L’assurance automobile est un sujet incontournable de notre quotidien. Elle est composée de l’assurance de responsabilité civile, qui est obligatoire, et de l’assurance dommages, facultative. Les pouvoirs publics ont un rôle essentiel dans la réglementation et la supervision de cette assurance, et il est crucial pour les assureurs d’avoir des données comparables sur leurs clients. Cela explique pourquoi les dispositifs de tarification et de garantie sont relativement homogènes entre les compagnies et à l’international.
La tarification de l’assurance automobile
Dans cet article, nous allons comparer les structures de tarification actuelles, élaborées par les actuaires, avec les théories économiques sur les contrats d’assurance optimaux. Nous nous concentrerons principalement sur l’assurance de responsabilité civile, qui présente une homogénéité renforcée en raison de son caractère obligatoire et de l’intervention des pouvoirs publics dans sa définition minimale. Cependant, la plupart des commentaires s’appliquent également à l’assurance dommages.
Les problèmes liés à l’information incomplète
Lorsque l’assureur ne dispose pas d’informations complètes sur le profil de risque de chaque assuré, la détermination des contrats optimaux, équilibrés sur le plan financier, pose deux problèmes fondamentaux : la sélection adverse et le risque moral. La sélection adverse se produit lorsque des assurés présentant des risques différents sont soumis à la même prime d’assurance. Les assurés à haut risque bénéficient ainsi d’une protection à un coût moins élevé, ce qui peut les inciter à s’assurer davantage. En revanche, les assurés à faible risque paient plus que le coût de leur profil de risque, ce qui les encourage à moins s’assurer. Ce phénomène crée une situation de déséquilibre.
Le risque moral, quant à lui, se produit lorsque les assurés peuvent influencer leur probabilité de risque. L’assurance les incite alors à réduire leurs efforts d’autoprotection, ce qui augmente le coût de l’assurance sans que cet accroissement soit connu à l’avance. Ces deux problèmes sont plus présents dans l’assurance dommages, en raison de particularités telles que l’indemnisation des dommages que l’assuré s’est causé à lui-même.
Conclusion
En conclusion, la tarification de l’assurance automobile est un enjeu complexe qui nécessite de tenir compte à la fois des théories économiques sur les contrats optimaux et de la réalité du marché de l’assurance. La construction européenne et le renforcement de la concurrence sont des facteurs qui influent sur l’homogénéisation et la diversification des contrats d’assurance automobile. Il est donc essentiel de comprendre les mécanismes de tarification et de garantie afin de faire des choix éclairés en matière d’assurance automobile.
