Le bonus-malus ou le coefficient de réduction majoration (CRM) est utilisé pour recalculer chaque année le montant de votre prime d’assurance automobile. Il peut soit réduire le prix de votre assurance, soit l’augmenter. Dans cet article, nous vous expliquerons comment fonctionne le bonus-malus, comment le calculer et quel impact il a sur votre assurance auto.
Bonus-malus : Qu’est-ce qu’un accident responsable ?
Lors d’un accident de voiture, votre assureur établit les responsabilités de chaque conducteur en fonction des informations disponibles. Il existe trois types de responsabilité :
- Accident non responsable : vous n’êtes pas en cause et n’aurez aucun malus.
- Accident à responsabilité partagée : chaque conducteur est impliqué à parts égales, vous aurez un malus de 12,5%.
- Accident 100% responsable : vous êtes le seul conducteur impliqué, vous aurez un malus de 25%.
Certains contrats d’assurance offrent une certaine tolérance en cas d’accident responsable ou à responsabilité partagée, vous permettant de conserver votre bonus.
Comment calculer facilement le bonus-malus ?
Le calcul du CRM repose sur des formules mathématiques simples. Il est important de comprendre le CRM initial et ses seuils minimaux et maximaux.
- Le coefficient de réduction majoration initial : pour un conducteur sans accidents ni antécédents, le CRM est de 1. Il faut 13 années d’assurance sans accident responsable pour atteindre le bonus maximal.
- Le coefficient de réduction majoration avec bonus : chaque année sans accident vous donne droit à un bonus de 5%. Par exemple, si votre CRM était de 0,80 en 2020 et que vous n’avez aucun accident responsable en 2021, votre CRM sera de 0,76, soit un bonus de 24%.
Le bonus maximal est de 50%, ce qui correspond à un CRM de 0,5.
- Le coefficient de réduction majoration avec malus : en cas d’accident responsable, votre CRM augmentera. Par exemple, en cas d’accident 100% responsable, votre CRM passera de 1 à 1,25. Le malus maximal est de 250%, soit un CRM de 3,5.
Quels véhicules sont concernés par le bonus-malus ?
Le bonus-malus s’applique à tous les véhicules terrestres à moteur, sauf exceptions telles que les véhicules de collection, les engins agricoles et forestiers, les 2 ou 3 roues de faible puissance, ainsi que les véhicules prioritaires (police, pompiers, etc.).
Certains professionnels bénéficient de contrats spécifiques avec des règles différentes de calcul du bonus-malus.
Quelle est l’incidence entre le CRM et le tarif d’assurance automobile ?
Chaque assureur fixe ses tarifs en fonction du type de véhicule et de nombreux autres critères. Votre prime d’assurance sera proportionnelle à votre bonus-malus. Par exemple, pour une prime de 1000 euros, vous paierez :
- 1000 euros avec un CRM de 1, sans bonus ni malus
- 500 euros avec un CRM de 0,5, soit un bonus de 50%
- 2000 euros avec un CRM de 2, soit un malus de 100%
Connaître son bonus-malus pour trouver le meilleur contrat d’assurance
Il est important de connaître son CRM pour comparer les offres d’assurance automobile et trouver le meilleur contrat. Vous pouvez calculer votre CRM à l’aide des exemples donnés ou demander un relevé d’information à votre assureur actuel.
Le relevé d’information est nécessaire pour souscrire un nouveau contrat. N’oubliez pas de faire votre demande à l’avance, car votre assureur dispose de 15 jours maximum pour vous le fournir.
