Lorsque vous souscrivez une assurance auto pour la première fois, vous êtes attribué un coefficient de bonus-malus (ou Coefficient de Réduction Majoration, CRM) de 1, soit 100% de la prime de base de l’assureur. Ce coefficient va ensuite évoluer en fonction de votre comportement sur la route.
Les règles de base du bonus-malus
Chaque année sans sinistre responsable, votre bonus-malus diminue de 5%. Vous deviendrez donc un conducteur “meilleur” et pourrez bénéficier d’une réduction de votre prime d’assurance. Par exemple, si votre bonus-malus de l’année précédente était de 0,80, vous le multipliez par 0,95 pour obtenir votre nouveau coefficient d’assurance.
En revanche, si vous êtes totalement responsable d’un sinistre, votre bonus-malus augmentera de 25% à chaque fois. Ainsi, un conducteur avec un bonus-malus de 0,80 deviendra un conducteur malussé avec un coefficient de 1. Dans ce cas, votre prime d’assurance sera également majorée.
Si vous êtes partiellement responsable d’un accident, votre bonus-malus augmentera de 12,5% peu importe votre degré de responsabilité.
Il est important de noter que si vous restez à un bonus de 0,50 (ou 50%) pendant au moins 3 ans, vous pourrez garder ce coefficient même en cas d’accident responsable.
La “descente rapide” du coefficient
Contrairement au bonus, le malus augmente plus rapidement. Cependant, selon l’article A121-1 du Code des assurances, si vous n’êtes pas responsable d’un accident pendant 2 années consécutives, votre coefficient sera automatiquement réduit à 1. On parle alors de “descente rapide” du bonus-malus.
Exemples de calcul du bonus-malus
Pour mieux comprendre comment le bonus-malus impacte le montant de votre prime d’assurance, voici quelques exemples de calcul :
Vous avez un bonus-malus de 0,80 et vous avez un accident non-responsable. Votre coefficient sera alors de 0,76 (0,80 x 0,95) et votre prime d’assurance sera réduite en conséquence.
En revanche, si vous avez un accident dont vous êtes entièrement responsable, votre coefficient sera de 1 l’année suivante.
Si vous êtes partiellement responsable d’un accident, votre coefficient sera de 0,9.
Il est également important de savoir que le malus ne peut pas dépasser 3,5.
Garder son coefficient de bonus-malus en changeant d’assurance
Lorsque vous changez d’assurance auto, votre coefficient de bonus-malus est conservé. Ainsi, si vous êtes un conducteur vertueux avec un bonus, vous conserverez ce coefficient. De même, si vous avez des accidents responsables, votre malus sera pris en compte par votre nouvel assureur.
Le relevé d’information : un document précieux
Lorsque vous résiliez votre assurance auto, votre nouvel assureur vous demandera un relevé d’information. Ce document, fourni par votre ancien assureur, contient des informations essentielles telles que votre coefficient de bonus-malus et le nombre de sinistres récents. Les assureurs utilisent ces informations pour évaluer le risque que vous représentez en tant que conducteur.
Souscrire une assurance auto avec un malus
Si vous avez un malus, il est possible que votre cotisation d’assurance augmente. Dans ce cas, il peut être judicieux d’adopter une conduite responsable pendant au moins deux années consécutives pour réduire votre malus. Vous pouvez également envisager de souscrire une assurance au tiers pour maîtriser votre budget.
Comparer les assurances pour trouver les meilleurs tarifs
Pour bénéficier d’une prime d’assurance plus avantageuse, il est recommandé d’utiliser un comparateur d’assurances. Cela vous permettra de trouver une assurance auto moins chère en fonction de votre profil et de vos besoins.
Résilier son assurance auto
Si vous souhaitez résilier votre assurance auto pour trouver une offre plus intéressante, sachez que cela n’aura pas d’impact sur votre coefficient de bonus-malus. Vous pouvez résilier votre contrat grâce à la loi Hamon après un an de souscription et chercher une assurance plus avantageuse pour réduire vos dépenses.
Il est important de ne pas confondre le coefficient de bonus-malus avec le bonus écologique ou le malus écologique qui sont liés aux caractéristiques de votre véhicule.
Questions fréquentes sur le calcul du bonus-malus
Comment calculer le bonus-malus ? Pour calculer votre coefficient d’assurance auto, il vous suffit de reprendre votre coefficient de réduction majoration pour la période de référence et de le multiplier par 0,95 ou par 1,25 en fonction de votre responsabilité dans les sinistres.
Tous les sinistres sont-ils pris en compte dans le calcul du bonus-malus ? Non, seuls les sinistres pour lesquels vous êtes responsable sont pris en compte dans le calcul du coefficient.
Comment calculer 25% de malus ? Pour calculer un malus de 25%, il vous suffit de multiplier votre coefficient de bonus-malus par 1,25.
N’hésitez pas à faire une simulation pour mieux comprendre comment le bonus-malus impacte le montant de votre prime d’assurance. Et souvenez-vous, adoptez une conduite responsable pour profiter des avantages du bonus-malus.
