le taux pendant la période initiale de votre prêt immobilier, donc votre remboursement augmentera probablement beaucoup. Cependant, un taux variable standard élevé n’est pas nécessairement une raison d’y renoncer. Vous pouvez envisager de refinancer votre prêt immobilier une fois que votre période initiale aura expiré.
La durée du prêt immobilier
La durée standard de la plupart des prêts immobiliers est de 25 ans, mais vous pouvez choisir une durée plus longue ou plus courte en fonction de votre âge et de votre situation financière.
Les remboursements mensuels sont plus faibles pour les prêts immobiliers plus longs, mais vous paierez plus d’intérêts. En comparaison, les prêts immobiliers avec des durées plus courtes ont des remboursements plus élevés, car vous étalez l’emprunt sur moins d’années. L’inconvénient est que vous paierez moins d’intérêts au total.
Les détails importants
Alors que le coût est important, vous devez également réfléchir à la manière dont le prêt immobilier s’intègre à vos projets à long terme.
Vous pensez peut-être retourner à l’université ou créer votre propre entreprise ? Vérifiez si le prêt immobilier vous permet de réduire votre paiement ou de prendre un congé de paiement.
De même, si vous pensez que vous pourriez vouloir effectuer un remboursement anticipé – ou si vous pensez que vous pourriez déménager à nouveau dans les deux à cinq prochaines années – vérifiez les politiques de remboursement anticipé du prêteur.
Parfois, il peut être préférable d’opter pour un prêt immobilier légèrement plus cher s’il vous offre plus de flexibilité.
